Залоговый кредитор

Особенности реализации залогового движимого и недвижимого имущества в банкротстве физлиц

Процедура банкротства физических лиц предполагает прохождение должником двух основных этапов: этапа реализации имущества и реструктуризации задолженности. Залоговое имущество также подлежит реализации, но с учетом особого статуса залогового кредитора в деле о несостоятельности.

Дорогие читатели! Для решения именно Вашей проблемы — звоните на горячую линию 8 (800) 350-31-84 или задайте вопрос на сайте. Это бесплатно.

Какими правовыми нормами регулируется

Залоговое имущество выступает формой обеспечения оплаты задолженности по кредиту. Оно реализуется в случае неисполнения должником своих обязательств по ипотеке. К указанной процедуре можно прибегнуть, если остальные способы возврата долга не принесли результата.

Процесс реализации предмета залога регулируется положениями:

  1. Гражданского кодекса.
  2. ФЗ «О залоге» от 1992 года.
  3. ФЗ «Об ипотеке» от 1998 года.
  4. 127-ФЗ «О финансовой несостоятельности».

Продажей залогового имущества в делах о банкротства занимается управляющий.

Согласно законодательным нормам, залоговое имущество подвергается взысканию при соблюдении следующих условий: размер просрочки превысил 3 месяца, задолженность по залоговому кредиту превысила 5% от цены залога. Залогодержатель не может реализовать имущество самостоятельно в обход установленной процедуры.

Сведения о наличии залогового имущества должник в обязательном порядке представляет суду в момент подачи заявления на банкротство. В списке кредиторов гражданину следует прописать ФИО залогодержателей, местонахождение предмета залога, сведения о действующих закладных.

Особенности реализации залогового недвижимого имущества

Говоря о залоговом имуществе, обычно подразумевается именно недвижимость, которая была приобретена в ипотеку или стала залогом в рамках получения потребительского кредита. Это наиболее распространенный залог для оформления кредита, так как другое имущество не является ликвидным.

Недвижимость обладает некоторыми особенностями, связанными с их специфическим статусом, при оформлении залога. При передаче недвижимости в залог составляется специальный документ – закладная. Это ценная бумага, которая удостоверяет возможность передачи имущества третьим лицам и продажи при обращении взыскания.

Предмет залога продолжает находиться у залогодателя, но право на распоряжение им как собственника у него отсутствует. Любые сделки с недвижимостью допустимы только при согласии залогодержателя.

Если предметом залога выступает дом, то в закладную в обязательном порядке включается и земельный участок.

Граждане, которые проходят процедуру банкротства физлиц, имеют шансы сохранить принадлежащую им собственность, но с некоторыми особенностями. В ГПК приведен перечень имущества, которое не может быть взыскано для направления его в конкурсную массу и последующей реализации на торгах. Сам 127-ФЗ содержит отсылку на Гражданско-процессуальный кодекс при определении перечня имущества, на которое не распространяется взыскание. Здесь сказано, что на единственную квартиру не может быть наложено взыскание в рамках исполнительного производства или дела о банкротстве.

На залоговое имущество правила ГПК не распространяются и с ним должнику в любом случае придется расстаться, чтобы расплатиться по счетам с залогодержателем. Даже если речь идет о единственном жилье, которое было куплено в ипотеку, оно подлежит взысканию и последующей реализации. Судебная практика не на стороне должника: такая недвижимость будет изъята, даже если другого места для проживания у гражданина нет.

Многие должники в преддверии банкротства стремятся максимально полно избавиться от принадлежащего им имущества. Для этого они переписывают имущество на своих родственников и заключают договоры купли-продажи в отношении собственности. Управляющий может оспорить такие сделки, но удается это ему не всегда (он должен доказать факт причинения ущерба кредиторам).

Но с залоговой недвижимостью такая схема выведения имущества из конкурсной массы не работает. При нахождении квартиры в залоге у банка право собственности на нее ограничено. Физлицо не вправе ею свободно распоряжаться, пока не погасит задолженность перед банком.

Как можно избежать продажи ипотечной квартиры в ходе банкротства? Единственный вариант – не допускать возникновения задолженности. Можно попытаться договориться с банком-залогодержателем о заключении мирового соглашения и оформления графика реструктуризации.

До начала процедуры банкротства должник может предпринять попытки достичь договоренности с банком для самостоятельной продажи имущества по рыночной цене. Это может быть более выгодно, так как в ходе торгов не всегда удается продать собственность на рыночных условиях. По результатам продажи деньги поступят на счет залогодержателя, что позволяет получить снятие с имущества обременения. Если после продажи имущества и оплаты долга в пользу банка у гражданина остались свободные средства, то он может оставить их себе.

Есть еще один способ сохранить ипотечную квартиру по результатам банкротства: для этого нужно, чтобы банк-залогодержатель не включил свои требования в реестр кредиторов. Для этого должнику необходимо своевременно вносить ежемесячные платежи по ипотеке. В указанной ситуации другие кредиторы не смогут обратить взыскание на ипотечную недвижимость.

Особенности реализации залогового движимого имущества

Другой распространенный объект залога – автомобиль, который был приобретен в автокредит. Реализации авто в собственности физлица можно избежать, если ему удастся доказать, что он служит для получения основного дохода. Например, если должник занимается пассажироперевозками и работает на своем автомобиле.

Если у лица есть проблемный автокредит, по которому автомобиль является предметом залога, то избежать его реализации не получится, даже если должник зарабатывает на нем. Он подлежит взысканию и продаже на торгах.

Согласно положениям ст. 334-360 Гражданского кодекса, залогодатель не вправе отчуждать залог без согласия на это залогодержателя. В законе есть одна оговорка: если иное не предусмотрено договором. Но в реальности договоры с прописанным правом заемщика на свободную продажу заложенного имущества не заключаются.

Если же, вопреки договору, должник продал заложенный автомобиль, то кредитор через суд может потребовать признания недействительной сделку купли-продажи или потребовать от должника досрочного погашения задолженности.

Порядок процедуры продажи

Залоговое имущество может быть реализовано двумя способами:

  1. В стандартном порядке.
  2. С использованием привилегий залогового кредитора.

Залогодержатель обладает преимуществом перед остальными кредиторами. Он имеет возможность досрочной реализации залога и погашения задолженности. Но также он по 127-ФЗ может избрать и другой вариант и погасить свои претензии на общих основаниях с другими кредиторами (то есть отказаться от своих привилегий). Второй вариант практикуется чаще.

Если залоговый кредитор отказался от привилегий, то он может участвовать на собраниях с правом голоса. При этом численность его голосов устанавливается пропорционально размеру требований.

Регулирующая функция в деле о банкротстве принадлежит управляющему под контролем суда. Он предоставляет регулярные отчеты и всю необходимую кредиторам информацию о ходе дела о банкротстве.

Этапы процедуры

Если у собственника есть залоговая недвижимость или другое имущество, то оно продается в ходе этапа реализации вместе с другой собственностью (если иной порядок не был избран залогодержателем). Реализация происходит по общей схеме:

  1. Осуществляется оценка и определение минимальной стоимости залогового имущества с учетом рыночной цены на аналогичные объекты. В случае возникновения между участниками процесса разногласий по вопросу стоимости предмета залога они вправе привлечь к процедуре независимого оценщика. Расходы на оценку несет должник.
  2. Управляющий назначает дату проведения торгов и публикует соответствующую информацию в открытом доступе. Ему необходимо провести торги в течение 2 месяцев с даты утверждения описи имущества.
  3. Торги проводятся в форме электронного аукциона. К участию в нем приглашаются все желающие, но обычно на условии внесения задатка (обеспечения заявки) в размере до 5% от стартовой цены контракта. Организатором торгов может стать управляющий или специализированная организация.
  4. Первоначально торги проводятся с шагом на повышение в размере 5-10% от стоимости залога. Победителем становится лицо, которое предложило самую высокую цену. Только если торги не состоялись, допускается выставить залог на торги повторно при условии снижения первоначальной цены на 10-30%. Если и второй этап не увенчался успехом, то управляющий вправе назначить процедуру с шагом на понижение.
  5. Вырученные средства от продажи имущества в залоге направляются кредиторам.
  6. Управляющий отчитывается перед судом о результатах этапа реализации.

В процессе распределения денежных средств, которые были выручены в результате залогового имущества, используются следующие правила:

  • 80% от вырученной суммы уйдет на реализацию предмета залога;
  • 15% — на удовлетворение обязательств перед кредиторами первой и второй очередей;
  • 5% — на погашение судебных расходов.

Если основанием для залогового соглашения выступает не кредитный договор, а залоговое соглашение, то пропорции распределяются следующим образом: 70%/20%/10% соответственно.

На практике может возникнуть ситуация, что в деле участвует несколько залогодержателей:

  1. В случае если в деле участвуют разные залогодержатели и разные предметы залога, то действует принцип: каждый из кредиторов получает средства от продажи имущества, в отношении которого он выступает залогодержателем.
  2. В деле участвуют разные залогодержатели на один предмет залога. В этом случае все будет зависеть от того, кто из них заключил договор залога первым. Если залогодержатели имеют равные позиции по срокам, то деньги распределяются между ними в равных долях. Если же после погашения обязательств перед первым по времени кредитором остались деньги, то остаток направляется второму.

Таким образом, заложенное имущество в любом случае будет реализовано в ходе процедуры финансовой несостоятельности. Ограничения ГПК на собственность в залоге (движимую и недвижимую) не распространяются. Имущество реализуется на общих основаниях. Но залоговый кредитор может воспользоваться своей привилегией на досрочную продажу предмета залога и не участвовать в деле о несостоятельности. Но многие кредиторы предпочитают отказаться от привилегированного статуса и продолжать участие в процессе.

Не нашли ответа на свой вопрос? Звоните на телефон горячей линии 8 (800) 350-31-84. Это бесплатно.

Светлана Асадова Эксперт в сфере права и финансов Подпишитесь на нас в «Яндекс Дзен»

Скачать данный обзор в PDF

Все изменения законодательства о банкротстве

Общий обзор законодательства о банкротстве

Законодательство о банкротстве

15 сентября 2009 г.

Обзор последних постановлений Пленума ВАС РФ, разъясняющих применение Закона о банкротстве

В настоящем обзоре рассматриваются последние постановления Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ (далее – «ВАС РФ»), разъясняющие применение Федерального закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» (далее — «Закон о банкротстве»). Постановления ВАС РФ являются обязательными для нижестоящих судов при рассмотрении аналогичных дел.

1. Постановление Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 23 июля 2009 г. № 58 «О некоторых вопросах, связанных с удовлетворением требований залогодержателя при банкротстве залогодателя»

Подготовка ВАС РФ разъяснений обусловлена изменением законодательства в части, касающейся порядка реализации заложенного имущества должника.

В соответствии с Законом о банкротстве, требования кредиторов, обеспеченные залогом, удовлетворяются из стоимости заложенного имущества преимущественно перед требованиями необеспеченных кредиторов (по правилам, установленным Законом).

Установление и включение в реестр требований конкурсных кредиторов, обеспеченных залогом имущества должника

ВАС РФ указал, что для включения в реестр требований кредитора, обеспеченных залогом имущества должника, суд должен проверить ряд обстоятельств (которые зависят от наличия судебного акта об обращении взыскания), а именно:

· если судом не рассматривалось ранее требование залогодержателя об обращении взыскания на заложенное имущество, то суд при установлении требований кредитора проверяет, возникло ли право залогодержателя в установленном порядке (имеется ли надлежащий договор о залоге, наступили ли обстоятельства, влекущие возникновение залога в силу закона), не прекратилось ли оно по основаниям, предусмотренным законодательством, имеется ли у должника заложенное имущество в натуре (сохраняется ли возможность обращения взыскания на него).

· при наличии судебного акта об обращении взыскания на заложенное имущество суд проверяет указанные обстоятельства, за исключением тех, которые касаются возникновения права залогодержателя.

· еcли суд установит, что заложенное имущество у должника отсутствует (в т.ч. в результате его отчуждения), требования кредитора не будут признаны обеспеченными залогом данного имущества, но у кредитора сможет обратиться с иском об обращении взыскания к нынешнему владельцу имущества.

Кроме того ВАС РФ отметил, что требования залогодержателя признаются обеспеченными в полном объеме независимо от оценки предмета залога (за исключением случая, когда обязательство обеспечивалось залогом не в полном объеме, а только в части).

При установлении требований залогодержателя о включении требований кредитора в реестр в качестве обеспеченных залогом суд, рассматривающий дело о банкротстве, не должен применять нормы п. 2. ст. 348 Гражданского кодекса РФ, не допускающие обращение взыскания на заложенное имущество при незначительности просрочки должника.

Обращения взыскания на заложенное имущество в ходе наблюдения

В силу пункта 1 статьи 18.1 Закона о банкротстве с даты введения наблюдения обращение взыскания на заложенное имущество, в том числе во внесудебном порядке, не допускается.

В связи с этим ВАС дал следующие разъяснения:

· заключенное после даты введения наблюдения соглашение о внесудебном порядке обращения взыскания на заложенное имущество является ничтожной сделкой и такое соглашение

· если залогодержатель подал иск об обращении взыскания на заложенное имущество до указанной даты, суд может продолжить его рассмотрение (в отсутствие ходатайства истца о приостановлении производства по делу) и вынести решение об обращении взыскания, но исполнение этого судебного решения в ходе наблюдения не допускается.

Обращение взыскания на заложенное имущество в ходе отдельных процедур банкротства

В соответствии с Законом о банкротстве конкурсный кредитор по обязательствам, обеспеченным залогом имущества должника, в ходе финансового оздоровления и внешнего управления вправе обратить взыскание на заложенное имущество должника, если должник не докажет, что обращение взыскания на это имущество сделает невозможным восстановление его платежеспособности.

ВАС РФ указал, что до погашения требований залогодержателя выручка от продажи заложенного имущества не может направляться на погашение текущих платежей и расчеты с иными кредиторами, в том числе с кредиторами первой и второй очереди.

ВАС РФ также разъяснил, что правила о распределении средств от продажи заложенного имущества между кредиторами (по Закону о банкротстве часть средств направляется на погашение обеспеченных залогом требований, часть – на погашение требований кредиторов первой и второй очереди и текущих расходов) подлежат применению в случае, когда имущество заложено нескольким кредиторам, однако требования первоначального залогодержателя должны удовлетворяться преимущественно перед требованиями последующего залогодержателя.

Залогодатель, не являющийся должником по основному обязательству

В Законе о банкротстве установлено, что в ходе проведения процедур банкротства в отношении залогодателя — третьего лица, залогодержатель также обладает правами конкурсных кредиторов, требования которых обеспечены залогом имущества должника, во всех процедурах, применяемых в деле о банкротстве.

ВАС РФ дал следующие разъяснения по этому вопросу:

· при введении процедуры наблюдения в отношении залогодателя требование об обращении взыскания на заложенное имущество может быть предъявлено только в суд, рассматривающий дело о банкротстве; для установления судом, рассматривающим дело о банкротстве, требований залогодержателя решение суда о взыскании долга с основного должника не требуется.

· если у залогодержателя имеется судебное решение об обращении взыскания на заложенное имущество, исполнение такого решения приостанавливается;

· размер обеспеченных требований, который устанавливается судом, рассматривающим дело о банкротстве, не может превышать стоимости предмета залога, указанной в договоре залога или в судебном решении об обращении взыскания, с учетом доводов заинтересованных сторон об изменении этой стоимости;

· требования залогового кредитора не могут погашаться из выручки от продажи имущества, не находящегося в залоге;

· залогодержатель не вправе возбуждать дело о банкротстве залогодателя, не являющийся должником по основному обязательству.

2. Постановление Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 23 июля 2009 г. № 59 «О некоторых вопросах практики применения Федерального закона «Об исполнительном производстве» в случае возбуждения дела о банкротстве»

Рекомендации ВАС касаются рассмотрения споров по исполнению исполнительных документов и совершению исполнительных действий в случае банкротства должника.

В Законе о банкротстве указано, что после введения процедуры наблюдения в отношении должника все требования кредиторов по денежным обязательствам могут быть предъявлены только в порядке, предусмотренном Законом о банкротстве.

Суд дал следующие разъяснения:

· вышеуказанные условия Закона о банкротстве применимы к требованиям, подтвержденным исполнительными документами;

· удовлетворение должником требований отдельных кредиторов, в том числе по инициативе самого должника, противоречит положениям Закона о банкротстве

· банк вправе принимать для исполнения исполнительные и иные документы о взыскании денежных средств со счетов должника в бесспорном порядке (в частности, инкассовые поручения о безакцептном списании задолженности) только при условии, что в этих документах либо в документах, содержатся данные, подтверждающие отнесение требований взыскателя к текущим платежам или к требованиям, по которым исполнение не приостанавливается (в том же порядке рассматриваются требования о взыскании, поступившие от судебных приставов-исполнителей).

ВАС РФ также разъяснил, что:

· при поступлении в службу судебных приставов исполнительного документа после введения наблюдения пристав отказывает в возбуждении исполнительного производства

· при получении конкурсным управляющим исполнительных документов от судебного пристава, он должен уведомить соответствующих кредиторов, о необходимости предъявления этих требований в суд, рассматривающий дело о банкротстве, для включения их в реестр требований кредиторов.

3. Постановление Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 23 июля 2009 г. № 60 «О некоторых вопросах, связанных с принятием Федерального закона от 30.12.2008 N 296-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)»

Законом №296-ФЗ, в частности, был изменен правовой режим обязательств, возникших до возбуждения дела о банкротстве, а также само понятие «текущие платежи».

ВАС РФ разъяснил, что:

· обязательства и платежи, возникшие до возбуждения дела, независимо от срока их исполнения не являются текущими ни в одной из процедур банкротства;

· кредитор получает право участвовать в собрании кредиторов с момента вынесения определения о включении его требований в реестр, а не с момента их фактического включения в реестр;

Были даны разъяснения и по ряду вопросов, связанных с обращением конкурсного кредитора в суд с заявлением о признании должника банкротом. Определены условия подачи заявления о признании должника банкротом и предъявления требований для включения в реестр требований кредиторов.

ВАС РФ затронул некоторые вопросы, связанные с назначением (отстранением) арбитражного управляющего, осуществлением им полномочий, определением размера его вознаграждения.

Кроме того ВАС РФ уточнил порядок обжалования решения собрания кредиторов для лиц, не уведомленных о его проведении, с учетом изменения срока такого обжалования.

4. Постановление Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 23 июля 2009 г. № 63 «О текущих платежах по денежным обязательствам в деле о банкротстве»

В соответствии с Законом о банкротстве денежные обязательства относятся к текущим платежам, если они возникли после даты принятия заявления о признании должника банкротом.

Согласно разъяснениям ВАС РФ нижеуказанные требования не являются требованиями по текущим платежам:

· требования об уплате процентов за пользование денежными средствами, предоставленными должнику по договору займа, кредитному договору либо в качестве коммерческого кредита, возникшие до вышеуказанной даты (сумма начисленных процентов присоединяется к сумме займа/ кредита и включается в реестр требований кредиторов);

· требования о применении мер ответственности за нарушение обязательств (возмещении убытков, причиненных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства, взыскании неустойки, процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами), возникшие до вышеуказанной даты;

· требование гаранта к должнику-принципалу о возмещении суммы, уплаченной по банковской гарантии после вышеуказанной даты, если банковская гарантия была выдана в обеспечение обязательства, возникшего до указанной даты.

Суд указал на момент возникновения обязательств по возврату долга (с момента предоставления денег), обязательства поручителя (с момента заключения договора поручительства) и обязательств, вытекающих из соглашения о новации или мирового соглашения (с даты возникновения первоначального обязательства).

Судом был рассмотрен и вопрос о квалификации в качестве текущих платежей требований в договорных обязательствах с периодическим внесением платы за пользование имуществом, с длящемся оказанием услуг, а также при снабжении через присоединенную сеть электрической или тепловой энергией, газом, нефтью, водой, другими товарами.

Кроме того ВАС РФ разъяснил вопросы об обязанности по возмещению судебных расходов.

Дополнительная информация

При возникновении каких-либо вопросов в связи с изложенным выше материалом, Вы можете обратиться в юридическую фирму «Синергия права» к Управляющему партнеру Андрею Савину по телефону +7 (495) 287 13 55 или по e-mail: info@lawsynergy.ru

В данном обзоре рассмотрены только часть вопросов, касающихся рассматриваемой темы. Обзор составлен для клиентов юридической фирмы «Синергия права» и других заинтересованных лиц с целью уведомления об изменениях в законодательстве, которые представляют особый интерес и могут повлиять на деятельность компаний в России. Данный обзор не составлен с целью предоставления юридической или иной консультации.

Все кредиторы равны, но, по мнению ВС РФ, залоговый кредитор равнее

Верховный суд снова встал на защиту залогового кредитора. На этот раз в банкротстве физического лица (определние ВС РФ от 16.12.2019 года по делу №А41-14162/2016).

Краеугольным был вопрос о распределении денежных средств, вырученных от продажи залогового имущества должника. Речь шла о 10%, которые остаются после погашения требований кредиторов 1 и 2 очереди, кому же их распределять: отдать залоговому или направить в конкурсную массу и делить поровну?

До вчерашнего дня практика по данному вопросу была достаточно противоречива, одни суды говорили, что оставшиеся деньги после погашения должны идти залоговому кредитору, другие – о том, что в конкурсную массу и затем распределяться пропорционально.

Честно скажу, я сторонница второго подхода не потому что против залоговых кредиторов, а потому что я за прямое толкование норм права, ну а если и приходится заниматься расширительным толкованием, то считаю, что нужно обращать внимание на то, чего хотел достигнуть законодатель, вводя ту или иную норму права.

Приведу Вам несколько выдержек из судебных актов в поддержку второй позиции ( о том, что после того, как деньги поступаю в конкурсную массу, они распределяются пропорционально между всеми кредиторами):

Постановление Арбитражного суда Северо-Западного округа от 20.09.2018 N Ф07-11434/2018 по делу N А52-4558/2015

» ….В абзаце 3 пункта 5 статьи 213.27 Закона о банкротстве содержится императивная норма о том, что десять процентов суммы, вырученной от реализации предмета залога, вносятся на специальный банковский счет гражданина для погашения требований кредиторов первой и второй очереди в случае недостаточности иного имущества гражданина для погашения указанных требований. То есть, данной нормой фактически предусмотрено резервирование указанной суммы для погашения требований кредиторов первой и второй очереди. На иные цели указанная сумма направлена быть не может, поскольку это прямо противоречит положениям абзаца 3 пункта 5 статьи 213.27 Закона о банкротстве.

При этом, как следует из содержания пункта 5 статьи 213.27 Закона о банкротстве, для расчетов с реестром иного имущества недостаточно, поэтому размер удовлетворенных требований залогового кредитора ограничивается Законом не только в пользу кредиторов первой и второй очереди, но и в пользу кредиторов третьей очереди…».

Постановление Четвертого арбитражного апелляционного суда от 28.04.2018 года № 04АП-4840/2017 по делу N А19-4875/2016

«…В свою очередь, в пятом абзаце пункта 5 статьи 213.27 Закона о банкротстве указано, что денежные средства, предназначавшиеся для погашения требований кредиторов первой и второй очереди и оставшиеся на специальном банковском счете гражданина после полного погашения указанных требований, включаются в конкурсную массу.

Возможности направления этих средств на погашение части обеспеченных залогом имущества гражданина требований конкурсных кредиторов, не погашенной из стоимости предмета залога в соответствии с настоящим пунктом, из пункта 5 статьи 213.27 Закона о банкротстве не следует ..».

Постановление Семнадцатого арбитражного апелляционного суда от 19.09.2018 N 17АП-11536/2018-АК по делу N А60-9134/2017

«…При этом не имеет значения, остались ли денежные средства, предназначавшиеся для погашения требований кредиторов первой и второй очереди, в связи с превышением размера денежных средств над размером требований кредиторов первой и второй очереди, либо по причине отсутствия таких требований вообще. В любом случае оставшиеся денежные средства подлежат включению в конкурсную массу, как это прямо урегулировано в абзаце пятом пункта 5 статьи 213.27 Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)»…».

Забегая вперед, скажу по делу, которое рассматривал Верховный суд, суды нижестоящих инстанций также оказались сторонниками буквального толкования права и решили, что 10%, оставшиеся после погашения требований кредиторов 1 и 2 очереди. должны пойти в конкурсную массу и распределяться пропорционально. Верховный суд с этим не согласился и предложил свое толкование п. 5 ст. 213.27 ЗоБ:

«…В силу абзаца третьего пункта 5 статьи 213.27 Закона о банкротстве другие десять процентов (далее – «другие десять процентов») направляются на погашение требований кредиторов должника первой и второй очереди в случае недостаточности иного имущества гражданина для погашения указанных требований.

В абзаце пятом этого же пункта указано, что при отсутствии кредиторов первой и второй очереди (или при достаточности иного имущества для расчетов с ними) «другие десять процентов» включаются в конкурсную массу. Указание законом на включение названных средств в конкурсную массу означает, что они также подлежат распределению с учетом приоритета залогового кредитора (статьи 18.1, 134 и 138 Закона о банкротстве) при условии, что обеспеченное залогом требование не было удовлетворено в полном объеме. Именно такое толкование названной норме дано в определениях Судебной коллегии по экономическим спорам Верховного Суда Российской Федерации от 24.12.2018 № 305-ЭС18-15086 (1, 2) и от 24.12.2018 № 304-ЭС18-13615.

Указав, что залоговый кредитор в любом случае не вправе претендовать на «другие десять процентов», в связи с чем наличие кредиторов первой и второй очередей не имеет значения для правильного разрешения настоящего спора, суды допустили ошибку, неправильно истолковав подлежащие применению нормы права…» .

Лично у меня после такого «расширительного» толкования остались противоречивые ощущения.

С одной стороны логика Верховного суда понятна, залоговый кредитор превыше всего, ведь у него приоритет и он не получил удовлетворение в полном объеме, но с другой стороны — ведь законодатель четко написал в ЗоБ о том, что «первые 10%» идут на погашение текущих требований, а после залоговому кредитору, а вот «вторые 10%» после погашения кредиторов 1 и 2 очереди идут в конкурсную массу.

Ведь если бы законодатель хотел оставить все залоговому кредитору, то он бы наверное так и написал — «оставшиеся 20% направляются на погашение требований кредиторов 1 и 2 очереди, а также текущих расходов, после чего оставшиеся средства направляются залоговому кредитору».

Но вот ведь в чем вопрос, законодатель так не написал и зачем-то разделил 20% на 2 части, что он хотел этим сказать?

Хотя теперь, полагаю, после такого определения это уже скорее риторический вопрос.

А какой позиции по данному вопросу придерживаетесь Вы?

Обязанности залогового кредитора в деле о банкротстве

Залог – самый распространенный метод из обеспечения обязательств по кредиту. Если должник не исполнил или просрочил сроки платежей, залоговое имущество станет обеспечением, которое можно взыскать в счет долга. Залоговый кредитор при банкротстве имеет определенные права и особый статус. Рассмотрим подробнее, в чем они заключаются.

Кто такой залоговый кредитор

В деле о несостоятельности залоговый кредитор – тот, чьи требования «прикрыты» залоговым имуществом, находящимся в собственности должника. Банкротство, по какой бы процедуре оно ни происходило и на какой стадии ни находилось, не отменяет залоговых взаимоотношений. Залоговый кредитор является конкурсным кредитором с определенными правами и ограничениями.

Иными словами, залоговый кредитор в деле о банкротстве не утратит свой статус и точно получит назад деньги, обеспеченные залогом – это гарантирует закон.

Привилегии залогового кредитора

В деле о банкротстве требования залогового кредитора относятся к третьей очереди, но его статус также имеет ряд преимуществ, которые ему гарантирует Федеральный закон от 26 октября 2002 года №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)»:

  1. Он единственный из всех кредиторов имеет право получить назад заемные средства, реализовав залоговое имущество в любой момент, когда он того потребует. Если процедура банкротства уже начата, это требование можно озвучить только через решение суда. Ст. 138 Закона о банкротстве дает ему право на получение 70% от суммы, вырученной за реализацию предмета залога.
  2. Должник не может заключить мировое соглашение, если залоговый кредитор не даст на то свое прямое согласие (п. 2 ст. 150 Закона о банкротстве).
  3. В ходе конкурсного производства невозможно замещать активы должника (п. 2 ст. 149 ФЗ №127).
  4. В отдельных случаях залоговый кредитор имеет право не реализовывать предмет залога, а оставить его за собой (ст. 18 ФЗ №127). Но в этом случае ему придется перечислить часть стоимости (20-30%) на указанный судом банковский счет – в качестве доли вознаграждения арбитражным управляющим.
  5. Кредитор определяет процедуру и условия продажи предмета залога (п. 4 ст. 138 ФЗ №127).

Ограничения залогового кредитора

Этот статус считается привилегированным, но на самом деле предполагает достаточно серьезные обязанности и ограничения. Из-за них иногда залоговый кредитор может отказываться от своих прав, чтобы получить определенное возмещение из конкурсных средств.

Главным ограничением является запрет на голосование при принятии решений в собрании кредиторов в конкурсном производстве. Он может голосовать не по финансовым вопросам, а только для утверждения или отстранения арбитражного управляющего и за переход от конкурсного производства к внешнему управлению. Из-за этого запрета может получиться так, что 70% положенных кредитору средств от продажи залога станут недостижимыми. Чтобы их получить, нужно прекратить их «залоговый» статус и вернуть им «голос» – полностью или только частично.

НАПРИМЕР. Представим, что требования залогового кредитора превышают требования остальных заемщиков. Тогда ему выгодно будет разделить всю залоговую массу – часть объявить «незалоговой», это обеспечит голос в собрании кредиторов, а часть оставить залоговой, что даст возможность гарантированно ее получить.

Суд разрешает такое изменение статуса, если оно производится до закрытия реестра.

Таким образом, залоговый кредитор может регулировать свои гарантии путем сочетания залогового права и контроля процедур банкротства с помощью участия в голосовании на собраниях кредиторов.

В каких случаях можно добиться реализации имущества

В обычных ситуациях, если начата процедура банкротства, инициировать продажу залога кредитор вправе исключительно через суд, как того требует п. 1 ст. 18. 1 ФЗ №127. Залоговый кредитор может подать в суд на взыскание залоговых средств через реализацию залога на этапе финансового оздоровления или внешнего управления:

  • если кредитор убежден в риске утраты или порчи залогового имущества, что может снизить его стоимость при реализации;
  • реализация залогового имущества не скажется фатально на возможности восстановления платежеспособности должника.

В последнем случае залоговый кредитор получит отказ (зато приобретет право голоса). Например, в залоге находится важное оборудование, являющееся ключевым для производства должника. Ясно, что если его продать для удовлетворения требований кредитора, то должник уже никогда не восстановит свою платежеспособность, и это он с легкостью докажет.

Распределение залоговых средств

Если залоговое имущество продано за более высокую цену, чем составляет долг, кредитор получит из них не 70%, как это пишется в законе, а только сумму долга. В остальных случаях его доля – 70% от суммы реализации залога.

Остальные средства распределяются так:

  • 20% идет на погашение требований кредиторов первой и второй очередей, если остального имущества на их погашение не хватило;
  • 10% предназначено на различные издержки и плату арбитражным управляющим, а также тем лицам, кого они привлекли.

СПРАВКА! Средства на организацию торгов и сохранение предмета залога также входят в последние 10%, то есть берутся из суммы реализации залогового имущества.

Требования залогового кредитора

Чтобы залоговый кредитор смог реализовать привилегии своего статуса, нужно позаботиться об их включении в реестр. Для этого предусмотрен определенный срок. Если термин пропущен, права на возмещение не утрачиваются, но переходят в обычный статус. Единственное преимущество у залогового кредитора тогда будет в том, что среди других «опоздавших» он будет в приоритете.

Прежде чем включить имущество в реестр как залоговое, суд должен убедиться, что оно наличествует в натуре. Обязательство доказывать наличие залогового имущества лежит на залогодержателе. Но иногда суд может предложить доказать наличие или отсутствие залога арбитражному управляющему или другим кредиторам, протестующим против включения данного требования в реестр.

Реализация залога

Продажа залогового имущества осуществляется на специально организованных торгах. Процедуру и сроки определяет залоговый кредитор. Закон не устанавливает жестких требований относительно сроков, апеллируя к «разумности». Конкурсный управляющий в обращении к кредитору просит его зафиксировать условия торгов заранее. Если залоговый кредитор не хочет этого делать, эти обязанности выполнит арбитражный суд.

ВАЖНО! Никакой другой участник дела о банкротстве не может влиять на реализацию залогового имущества – исключительно залоговый кредитор или арбитражный суд.

После проведения торгов они могут быть признаны состоявшимися или несостоявшимися. Торги не состоялись, если залог не удалось продать дважды. На повторных торгах стоимость реализуемого залога снижается на одну десятую.

После несостоявшихся торгов залог просто передадут кредитору в течение месяца – ведь по факту теперь это его собственность, которой он вправе распоряжаться по своему усмотрению. О намерении оставить залог себе кредитор должен заблаговременно известить конкурсного управляющего.

Если залоговый кредитор не собирается принимать в собственность нереализованный залог, его продадут посредством публичного предложения.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *