Залог в земельном праве

Содержание

Можно ли отдать в залог арендуемый земельный участок без согласия арендодателя? на сайте Недвио

Многие арендаторы земельных участков сталкиваются с проблемой залога права аренды участка сельскохозяйственного назначения, находящегося в общей долевой собственности, поскольку при передаче арендных прав в залог, с них требуют обязательного предварительного согласия арендодателя.

Однако, согласно законам РФ, передача прав и обязанностей по договору аренды земельного участка сельскохозяйственного назначения в залог НЕ требует предварительного согласия арендодателя. Тоже самое касается залога права аренды земельного участка, находящегося в государственной или муниципальной собственности.

И банки, и налоговые службы, при принятии решения о возмещении НДС, и Росреестр (правда не сразу, и не без проблем), тоже соглашаются с тем, что при передаче в залог арендных прав на участок сельскохозяйственного назначения, согласия арендодателя не требуется, если договор аренды заключен сроком более чем на пять лет.

И на то есть правовые основания. Давайте рассмотрим более предметно этот вопрос.

Залог арендного участка. Какие законы регулируют вопрос?

Начнем с того, что земельные отношения, в том числе отношения по владению, пользованию и распоряжению земельными участками, а также по совершению сделок с ними регулируются ГК РФ, если иное не предусмотрено земельным законодательством – ст. 3 Земельного кодекса РФ.

Как известно Земельный кодекс регулирует не только отношения между участниками рынка, но и арендные отношения. Следовательно, вступая в арендные отношения, объектом которых выступают земельные участки, необходимо руководствоваться Земельным кодексом.

В частности, при решении вопроса о наличии права передавать арендные права в залог, обращаемся к ст. 22 ЗК, а если речь идет о государственных или муниципальных земельных участках, то к п. 9 названной статьи.

Не будем здесь более вдаваться в детали вопроса, тем более, как уже было сказано выше, данная норма права принимается всеми участниками отношений по залогу права аренды муниципальных земель, в том числе и фискальными органами (налоговая служба), а также Росреестром.

Более сложным является вопрос залога права аренды земельных участков сельскохозяйственного назначения, находящихся в общей долевой собственности.

Проблемы с залогом участков в общей долевой собственности

Итак, как же быть, если вы являетесь арендатором земельного участка по договору аренды, пытаетесь передать в залог права аренды, но встречаете усердное сопротивление.

Заставьте возражателей внимательно читать закон – ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)». Почему именно этот закон? Да потому что весь камень преткновения именно в этом законе, а если быть точным, то в абзаце 1 п. 1.1 части 1 статьи 62:

Если земельный участок передан по договору аренды гражданину или юридическому лицу, арендатор земельного участка вправе отдать арендные права земельного участка в залог в пределах срока договора аренды земельного участка, с согласия собственника земельного участка.

Что кредиторы, которым вы предлагаете в качестве обеспечительной меры арендные права, что Росреестр (при принятии решения о государственной регистрации залога права аренды), ссылаясь на вышеуказанный абзац ФЗ, требуют предоставлять письменное согласие участников общей долевой собственности на передачу арендных прав в залог. Но законно ли это?

Нам кажется, что нет! Обратите внимание, что в законе об ипотеке предметно сказано не только об отношениях сторон, но и о другом — крайне важном моменте. Речь идет о согласии собственниКА, а не собственникОВ. Ведь в абзаце втором того же пункта, законодатель пишет об этом открытым текстом.

Залог права аренды земельного участка сельскохозяйственного назначения, причем со спецификой владения земельным участком – на праве общей долевой собственности, регулируется п. 8 ст. 9 ФЗ «Об обороте земель сельскохозяйственного назначения», согласно которого:

«…в пределах срока действия договора аренды при передаче арендатором арендных прав на земельный участок в залог, согласие участников долевой собственности на этот участок не требуется, если договором аренды земельного участка не предусмотрено иное».

Почему так сложно добиться согласия всех собственников?

Давайте представим ситуацию, что необходимость получения согласия всех собственников земельного участка на передачу арендных прав в залог — обоснованное требование.

Рассмотрим способы получения согласия собственников земельного участка на передачу арендные прав в залог исключительно с теоретической точки зрения:

1. Письменное согласие, подписанное всеми собственниками, либо их представителями

Хорошо если земельный участок относительно небольшой, а число собственников земельных долей исчисляется несколькими десятками. Однако, на практике, когда речь заходит о сельхозземлях, площадь таких земельных участков нередко исчисляется тысячами, а число собственников сотнями. И собрать подписи всех, не потратив на это несколько месяцев, просто нереально.

Вторая проблема: полагаем, ни для кого не секрет, что внушительный процент собственников земельного участка — это люди ну очень, очень преклонного возраста. И к тому моменту, когда дело доходит до залога арендных прав, часть собственников могут «отойти в мир иной». И далеко не всегда наследники умерших собственников успевают вступить в наследство, а некоторые и вовсе не торопятся с этим.

И что получается? Собрать реально все до одной подписи под письменным согласием собственников участка невозможно. Что же касается представителей собственников, действующих на основании доверенностей, то действие доверенности прекращается в связи со смертью доверителя – гражданина выдавшего доверенность.

2. Одобрение сделки по передаче арендных прав арендатора в залог

Здесь тоже кроется масса подводных камней.

Во-первых, возникает вопрос, с какой стати собственники земельного участка должны одобрять сделку в отношении не принадлежащего им права? Ведь мы ведем речь о залоге права аренды, а право аренды принадлежит арендатору. Более того, в ФЗ «Об обороте земель сельскохозяйственного назначения» прямо указанно, что согласия в этом случае не требуется!

Во-вторых, если это одобрение сделки (а согласие — не что иное, как одобрение), то необходимо провести общее собрание собственников земельных долей. И вновь мы столкнемся с проблемой коллективного одобрения.

Дело в том, что перечень вопросов, по которым общее собирание собственников земельных долей вправе принимать решение, имеет закрытый характер, что является своего рода запретом для общего собрания обсуждать вопросы, НЕ отнесенные законом к их компетенции.

И в этом случае залог участка с/х назначения снова становится невозможным, и ситуация снова заходит в тупик.

В качестве заключения

Подводя итог очередной статьи, посвященной проблемным вопросам в области оборота земель сельскохозяйственного назначения, мы хотим сказать вам – не стоит верить всему тому, что вам говорят вокруг. Читайте законы самостоятельно, перечитывайте их вновь и вновь, и вы будете удивлены, обнаружив для себя масштабы того, о чем стараются умолчать.

Наверняка вы подумали, легко взять вот так и написать: согласие не требуется! Банки то требуют, Росреестр отказывает в регистрации. Поверьте нашему опыту, с банком можно и нужно договариваться. В этой организации работают такие же люди, как и мы с вами. Встречайтесь, ведите переговоры, представляйте доводы, обосновывайте их с правовой и практической точки зрения.

Что же касается Росреестра, то их позиции рушатся в Арбитражных судах! Да, не всегда и не «без боя», но проблему решить можно. Если вы предоставите в суд обоснованные доказательства, и дадите трактовку нормы права, и она будет логичной, то суд, скорее удовлетворит ваши требования (если требования сформулированы грамотно и в соответствии с законом), чем откажет.

Земельный кодекс РФ

Как оформляется ипотека на земельный участок

Многие российские граждане не хотят жить в условиях шумного мегаполиса и стараются перебраться за город. Купить готовую недвижимость для проживания доступно немногим, а вот построить по собственному проекту дом мечты – вполне реальный и выполнимый проект.

Именно поэтому популярной разновидностью ипотечного кредита выступает ипотека на земельный участок, и если он соответствует всем обязательным требованиям закона, то потребитель имеет все шансы оформить ипотеку на земельный участок в финансово-кредитном учреждении. Безусловно, получателю залога придется преодолеть трудоемкий и длительный процесс сбора пакета документов для заключения договора ипотеки на земельный участок.

  • Критерии соответствия земли при оформлении ипотеки
  • На что обратить внимание перед покупкой земельного участка
  • Какие земли нельзя купить в ипотеку
  • Какие документы необходимо предоставить при оформлении ипотеки на земельный участок
  • Требования к залогополучателю при покупке земли в ипотеку
  • Вероятные дополнительные траты при оформлении ипотеки на земельный участок
  • Специфика договора залога недвижимого имущества
  • Вариант получения нецелевого кредита
  • Как происходит оформление договора ипотеки на земельный участок
  • Ипотека на земли сельскохозяйственного назначения

Ипотечные договоры под залог земли стали применяться в России с конца последнего десятилетия 20 века, и специалистам приходилось преодолевать целый ряд проблем и практических трудностей. По этой причине данные юридические операции не получили широкого распространения.

С годами развитие экономики стимулировало модернизацию схемы выдачи ипотечного кредита с конкретным целевым назначением – приобретение земельного участка для строительства жилой недвижимости. Современная финансовая система находится в постоянном развитии, поэтому на сегодняшний день установлен единый порядок для оформления ипотечного договора.

Ряд теоретических вопросов и сейчас остались до конца неразрешенными.

Критерии соответствия земли при оформлении ипотеки

Когда потенциальный заемщик подал в банке заявку на выдачу ипотеки, ему придется некоторое время ждать ее рассмотрения и вынесения решения. Финансово-кредитное учреждение перед одобрением выдачи кредитных ресурсов должно быть уверено в том, что приобретаемый земельный надел является ликвидным. Это означает, что участок в достаточной степени прибыльный и оборотоспособный.

На качество земельного участка оказывают влияние основные показатели:

  1. Расположение на месте. Важный фактор – близость к населенным пунктам.
  2. Степень развития инфраструктуры.
  3. Категория почв, которые составляют земельный надел.
  4. Близость расположения транспортных развязок.
  5. Участок не должен располагаться на местах водоохранных, природоохранных, резервных зон.
  6. Участок должен иметь зафиксированные границы.
  7. Участок должен располагаться вдали от мест сброса бытовых отходов промышленных предприятий.
  8. Расстояние от выдавшего ипотечный кредит банка (региона, где он расположен) должно быть минимальным. К примеру, в условиях договора залога недвижимого имущества большинство кредитно-финансовых организаций вносят пункт с конкретным указанием предельной удаленности местонахождения участка, предоставленного в залог. Как правило, устанавливается расстояние не более 50-70км от населенного пункта, в котором располагается банк-залогодатель.
  9. Участок должен быть поставлен на кадастровый учет.
  10. Наличие на территории земельного надела природного водоема и лесной зоны.
  11. Если вблизи земельного участка располагается подъездная дорожка, обеспечивающая открытый доступ для движения всех видов транспортных средств, то это будет считаться благополучным обстоятельством.
  12. Земельная территория участка должна принадлежать к землям населенных пунктов с разрешенным использованием для индивидуального жилищного строительства, ведения личного подсобного хозяйства. Следует отметить немаловажный момент – земли сельскохозяйственного назначения лишь в единичных случаях будут рассмотрены финансово-кредитным учреждением в качестве предмета залога. Именно поэтому ипотека на земельный участок сельскохозяйственного назначения не получила широкого распространения в отечественной финансово-кредитной системе.
  13. Участок не должен иметь дополнительных обременений: ареста или аренды. Также он не должен находиться в залоге.
  14. Купить можно лишь только тот земельный надел, который находится в собственности продавца. Это должно быть подтверждено соответствующими документами.
  15. Указывается минимально допустимая площадь земли, которая может регулироваться региональными, градостроительными или земельными нормативными актами.

В приоритете у финансово-кредитных учреждений находятся участки, которые являются частью коттеджного поселка по причине их стабильной востребованности на рынке недвижимого имущества, а также высокого уровня благоустроенности. Ипотеку на земельный участок данного вида заемщик может получить на более лояльных условиях.

На что обратить внимание перед покупкой земельного участка

Гражданам, подобравшим идеальный участок (по их собственному мнению), перед заключением сделки нужно заострить внимание на существенных факторах, которые через годы могут оказать значительное влияние на формирование цены приобретаемого земельного надела. Рассмотрим эти моменты детальней:

  • Первоначально познакомьтесь с будущими соседями и задайте вопросы относительно текущих дел на данной территории. Следует ненавязчиво узнать о безопасности местности, качестве земли и прочих важных тонкостях, информация о которых доступна лишь тем людям, которые некоторое время проживали в этой местности. Выясните, какие факторы местной земли они считают недостатками, а какие достоинствами.
  • После этого займитесь самостоятельным изучением прилегающей к вашему участку территории. Обратите внимание на наличие подъездных путей и коммуникаций и поинтересуйтесь у жителей, есть ли вблизи производственные базы, способные засорять окружающую среду.
  • Не лишним будет изучить размещенную в СМИ информацию. К примеру, в интернете или в свежей прессе можно найти интересные статьи относительно той местности, в которой вы покупаете земельный надел. В электронных и печатных изданиях могут быть сведения об экологических проблемах местности или обостренной криминальной обстановке.

Какие земли нельзя купить в ипотеку

Согласно п.1, 2 ст. 63 Федерального закона от 16.07.1998 года №102-ФЗ «Об ипотеке», установлен прямой запрет на покупку с использованием кредитных ресурсов на следующие виды земельных участков:

  1. Земель с площадью, которая не соответствует нормативным требованиям о минимальных размерах.
  2. Земель, которые принадлежат муниципальным или государственным органам власти, при этом п. 1 ст. 62.1. Федерального закона от 16.07. 1998 №102-ФЗ «Об ипотеке» указывает на возможность выдачи ипотеки на земли с неразграниченной государственной собственностью. Но здесь должно работать следующее условие – участок предназначен для жилищного строительства.

Какие документы необходимо предоставить при оформлении ипотеки на земельный участок

Для того, чтобы оформить ипотеку на земельный участок залогополучателю понадобится собрать оформленный должным образом пакет документов. Вот перечень необходимых бумаг:

1. Правоустанавливающий документ на землю.

2. Свидетельство о государственной регистрации собственнических прав на земельный надел.

3. Акт, подтверждающий, что продавец является собственником земли.

4. Кадастровый план земли, который содержит такую информацию:

  • индивидуальный кадастровый номер;
  • категории;
  • виды разрешенного использования;
  • указание, где участок расположен;
  • площадь;
  • цены.

5. Если у покупаемого земельного надела есть совладелец, не достигший совершеннолетия, то понадобится получить разрешение органов попечительства и опеки.

6. Отчет независимого эксперта-оценщика.

7. Справка, подтверждающая, что на приобретаемом земельном участке не имеется построек. Эту бумагу нужно взять в бюро технической инвентаризации.

8. Если надел земли находится в совместной собственности супругов, то нужно получить согласие на продажу от второго супруга. Документ нужно заверить у нотариуса.

Требования к залогополучателю при покупке земли в ипотеку

Кредитно-финансовые организации России готовы сотрудничать в вопросах ипотечного кредитования лишь с определенными категориями гражданами:

  • Они являются российскими гражданами;
  • У заемщика имеется постоянный доход, которого хватает на погашение обязательств по кредитному договору;
  • Совершеннолетние граждане, у которых еще не наступил пенсионный возраст;
  • Заемщик не имел в прошлом отрицательной кредитной истории и исправно платил по своим обязательствам;
  • Регистрация заемщика в населенном пункте, где расположено отделение банка, выдавшего кредит;
  • У заемщика есть документы, которые подтверждают постоянную трудовую занятость.

Вероятные дополнительные траты при оформлении ипотеки на земельный участок

После того как заемщик подпишет ипотечный договор, ему придется понести определенные финансовые расходы. Во-первых, ему надо заплатить за то, чтобы на участок приехали сотрудники банка – там будет произведен осмотр и анализ местности. Затем на место следует пригласить команду имеющих лицензию оценщиков – их услуги также придется оплачивать будущему владельцу земельного участка.

Вдобавок, заемщика ждет уплата комиссионного вознаграждения банка за то, что был открыт кредитный счет. При сборе необходимого пакета документов будут бумаги, требующие нотариального заверения. Как вы понимаете, услуги частного нотариуса тоже придется оплачивать.

Специфика договора залога недвижимого имущества

Данный вид ипотеки отличает комплекс важных особенностей, предусматривающих:

  1. Право заемщика на строительство. Это выражается в том, что на участке, находящемся в залоге, он может возводить любые постройки, и для этого уведомлять кредитора не требуется.
  2. Право финансово-кредитного учреждения без согласия залогодержателя возводить на принадлежащем ему земельном наделе здания.
  3. Если на земле, которая сдается в виде ипотечного залога, имеются сооружения и здания, то права кредиторов будут распространяться на них тоже. Но здесь есть немаловажный момент – отчуждение недвижимого имущества, расположенного на земле, осуществляется только с согласия держателя залога.
  4. Нужно понимать, что ликвидность земельных участков существенно ниже квартир, и по этой причине банк будет настаивать на том, чтобы проценты по кредиту были максимально высокие.
  5. После того как ипотечный договор будет подписан, у заемщика появляются законные права на возведенные на участке строения. Данная норма отражает принцип земельного права, суть которого заключается в единстве судьбы земельного надела и связанного недвижимого имущества. Данный принцип описан в пп.5 п.1 ст.1 Земельного Кодекса РФ.
  6. Невозможно сделать залогом лишь часть земельного участка, так как в случае приобретения гражданином доли в долевой или совместной собственности, она может быть гарантом ипотеки только после того, как будут собраны дополнительные бумаги. Финансово-кредитное учреждение потребует оформить согласие всех остальных собственников долей земельного надела.

Вариант получения нецелевого кредита

Если приобретаемый участок имеет низкую ликвидность, то финансово-кредитное учреждение предложит заемщику нецелевой кредит. Данный вариант предполагает получение заимствованных у банка денежных ресурсов, используя в качестве залогового имущества объект недвижимого имущества, который уже на правах собственности принадлежит получателю залога.

Согласно условиям подобного кредита гражданин получит шанс сэкономить на оценке земельного участка, так как должностные лица кредитного учреждения при выдаче денег по ипотечному договору не будут брать во внимание его стоимость и прочие характеристики. Такие же выгодные отличия имеет кредитная ставка нецелевой ипотеки, которая в большинстве случае ниже ставки кредита на покупку земельного участка.

Как происходит оформление договора ипотеки на земельный участок

Целевая ипотека будет оформлена в стандартном порядке, который дополняется некоторыми моментами. Банк одобряет предоставленное заемщиком заявление, его кредитную историю, данные о заявителе. После этого оценщики занимаются своей непосредственной деятельностью на месте. В процессе оценки земельного надела учитываются такие показатели:

  1. Тип почвы;
  2. Размер участка;
  3. Расположение надела;
  4. Рельеф земельного надела;
  5. Глубина участка;
  6. Качество земельной территории;
  7. Расходы, связанные с благоустройством земли;
  8. Доход в зависимости от показателя рыночных цен;
  9. Страховые взносы;
  10. Налоги.

После того как заключение экспертов будет на руках, согласно его результатам кредитная организация принимает решение относительно ликвидности земли. На основании этого факта будет установлена соответствующая процентная ставка по ипотеке.

Ипотека на земли сельскохозяйственного назначения

На законодательном уровне вплоть до 2004 года запрещался залог сельскохозяйственных земель. Но в Федеральный закон от 24.07.2002 года № 101-ФЗ «Об обороте земель сельскохозяйственного назначении» были внесены новые изменения, и с этого момента границы их оборота стали намного шире. Есть одно ограничение, которое касается взыскания на подобные земли, происходящего только после того, как период сельскохозяйственных работ истек.

Данный вид ипотеки встречается довольно редко. В большинстве случаев, правами на покупку земель сельскохозяйственного назначения пользуются индивидуальные предприниматели и юридические лица. Пользование такими землями можно осуществлять лишь в коммерческих целях. С каждым годом количество договоров ипотеки стабильно увеличивается.

Когда происходит оценка сельскохозяйственных земель на первое место выходят такие показатели:

  • Потенциальные расходы и доходы при использовании
  • Показатели урожайности
  • Каменистость грунта
  • Механический состав грунта

Подведем итоги: договор залога на недвижимость в виде земельного надела – длительный и достаточно сложный процесс, требующий много финансовых вложений и сил для его реализации.

Перед тем, как приобретать надел земли, следует детально проверить условия, в которых он находится, а также его качество – это делается для того, чтобы убедиться в его прибыльности.

Необходимо учитывать присутствие систем коммуникации, развитость местной территории, наличие инфраструктуры.

Граждане, которые приняли решение купить землю, получили возможность справиться с существующими ограничениями разными способами, которые предлагает гибкая кредитная система.

Как получить кредит под залог земли сельскохозяйственного назначения: требования, условия банков, документы

В избранноеДобавлено в избранноеУдалить 0 Средняя оценка+1 0 Средняя оценка+1 0

Кредит под залог земли сельхозназначения — это возможность приобрести земельный участок в кредит под ее залог. Это целевая ссуда, предназначенная для хранения, обработки и производства с/х продукции. Об особенностях кредита, его получении, далее в статье.

Что понимают под «залогом земли»

Под залогом подразумевается передача прав собственности во временное пользование банку. Земельный участок выступает гарантией возврата банковских средств, если заемщик не сможет погасить кредит.

При успешном погашении права собственности регистрируются на заемщика. Поэтому при заключении сделки необходимо сначала зарегистрировать земельный участок в пользу банка в Росреестре.

Залог означает, что заемщик может пользоваться территорией на время кредитования, но не вправе ею распоряжаться как собственник. Он не может ее продать, подарить или обменять. Аренда возможна только при договоренности с банком, если он даст согласие.

Земли сельскохозяйственного назначения могут быть использованы для хозяйственной деятельности — обработки земельного угодья, выращивания плодовых культур. В зависимости от условия кредитования объектом залога может выступать только земельный участок либо земля вместе с урожаем. За рубежом применяется практика, по которой в залог оформляется земельный участок только после сбора урожая.

Если заемщик решит изменить статус земли, например, из сельхозназначения переоформить в землю с разрешением на строительство ИЖС, то необходимо решение органов власти, но не районного уровня, а субъектов РФ.

Особенности получения такого кредита

В отличие от получения кредита под залог недвижимости (квартиры, дома, дачи, таунхауса) на земельный участок не требуется оформлять полис страхования от риска утраты имущества.

На заметку! Некоторые банки все же требуют оформить полис страхования на земельный участок.

Если на земельном участке будут находится какие-либо строения, то они станут предметом залога. Нужно будет оценить их рыночную стоимость. Оценка должна производится строго в соответствии с законом. Стоимость устанавливается по взаимному согласию сторон.

Если на объект подали взыскание через суд, то исполнительная власть устанавливает стоимости земельного участка. По просьбе заемщика можно отсрочить продажу с/х земель на 12 месяцев, но не более.

Земельный участок является надежным предметом залога, поскольку не изнашивается со временем, как дом, квартира. Последние могут обветшать, поступить на учет с капитальным ремонтом. Квартира может потерпеть урон в результате стихийных бедствий, пожара. Чаще всего земля со временем дорожает, в то время как некоторые квартиры могут упасть в цене не только из-за экономических факторов, но и форс-мажорных обстоятельств.

Необходимые документы для кредитования

Пакет документов может отличаться в зависимости от банка, куда обратился человек, от категории заемщика — индивидуальный предприниматель он или бизнесмен, работник по найму.

Вот общий комплект, предоставляемый ИП в банк. Кредитор может запросить дополнительные бумаги на этапе рассмотрения заявки.

Комплекс документов включает:

  • заявление на кредит;
  • документы о регистрации заявителя;
  • лицензии о праве на с/х деятельность;
  • копия паспорта заявителя, копии паспортов лиц, которые предоставляют обеспечение — участок земли;
  • справка по форме банка о доходах за последний год или квартал. Банк может запросить и 3-НДФЛ;
  • если подается не паспорт, а другой документ, удостоверяющий личность, то дополнительно предоставляется документ, удостоверяющий наличие прописки.

Для оформления кредита нужно предоставить все страницы паспорта, содержащие в себе какие-либо сведения.

Требования к залогу

Основные требования к земле, чтобы она стала предметом залога:

  1. Относится к территориям сельскохозяйственного назначения.
  2. Принадлежит продавцу по праву собственности.
  3. Имеет регистрацию в Росреестре согласно закону, подтверждено документами.
  4. Нет ареста от судебных приставов, не участвует в судебных спорах, не наложено ареста.
  5. Не изъят, не ограничен в обороте.

Нельзя оформить под залог часть территорий, которая недостаточна по своим размерам для использования сельскохозяйственных целей. Не передаются под залог земли, относящиеся к городским, если на них запрещено строительство. Примеры: городские скверы и парки, пляжи, набережные, площади, бульвары, коммуникации и населенные пункты.

Если договором не предусмотрен залог зданий, расположенных на территории земельного участка, то при реализации земельного участка залогодатель приобретает сервитут. Он имеет право пользоваться частью земли, необходимой ему для обслуживания здания.

Где взять кредит под залог земли сельхозназначения: Топ-5 банков

Сегодня не так много банков выдают кредиты под залог земли сельскохозяйственного назначения. Гораздо больше есть предложений для кредитования земельного участка для строительства коттеджа, дома для постоянного проживания, дачи, садового дома.

Но все же ряд крупных банков предоставляют ссуду. Среди них:

  • Россельхозбанк;
  • Сбербанк;
  • Агропромкредитбанк;
  • АК Барс;
  • ВТБ.

В следующих разделах статьи можно подробно ознакомиться с программами банков, условиями оформления, нюансами для каждой программы.

Россельхозбанк

Чем выгоден: предусмотрен длительный срок кредитования. Можно отсрочить погашение тела кредита до 2-х лет, в этот период выплачивать только проценты банку.

Условия оформления кредита под залог земельного участка:

  1. Выдают до 70% от стоимости земли сельскохозяйственного назначения.
  2. Погашение долга до 96 мес.
  3. Кредит предоставляют единовременным платежом.

Особенности: в Россельхозбанке предусмотрены комиссии за услуги юридическим лицам. Возможно привлечение поручителей, участников с блокирующим пакетом акций (не менее 25%+1). Процентная ставка зависит от сроков кредитования.

Важно! До подписания договора с банком у заемщика должен быть открыт расчетный счет в РСХБ. Можно его открыть при заключении сделки, но до подписания договора.

Заемщиком может выступать юридическое лицо либо ИП, включая главу КПХ. Можно выбрать различный график платежей для уплаты основного долга и процентов. Основной долг можно погашать ежемесячно, ежеквартально или с индивидуальными условиями. Проценты допускаются только по ежемесячной или ежеквартальной оплате Россельхозбанком.

Сбербанк

Отдельной программы, предполагающей кредит с залогом земли для сельскохозяйственных целей, в Сбербанке нет. Если заемщика интересует приобретение земли, чтобы построить в дальнейшем сооружения для хозяйственных целей, можно воспользоваться программой для частных лиц на загородную недвижимость.

Отдельно предлагается программа для индивидуальных предпринимателей «кредит на проект». По ней заемщик может взять ссуду на любые цели под залог доходной недвижимости. Если земельный участок будет приносить доход заемщику, то можно обратиться за такой ссудой.

Чем выгоден: нет комиссий за выдачу кредита. Действуют увеличенные сроки кредитования.

Условия кредита на земельный участок:

  • процент от 11% годовых;
  • минимальный размер ссуды 2.5 млн р.;
  • срок погашения до 10 лет;
  • минимальный срок погашения 1 месяц;
  • аванс не менее 20% от стоимости залога;
  • максимальный размер ссуды 200 млн р.;
  • валюта — рубли.

Особенности: подойдет, если выручка менее 400 млн р. в год. Земельный участок потребуется обязательно застраховать. Можно обеспечить выданную ссуду залогом частично. Есть отсрочка по телу кредита до года.

Есть штрафы за просроченные платежи по кредиту. Начисляется 0.1% от суммы долга за каждый день просрочки.

Агропромкредитбанка

Банк предлагает приобрести земельный участок с домовладением или только землю с последующим залогом на хозяйственные цели.

Чем выгоден: сумма кредита зависит от платежеспособности клиента. Нет комиссий за выдачу средств.

Условия от Агропромкредитбанка на земельный кредит:

  1. Срок кредитования до 5 лет.
  2. Валюта — рубли.
  3. Выдают не более 70% от стоимости участка, но не менее 10%.

Особенности: средства на счет заемщика для покупки переводят безналичным путем. Необходимо обязательно застраховать земельный участок и заключить договор страхования на жизнь и здоровье. По желанию можно получить средства наличными, включая использование банковской ячейки.

Важно! Ежемесячные платежи по кредитам не должны быть более 50% от доходов.

Можно привлечь к сделке до трех человек созаемщиков. Их доход будет учтен банком. По программе залога земельного участка не предусмотрено отсрочек по основному долгу.

«АК Барс»

Чем выгоден: выдает ссуду на личное подсобное хозяйство. АК Барс предлагает клиентам два варианта оформления кредита с залогом земли на различных условиях — со страхованием и без страхования.

Условия:

  • минимальный размер займа 100 тыс. р.;
  • максимальный размер кредита 1 млн р.;
  • срок погашения минимум 1 год и 1 мес.;
  • максимальный срок погашения 7 лет;
  • процентная ставка со страховым полисом 14% годовых;
  • процентная ставка без оформления страховки 17% годовых.

Особенности: прибавляется +2% к ставке с 91 дня кредитования (со дня выдачи ссуды). Кредит выдается физическим лицам. Может быть использован для приобретения горюче-смазочных материалов, покупки минеральных удобрений, ремонта техники и др. Есть досрочное погашение без мораториев и штрафов.

ВТБ 24

Чем выгоден: простые требования к залоговому обеспечению, предлагаются низкие процентные ставки за счет финансирования отрасли Министерства с/х.

Условия:

  1. Минимальный размер ссуды 4 млн р.
  2. Оформляется под залог сельхоз земли.
  3. Максимальный размер ссуды 150 млн р.
  4. Срок погашения долга до 7 лет.
  5. Процент до 5% годовых по льготной программе.

Особенности: займ от ВТБ предоставляется для среднего и малого бизнеса. Средства выделяются на целевое назначение под залог земли — пополнение оборотных средств, приобретение имущества, ремонт или реконструкцию.

Есть еще одно предложение в кредитной линейке — инвестиционный кредит. По его условиям заемщик может оформить в залог недвижимость, при этом не обеспечивать до 25% суммы кредита. Предусмотрена отсрочка по уплате и длительные сроки кредитования. Есть разные кредитные линии — невозобновлямая форма и получение средств разовым платежом.

Как выбрать банк: советы юриста

Вот несколько советов, которые помогут заемщику выбрать банк правильно:

  • обратить внимание на стоимость обслуживания кредита — какие есть комиссии, скрытые платежи, стоимость справок и проч.;
  • посмотреть наличие льгот, например, для индивидуальных предпринимателей, малого бизнеса или частных лиц. Особое внимание обратить на наличие льгот для начинающих предпринимателей;
  • почитать отзывы об обслуживании — насколько оперативно менеджеры реагируют на проблемы, быстро ли решаются вопросы, компетентность сотрудников и возможность получать актуальную информацию об услугах и изменениях условий обслуживания из первых рук;
  • оценить уровень сервиса с точки зрения технологий — современный банк, доступны ли ему современные инструменты для упрощения бизнеса, документооборота;
  • обратиться к ипотечному брокеру для получения профессиональной помощи.

В компании legko-zalog.com оказывают услуги по получению различных ссуд с залогом частной, новой, коммерческой недвижимости. Брокер поможет подготовить комплект документов к подаче, выбрать подходящий банк. Обратившись в компанию легко-залог.ком, заемщик получит более выгодный процент, чем при обращении напрямую в банк, поскольку брокер сотрудничает со многими банками и может предоставить скидку.

Условия кредита:

  1. Размер ссуды до 100 млн р.
  2. Человек получает до 90% от стоимости недвижимости.
  3. Погашение до 30 лет.
  4. Процентная ставка по акции от 7.5% годовых, базовая ставка 9% годовых.
  5. Аванс до 60% от стоимости земли.
  6. Есть перезалог и займ до продажи.

Ключевое условие — недвижимость должна располагаться на территории Москвы, Московской области, Санкт-Петербурга или Ленинградской области. Земельный участок не должна находится под арестом, обременением, участвовать в судебных тяжбах.

Обеспечением выступает только недвижимость, не нужно привлекать поручителей, подтверждать платежеспособность справкой 2-НДФЛ. Для оформления потребуются документы о собственности, паспорт заявителя и участников сделки.

Собственность остается в распоряжении клиента, но оформление производится полностью в соответствие с законом, с регистрацией сделки в Росреесте.

Важно! Не имеет решающего значения кредитная история.

Для обращения за ссудой у заемщика должно быть российское гражданство, недвижимость должна находится в полной или частичной собственности. Возраст для подачи заявки минимум 18 лет, максимум 79 лет. Погасить займ нужно до наступления крайнего возраста.

Погашение займа

Как производится погашение займа, если в кредит оформлена земля сельскохозяйственного назначения? Это зависит от нескольких условий:

  • кредитной политики банка (возможности по условиям продукта);
  • от выбора заемщика;
  • от категории клиента — подает заявку как частное лицо, ИП или юридическое лицо.

В банках могут быть представлены следующие варианты: погашение с выстраиванием индивидуального графика, в зависимости от сезонной прибыли клиента или других факторов, с ежемесячными платежами в равных суммах на весь период кредитования или дифференцированными платежами. ИП и представители малого бизнеса могут выплачивать невозобновляемой кредитной линией (несколько траншей с установленными сроками и суммами), аннуитетными платежами.

Многие кредиторы предоставляют возможности отсрочки по основному долгу. На период отсрочки клиент уплачивает только проценты по кредиту. отсрочка предоставляется на 1-2 года. Для изменения правил погашения потребуется подтвердить необходимость в отсрочке, почему заемщик не может выплачивать долг.

Способы погашения:

  1. Оплачивать банковской картой на сайте в личном кабинете.
  2. Делать переводы в кассе.
  3. Вносить платежи в терминалах банка или его партнеров.
  4. Переводом из другого банка.
  5. Через мобильный банк в приложении на смартфоне.

Некоторые банки позволяют оплачивать взносы по кредиту через отделения Почты России, как ВТБ.

По договору заемщик обязуется вовремя вносить платежи. За несвоевременную уплату взноса предполагается взимание штрафа (пени или неустойка). Каждый кредитор самостоятельно устанавливает размер пени. В Сбербанке это ключевая ставка ЦБ на день заключения кредитного договора, но по кредиту с залогом земли сельскохозяйственного назначения применяется 0.1% от суммы долга. Штраф взимается за каждый день неуплаты. РСХБ взимает двойную ключевую ставку Банка России от суммы задолженности.

Заемщику есть из чего выбрать на рынке кредитования. Сегодня действуют программы с залогом земель сельхоз назначения не только для предпринимателей и юридических лиц, но и для частных клиентов.

РСХБ имеет высокие штрафы за просрочки, но предлагает длительную отсрочку при финансовых неурядицах, до 2-х лет. Сбербанк предлагает крупную ссуду, до 200 млн, и длительные сроки кредитования — до 10 лет.

Агромпромкредитбанк предлагает кредит с залогом земельного участка до 5 лет, нет комиссий за выдачу средств, их можно получить наличными. У ВТБ одна из самых низких процентных ставок и крупные ссуды — одно из наиболее выгодных предложений из представленной кредитной линейки. Второе выгодное предложение от кредитного брокера, поскольку предлагается низкая процентная ставка и крупная ссуда вкупе с длительным сроком кредитования без лишних документов.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *