Закон о рекламе финансовых услуг

Требования к рекламе финансовых услуг изложены в отдельной статье ФЗ «О рекламе».
Во всех случаях реклама банковских, страховых и иных финансовых услуг должна содержать наименование или имя лица, оказывающего эти услуги (для юридического лица — наименование, для индивидуального предпринимателя — фамилию, имя, отчество).

Реклама банковских, страховых и иных финансовых услуг не должна:
содержать гарантии или обещания в будущем эффективности деятельности (доходности вложений), в том числе основанные на реальных показателях в прошлом, если такая эффективность деятельности (доходность вложений) не может быть определена на момент заключения соответствующего договора;
умалчивать об иных условиях оказания соответствующих услуг, влияющих на сумму доходов, которые получат воспользовавшиеся услугами лица, или на сумму расходов, которую понесут воспользовавшиеся услугами лица, если в рекламе сообщается хотя бы одно из таких условий.
В последнее время одним из самых популярных среди населения объектов рекламирования является потребительское кредитование, автокредиты и иные виды кредитных продуктов. Какие требования предъявляются к рекламе этих финансовых услуг?
В Законе говорится, если реклама услуг, связанных с предоставлением кредита, пользованием им и погашением кредита, содержит хотя бы одно условие, влияющее на его стоимость, такая реклама должна содержать все остальные условия, определяющие фактическую стоимость кредита для заемщика и влияющие на нее. Такими условиями, влияющими на фактическую стоимость кредита (то есть окончательную стоимость кредита при расчете с банком) являются: % первоначального взноса; % за пользование кредитом; % за открытие счета; % комиссии за ведение счета; срок предоставления кредита. Финансовыми организациями могут быть предусмотрены и другие условия. Если хотя бы одно из этих условий может повлиять на фактическую стоимость кредита, то надо указать в рекламе кредита и все остальные условия.
Так, в Челябинске на улицах города, а также в рекламных листовках, распространялась реклама ОАО «Альфа-Банк» о беспроцентном кредите: «Беспроцентный кредит на 60 дней. До $ 8000 на 60 дней под 0 %. Деньги без процентов? Спросите сейчас!». без упоминания об иных существенных условиях договора кредитования.
Поскольку в рекламе были нарушены пункт 2 части 2, часть 3 статьи 28 Федерального закона «О рекламе», антимонопольный орган принял решение и выдал ОАО «Альфа-Банк» предписание о прекращении нарушения по факту распространения рекламы банковских услуг, умалчивающей о существенных условиях оказания соответствующих услуг, влияющих на сумму расходов, которую понесут воспользовавшиеся услугами лица.
Еще один пример ненадлежащей финансовой рекламы. ЗАО «Уральская Финансовая Инвестиционная Компания» разместила в челябинских газетах рекламу о приеме денежных вкладов с выплатой до 30 % (в некоторых рекламных объявлениях – до 31%) годовых.
Антимонопольный орган запросил у компании соответствующие документы, подтверждающие правомерность размещения такой рекламы в связи с тем, что в соответствии с российским гражданским законодательством правом на привлечение во вклады денежных средств как физических, так и юридических лиц наделены только банки. А отмеченная компания лицензии на осуществление банковской деятельности не имела. И, как выяснилось, финансовой деятельностью или серьезными инвестициями тоже не занималась.
Поскольку компания таких документов не представила, реклама была признана ненадлежащей.
Очень важным является запрет на рекламу, связанную с привлечением денежных средств физических лиц для строительства жилья, за исключением рекламы, связанной с привлечением денежных средств на основании договора участия в долевом строительстве, рекламы жилищных и жилищно-строительных кооперативов.
>Данное требование закона призвано пресечь создание распространившихся в последнее время «строительных пирамид», а также использование так называемых «серых схем» строительства, когда с физическими лицами не заключается, как это положено, договор долевого строительства, а заключается договор о совместной деятельности, инвестиционный договор, либо вообще взамен денег вручаются ничем не обеспеченные ценные бумаги (векселя, облигации и тому подобное). Запрет на рекламу таких схем лишит дельцов от строительства основного условия их «деятельности» — постоянного притока доверчивых граждан.
Пример рекламы. ЗАО «ФСК «Наш дом» опубликовало в газетах рекламу финансовых услуг, связанных с привлечением денежных средств участников долевого строительства для строительства многоквартирного дома, при отсутствии разрешения на строительство многоквартирного дома, без опубликования в средствах массовой информации и (или) размещения в информационно-телекоммуникационных сетях общего пользования (в том числе в сети «Интернет») проектной декларации, при отсутствии документов, подтверждающих государственную регистрацию права собственности или права аренды на земельный участок, что является нарушением законодательства РФ о рекламе. Антимонопольным органом, как органом, контролирующим рекламу, было принято решение о признании рекламы ненадлежащей и выдаче ЗАО «ФСК «Наш дом» предписания о прекращении размещения ненадлежащей рекламы. Также к ЗАО «ФСК «Наш дом» применено административное наказание в виде штрафа за ненадлежащую рекламу в размере 40000 рублей.

Закон «О рекламе» предъявляет особые требования и к рекламе иных товаров и услуг, в частности к рекламе ценных бумаг и договоров ренты (ст.29 и ст.30 ФЗ «О рекламе»).
Следует отметить, что несмотря на то что к рекламе отдельных видов товаров предъявляются особые, более жесткие, требования, в такой рекламе должны соблюдаться и общие требования, установленные ФЗ «О рекламе».

Реклама финансовых услуг. Часть 1

На сегодняшний день реклама финансовых услуг является одним из наиболее значительных сегментов рекламного рынка. Только в 2013 году банки потратили на рекламу порядка 35 млрд. рублей.

При этом реклама финансовых услуг имеет ряд особенностей. Так рекламе финансовых услуг посвящена статья 28 Закона о Рекламе. При этом в законе о рекламе не раскрывается понятие «финансовой услуги». Однако данное понятие раскрыто в п. 2 ст. 4 Закона о защите конкуренции, под которой понимается банковская, страховая услуга, услуга на рынке ценных бумаг, услуга по договору лизинга, а также услуга, оказываемая финансовой организацией и связанная с привлечением и (или) размещением денежных средств юридических и физических лиц.

Пунктом 1 ст. 28 Закона о рекламе установлено, что реклама банковских, страховых и иных финансовых услуг должна содержать наименование или имя лица, оказывающего эти услуги (для юридического лица — наименование, для индивидуального предпринимателя — фамилию, имя, отчество). Данная, на первый взгляд, норма на практике вызывает ряд существенных вопросов. В частности, является ли нарушением рекламного закона не указание организационно-правовой формы в наименовании финансовой организации.

На практике сложились два противоположных подхода:

1. Формальный, в соответствии с которым суды считают, что в подобной рекламе необходимо указывать ОПФ финансовой организации. Так в Постановлении ФАС ЗСО от 6 июня 2013 г. по делу N А67-5890/2012 суд указал, что признана ненадлежащей реклама ОАО «Банк Москвы» следующего содержания: «Банк Москвы обслуживание организаций и частных лиц пр. Комсомольский», направленная на привлечение внимания к Банку, распространенная в период с 22.12.2011 по 20.04.2012 на опоре знаков дорожного движения с нарушением требований части 3 статьи 19 и части 1 статьи 28 Закон о рекламе.

2. В соответствии со вторым подходом суды считают, что указывать ОПФ финансовой организации нет необходимости. Так в Определении ВАС от 31 марта 2014 г. N ВАС-3440/14 указано, что удовлетворяя заявленные требования, суды, исследовав и оценив установленные по делу обстоятельства и представленные доказательства, сделали вывод о том, что в рассматриваемой рекламе не искажается смысл информации, что не влечет введение потребителей в заблуждение При этом суды указали, что наименования кредитных организаций отражены в общеупотребительном, понятном для обычного потребителя виде. Аналогичная позиция высказана в Постановлении Восьмого арбитражного апелляционного суда от 03.02.2014 по делу N А70-8887/2013

Представляется, что второй подход является более правильным, поскольку он соотвствует целям рекламного закона, в частности, недопустимости введения потребителя рекламы в заблуждение.

Кроме того, важно учитывать, что в соответствии с ч. 4 ст. 54 ГК РФ юридическое лицо, являющееся коммерческой организацией, должно иметь фирменное наименование. Согласно ч. 2 ст. 1473 ГК РФ фирменное наименование юридического лица должно содержать указание на его организационно-правовую форму и собственно наименование юридического лица, которое не может состоять только из слов, обозначающих род деятельности.

Таким образом, для коммерческой организации, коей в большинстве случаев является финансовая организация, наименованием является произвольная часть фирменного наименования.

Т.е. для целей применения ч. 1 ст. 28 Закона о Рекламе под наименованием юридического лица, оказывающего финансовые услуги, необходимо понимать произвольную часть фирменного наименования такого юридического лица.

Также в статья 28 Закона о рекламе, содержит положения, касающиеся рекламы долевого строительства, таким образом, фактически законодатель отнес услуги (деятельность) застройщика к финансовой деятельности, таким образом возникает вопрос необходимо ли в рекламе долевого строительства указывать наименование застройщика?

Представляется, что ответ должен быть отрицательным, поскольку застройщик не является финансовой организацией, соответственно он не может признаваться лицом, оказывающим финансовые услуги.

Однако, на практике имеет место иной подход, в соответствии с которым суды указывают, что нормы Закона о рекламе являются специальными по отношению к нормам антимонопольного законодательства, поэтому в случае возможности применения к одним и тем же правоотношениям норм общего и специального законодательства, подлежат применению специальные нормы Закона о рекламе.

Таким образом, реклама деятельности лица, не являющегося кредитной организацией, по привлечению и (или) размещению денежных средств юридических и физических лиц в целях применения Закона о рекламе является рекламой финансовых услуг (Постановление Третьего арбитражного апелляционного суда от 24.06.2013 по делу N А74-797/2013).

Появление данного подхода, было вызвано активным всплеском в 2011-2012 году деятельности МММ-2011, именно с помощью такого расширительного толкования ФАС и суды боролись с рекламой «пирамиды».

Представляется, что подобное расширительное толкование может приводить к негативным последствиям, в частности, в рекламе долевого строительства. Поэтому рекламодателям-застройщикам следует указывать в рекламе своих строящихся объектов собственное наименование.

Стоит отметить, что подобное требование не распространяется на имиджевую рекламу застройщиков.

Реклама банковских, страховых и иных финансовых услуг не должна:

— содержать гарантии или обещания в будущем эффективности деятельности (доходности вложений), в том числе основанные на реальных показателях в прошлом, если такая эффективность деятельности (доходность вложений) не может быть определена на момент заключения соответствующего договора;

— умалчивать об иных условиях оказания соответствующих услуг, влияющих на сумму доходов, которые получат воспользовавшиеся услугами лица, или на сумму расходов, которую понесут воспользовавшиеся услугами лица, если в рекламе сообщается хотя бы одно из таких условий.

Для соблюдения необходимых требований при рекламе финансовых услуг рекламораспространителю необходимо, помимо пометки «реклама», указать полное наименование или имя лица, оказывающего данные услуги. Если реклама услуг, связанных с предоставлением кредита или займа, пользованием им и погашением кредита или займа, содержит хотя бы одно условие, влияющее на его стоимость, такая реклама должна содержать все остальные условия, определяющие полную стоимость кредита (займа), определяемую в соответствии с законом «О потребительском кредите (займе)», для заемщика и влияющие на нее.

При этом, при размещении рекламы финансовых услуг, нужно учитывать требования ст. 5 закона «О рекламе», закрепляющей положение о том, что реклама должна быть достоверной.

По требованию рекламораспространителя рекламодатель обязан предоставлять документально подтвержденные сведения о соответствии рекламы требованиям закона «О рекламе», в том числе о наличии лицензии, об обязательной сертификации, о государственной регистрации.

Непосредственно до размещения рекламы рекламораспространитель обязан выяснить, являются ли рекламируемые услуги финансовыми. Соответствующую информацию обязан предоставить рекламодатель.

Если рекламодатель является микрофинансовой организацией, необходимо проверить информацию о включении данной организации в государственный реестр на сайте Центрального банка РФ. Если рекламодатель является банком или иной кредитной организацией, необходимо проверить информацию о наличии соответствующих лицензий.

Если рекламодатель является жилищно-накопительным кооперативом необходимо проверить информацию о включении данной организации в государственный реестр и т.д.

Микрофинансовая организация должна быть в реестре микрофинансовых организаций.

Могу приввести примеры рекламы, опубликованной в периодическом издании с нарушением требований законодательства.

Так в газете «Ва-банкъ в Перми» от 1 февраля 2014 года было размещено объявление: «Принимаем деньги под 2% в месяц (24% годовых) с 2010 года. Выплата процентов ежемесячно. 100% гарантия сохранности вкладов обеспечивается залогом недвижимости. ООО МФО Агентство КАМА № 00027 в реестре МинФина». В объявлении был также указан телефон организации и адрес сайта.

Между тем, из информации, размещенной на официальном сайте Банка России следует, что ООО «Агентство КАМА» исключено из реестра микрофинансовых организаций 16 апреля 2013 года.

В соответствии с п. 7 ст. 7 закона «О рекламе» не допускается реклама товаров, на производство и (или) реализацию которых требуется получение лицензии или иных специальных разрешений, в случае отсутствия таких разрешений.

Таким образом, на момент размещения рекламы в газете «Ва-банкъ в Перми» ООО «Агентство КАМА» не имело статуса микрофинансовой организации, следовательно, не могло осуществлять деятельность на данном рынке.

Другой пример нарушения был обнаружен в газете «Пятница» от 27 июня 2014 года: «Займы от 10 тыс. руб. до 950 тыс. руб. Можно только паспорт Можно раб. Неофициально. На любой срок до семи лет. Консультации, помощь в получении ООО «ЭкспрессКредитСервис» ОГРН 1126320002490. Св-во РМО 651383045004564 от 17.01.2014. Реклама». Объявление также содержало телефон и адрес сайта организации.

Как пояснили в антимонопольном органе, согласно ч. 3 ст. 28 закона «О рекламе», если реклама услуг, связанных с предоставлением кредита или займа, пользованием им и погашением кредита или займа, содержит хотя бы одно условие, влияющее на его стоимость, то она должна содержать все остальные условия, определяющие полную стоимость кредита (займа), определяемую в соответствии с законом «О потребительском кредите (займе)», для заемщика и влияющие на нее.

Порядок расчёта полной стоимости потребительского кредита (займа) регламентируется этим же законом. Общие условия договора потребительского кредита (займа) включают, в том числе, сумму потребительского кредита (займа) и сроки его возврата; валюту, в котором предоставляется потребительский кредит (заем); процентную ставку в процентах годовых, а при применении переменных процентных ставок — порядок их определения.

Подпишитесь на наш Telegram-канал и будьте в курсе главных новостей.

Правовая экспертиза рекламы финансовых услуг

Экспертиза рекламы финансовых услуг (текста, аудио-, видеоматериала) на предмет соответствия требованиям законодательства о рекламе и требованиям Федеральной антимонопольной службы (ФАС).

Наши эксперты осуществляют правовой анализ рекламы лизинга, факторинга, займов, займов под залог недвижимости, услуг ломбарда, микрофинансовызх организаций, кредитных потребительских кооперативов, платежных систем и переводов денежных средств, помощи в получении кредита и выборе страховых продуктов, продажи товаров и услуг в кредит и др.

После проведенного анализа мы подготавливаем заключение с практическими рекомендациями.

Стоимость услуги от 5000 р. в зависимости от объема исследуемого материала.

Реклама финансовых услуг

Реклама прочно стала неотъемлемой частью нашей жизни. Это непременный атрибут рыночной экономики, призванный развивать конкуренцию на рынке товаров, работ, услуг.

Реклама — информация, распространенная любым способом, в любой форме и с использованием любых средств, адресованная неопределенному кругу лиц и направленная на привлечение внимания к объекту рекламирования, формирование или поддержание интереса к нему и его продвижение на рынке.

Реклама должна быть добросовестной и достоверной. Недобросовестная реклама и недостоверная реклама не допускаются.

В соответствии с частью 1 статьи 14.3 Кодекса об административных правонарушениях Нарушение рекламодателем, рекламопроизводителем или рекламораспространителем законодательства о рекламе влечет наложение административного штрафа на граждан в размере от двух тысяч до двух тысяч пятисот рублей; на должностных лиц — от четырех тысяч до двадцати тысяч рублей; на юридических лиц — от ста тысяч до пятисот тысяч рублей.

Участники финансового рынка, как любые предприниматели, на каком-то этапе осуществления своей деятельности начинают задумываться о рекламе своих услуг. Кто-то выбирает для этого Интернет и социальные сети, кто то средства массовой информации (телевидение, радио и т.п.), а кто-то ограничивается созданием рекламного плаката с описанием своих услуг в газете, журнале или в общественном транспорте.

Независимо от того, какой способ рекламы выберет некредитная финансовая организация она в любом случае обязана соблюдать специальные требования рекламы финансовых услуг. Эти требования установлены статьей 28 Федерального закона от 13.03.2006 №38-ФЗ «О рекламе». Статья 28 называется «Реклама финансовых услуг и финансовой деятельности», при этом конкретного определения «финансовой услуги» и «финансовой деятельности» рассматриваемый закон не содержит в отличие от других нормативных актов. Так, например, в Федеральном законе от 26.07.2006 №135-ФЗ «О защите конкуренции» под термином «финансовая услуга» понимается банковская услуга, страховая услуга, услуга на рынке ценных бумаг, услуга по договору лизинга, а также услуга, оказываемая финансовой организацией и связанная с привлечением и (или) размещением денежных средств юридических и физических лиц.

В постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» содержится следующее определение финансовой услуги – это услуга, оказываемая физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

Следует отметить, что указанные нормативные определения «финансовой услуги» не совпадают. Например, согласно первому определению под определение финансовой услуги подпадает лизинг, тогда как лизинговые компании не относятся к некредитным финансовым организациям, так как не указаны в статье 76.1 Федерального закона от 10.07.2002 №86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)». Второе определение, сформулировано Пленумом Верховного Суда на основании Закона от 07.02.1992 г. №2300-1 «О защите прав потребителей». Таким образом, специальное определение финансовой услуги в законе о рекламе отсутствует.

Но вернемся к содержанию статьи 28 закона о рекламе, при отсутствии определения финансовых услуг рассматриваемая статья предусматривает специальные требования к рекламе отдельных видов финансовых услуг:

  • реклама банковских услуг,
  • реклама страховых услуг,
  • реклама услуг, связанных с предоставлением кредита или займа, пользованием им и погашением кредита или займа, так называемая реклама займа,
  • реклама услуг, связанных с осуществлением управления, включая доверительное управление, активами (в том числе ценными бумагами, инвестиционными резервами акционерных инвестиционных фондов, паевыми инвестиционными фондами, пенсионными резервами негосударственных пенсионных фондов, средствами пенсионных накоплений, ипотечным покрытием, накоплениями для жилищного обеспечения военнослужащих),
  • реклама, побуждающая к заключению сделок с форекс-дилерами,
  • реклама, связанная с привлечением денежных средств участников долевого строительства для строительства (создания) многоквартирных домов и (или) иных объектов недвижимости.

Однако следует отметить, что кроме специальных требований к рекламе финансовых услуг предъявляются и общие требования в зависимости от способа распространения рекламы финансовых услуг, которые установлены статьями 14-20 Закона о рекламе.

За нарушения законодательства о рекламе установлена административная ответственность статьей 14.3 Кодекса об административных правонарушениях.

Реклама банковских, страховых и иных финансовых услуг и финансовой деятельности должна содержать наименование или имя лица, оказывающего эти услуги или осуществляющего данную деятельность (для юридического лица — наименование, для индивидуального предпринимателя — фамилию, имя и (если имеется) отчество). Реклама банковских, страховых и иных финансовых услуг и финансовой деятельности не должна:

  • содержать гарантии или обещания в будущем эффективности деятельности (доходности вложений), в том числе основанные на реальных показателях в прошлом, если такая эффективность деятельности (доходность вложений) не может быть определена на момент заключения соответствующего договора;
  • умалчивать об иных условиях оказания соответствующих услуг, влияющих на сумму доходов, которые получат воспользовавшиеся услугами лица, или на сумму расходов, которую понесут воспользовавшиеся услугами лица, если в рекламе сообщается хотя бы одно из таких условий.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *