Судебные споры со страховой

Содержание

Страховые споры

Страхование в России представляет деятельность направленная на урегулирование и защиту интересов страхователя от различных рисков. В повседневной жизни граждане РФ защищают здоровье, жизнь, имущество добровольно или в обязательном порядке. Многие люди не знающие особенности страхования сталкиваются с тонкостями неправильного оформления документов, в результате чего не выплачивают страховую сумму, что приводит к судебному спору. Наша юридическая фирма окажет помощь по поводу страховых споров, страховому праву и разберется в вопросах, интересующие вас еще на этапе подписания договора либо выбора страховой компании.

Что такое страховые споры

Представляют собой юридические разногласия возникающие в ходе исполнения страхователем и страховщиком условий договора страхования, такие как выплата или отказ в возмещении, изменения условий страхования, признания случая не страховым.

В данной рубрике мы подготовили судебные позиции по самым распространенным страховым спорам в России, с учетом последних судебных практик.

Страховое право регламентирует деятельность страховых компаний на территории РФ. Нормы страхового права весьма противоречивы, поэтому для урегулирования страховых споров чаще всего приходится обращаться в суд.

Основные направления споров

  • Страховые споры по КАСКО.
  • Страховые споры по ОСАГО.

Разрешение страховых споров

Согласно закону РФ «О страховании», страховщик имеет право оформлять лицензию на осуществление более 20 видов услуг. Каждая крупная компания заключает договор страхования для минимизации риска убытков. Не менее популярными являются услуги страхования жизни и здоровья человека, а также его имущества или недвижимости. Наиболее часто страховые споры возникают между владельцами автомобилей и страховой компанией, это обусловлено тем, что в РФ каждый автомобилист, участвующий в дорожном движении должен оформить страховку (ОСАГО).

Когда дело касается выплат страхового возмещения ситуация складывается менее радужно. Страховщик может существенно занизить либо отказать в выплатах вовсе. Любая страховая компания имеет достаточно серьезную юридическую поддержку, поэтому для того, чтобы разрешить вопрос в свою пользу клиенту понадобится грамотная правовая помощь в страховых спорах.

Виды страховых споров

Перечислим наиболее частые ситуации, когда могут возникнуть страховые споры:

  • Страховая умышленно задерживает выплаты.
  • Страховщик подает судебный иск на клиента.
  • Страховая компания обанкротилась.
  • Страховщик намеренно занижает размеры компенсационных выплат.
  • Страховщик без весомых на то причин расторгнул договор.
  • Страховщик отказал в выплатах.
  • Страховая компания отказывается оформлять страховой случай и принимать документы.
  • Затягивание страховщиком сроков рассмотрения конкретного случая.
  • Отказ страховщика учитывать и даже рассматривать определенные повреждения с немотивированным их определением в разряд нестраховых случаев.
  • Отказ в приеме документов.
  • и другие нарушения закона.

Главной задачей страховщика заключается в том, что при наступлении страхового случая необходимо изучить ситуацию всесторонне. Сумма убытка в страховом заключении не должна быть больше действительного объема ущерба, чаще всего эта сумма даже на порядок меньше.

Урегулирование страховых споров это целый комплекс юридических мер, которые осуществляются с целью удовлетворения требований клиента. При грамотно разработанной стратегии можно разрешить вопрос мирным путем не прибегая к суду.

Самостоятельно защищать собственные интересы в суде очень сложно, так как у многие страховые компании сотрудничают с опытными юристами, которые детально прорабатывают стратегию защиты интересов клиента до мелочей. Более того, прежде чем вынести отказ по тому или иному страховому случаю страховщик анализирует все возможные риски. Если анализировать страховые споры, судебная практика показывает что в большинстве случаев успех мероприятия зависит от работы правозащитника.

Юрист должен быть в курсе всех актуальных изменений законов и норм страхового права. Страховая компания при несоблюдении законодательных норм несет административную ответственность. Современные законы РФ, регламентирующие страховую деятельность имеют достаточно спорных моментов, поэтому во многом решение судьи зависит от текущих обстоятельств.

Если суд постановил решение в пользу страховщика, то отстоять собственные права можно повторно, направив иск в арбитражный суд.

Процесс решения страховых споров разной степени сложности

Для решения страховых споров наши юристы составляют такой план:

1. Консультирование страхователя по интересующему вопросу.
2. Рассмотрение совершённых действий страховщика, чтобы оценить их целесообразность и законность.
3. Независимая экспертиза. Именно она покажет, нужна ли компенсация и правомерно ли поступает страховщика.
4. Юристы представят ваши интересы в компании-страховщике.
5. На основе проведённой работы можно будет составить иск и подать его в страховую компанию.
6. Если дело передано в суд, ваши интересы будет представлять квалифицированный юрист.
7. Если решение суда принято не в вашу пользу, подаётся заявление на обжалование.
8. Способствование выплате компенсации в судебном порядке, контроль над исполнением решения суда и быстрым завершением дела.

Чаще всего сумма ущерба определяется на основе вывода экспертов сотрудничающих со страховщиком. Юридическая компания сотрудничает с независимыми экспертными оценщиками, деятельность которых легальна. Доказательства, представленные в виде заключения независимого эксперта учитываться в суде и оспорить их при правильно юридическом подходе достаточно сложно.

Мы готовы оказать квалифицированную юридическую помощь при решении любых страховых споров. Если суд вынесет постановление не в пользу страховщика, тогда все расходы истца (пошлина, экспертизы, сбор документов и т. д.) обязан будет выплатить ответчик.

Компенсация по страховым спорам в суде

  1. Получение страхового возмещения в полном объеме (ст. 15 ГК РФ).
  2. Получение за каждый день просрочки выплаты по ОСАГО 1/75 ставки рефинансирования (8,25%) от суммы недоплаты (п. 70 правил ОСАГО)
  3. Получение за каждый день просрочки выплаты по КАСКО (и иным видам добровольного страхования) 8,25% годовых от размера недоплаты (ст. 395 ГК РФ).
  4. Получение штрафа в размере 50% от суммы, выигранной в суде (п. 6 ст. 13 ФЗ «О защите прав потребителей»).
  5. Компенсацию морального вреда (ст. 151 ГК РФ и ст. 15 ФЗ «О защите прав потребителей»).
  6. Компенсацию понесенных затрат (экспертиза, нотариальные услуги, почтовые расходы и т.п.) (ст. 98 ГПК РФ).

Как решают страховые споры в России?

Как показывает практика, в большинстве случаев при несправедливо и незаконно вынесенном отказе в выплате (либо при снижении ее суммы) страхователь выходит из суда победителем. Но чаще всего (особенно, когда речь идет не о больших суммах) дело решается в пользу клиента еще до разбирательства в суде. Какие существуют методы решения?

Урегулировать спор до суда — вполне реально.

В каких ситуациях?

  1. При неумышленном нарушении прав клиента. К примеру, имела место ошибка работников страховой компании, недополучение/утеря сопровождающих документов и пр.
  2. При некомпетентности работников страховщика, повлекшей нарушение прав клиента.
  3. В случае критического состояния страховщика (например, при проверке определенными органами, при смене собственника, при нестабильности финансового состояния и пр.).
  4. При условии щепетильного отношения руководства страховой компании к своей репутации (то есть, опасение о распространении негативных отзывов об их деятельности в СМИ либо среди учредителей).
  5. При нежелании страховщика доводить дело до суда и до проверки компании определенными инстанциями.
  6. При адекватной оценке страховщиком степени серьезности, как спора, так и непосредственно намерений клиента.

Решивший уладить дело вне суда клиент должен быть подкован в правовой/законодательной прочности своих аргументов.

Варианты решения споров в конкретных ситуациях:

  1. Отказ в выплате в связи с изменениями степени риска. Чтобы этого не произошло, отправляйте страховщику письмо (факс или телеграмму) с информацией о данных изменениях с указанием всей контактной информации и номера полиса. Уведомление об отправке следует сохранить до самого конца действия вашего договора. После отправки письма страховщик в течение нескольких дней «молча» принимает изменения или же требует от клиента доплаты за увеличенную степень риска. Или наоборот возвращает часть суммы при уменьшении степени риска. При отсутствии извещений можно сделать вывод, что страховщик решил «молча» принять изменения. В любом случае, независимо от решения страховщика, его отказ уже будет незаконным.
  2. Отказ в связи небрежностью клиента, повлекшей ущерб. Избежать отказа в этом случае можно при недопущении соответствующих записей от сотрудников ГИБДД в акте. Если все-таки запись сделана, то сделайте в акте (при оставлении подписи) пометку, что вы не согласны, и подавайте заявление о пересмотре данных выводов. В процессе этого разбирательства страховщик отказать вам в выплате не сможет.
  3. Отказ в связи с нарушением сроков уведомления. Смело заявляйте страховщику своем решении идти до суда — пишите досудебную претензию руководству. А заодно — жалобу (подробную) в Страхнадзор. Не помогло? Подавайте в суд.
  4. Занижение выплаты в связи с несогласием страховщика с оценкой износа. Обращайтесь в независимую оценочную компанию. При выявлении существенной разницы, пишите страховщику досудебную претензию, одновременно — жалобу в Страхнадзор и подавайте в суд.
  5. Задерживают выплату или сам сбор документов. Смело жалуемся! Куда? В РСА (прим. — в Союз Автостраховщиков), в Страхнадзор. Идеальный вариант жалобы — письмо в свободной форме с приложением в виде копий непосредственно договора страхования и всех документов, что вы собирали для страховой компании. Писать следует детально и точно, опираясь/ссылаясь на соответствующие пункты страхового договора. В случае, если инспекцией ваша претензия будет сочтена обоснованной, то страховщику отправят запрос по вашему делу. Неудовлетворительный ответ страховщика — повод для инспекции обязать компанию выплатить страховку. На заметку: при неисполнении требований от инспекции страховщик может лишиться лицензии. Поэтому при отсутствии у страховщика проблем с платежеспособностью деньги клиенту будут выплачены.
  6. Отказ, мотивируемый, как поломка ТС не по причине страхового случая.В этой ситуации обычно страховщик выдает документ с результатами трасологической экспертизы с выводом о невозможности выплаты. Если клиент уверен, что поломка ТС — случай именно страховой, и результаты экспертизы подтасованы, то дальнейшие действия — независимая экспертиза и судебный иск.

Куда обращаемся?

  1. Учитывая страх страховщиков перед запятнанной репутацией, одним из самых действенных рычагов клиента могут стать СМИ. Антиреклама не нужна никому.
  2. Далее — Ассоциация страхователей. Опять же — жалоба, размещенная на сайте, резонансный случай и многотысячная аудитория из посетителей ресурса — это то, что менее всего нужно страховщику.
  3. Негативный отзыв о страховщике на всех возможных профильных ресурсах.
  4. Обращение в Госфинуслуг, Страхнадзор и в Управление по защите прав потребителей для последующей проверки страховщика.

Что касается судебного разбирательства, оно имеет смысл только лишь в том случае, если вы уверены в своей правоте и сумма страховки действительно стоит такого разбирательства. Хотя и сумма в 30000 рублей — это все-таки деньги. И если вам незаконно в них отказывают либо снижают размер выплаты, то бороться за свои права можно и нужно.

Идем в суд — что нужно знать.

Чаще всего страховщик, охраняя свое доброе имя, удовлетворяет требования клиента еще до суда. И страхового спора удается избежать. Но если все-таки дело до суда дошло, будьте готовы, что страховщик будет отстаивать свои интересы до упора, поэтому юридическая поддержка для вас лишней не будет.

Что нужно помнить?

  1. Иск вы можете подать в любой суд — как по месту нанесения ущерба, так и по своему месту жительства или же по месту регистрации страховщика. В районный суд следует обращаться с иском свыше 50 тысяч р., в мировой — до 50000 р.
  2. Требуйте от страховщика все документы — от их расчетов и фотографий до отказных писем и пр. И прикладывайте их к иску.
  3. Госпошлина, которой облагается иск, будет выплачивать страховщик, не согласившийся на досудебное решение проблемы.
  4. Содержание искового заявления должно быть максимально информативным — ситуация, все даты, ссылки на нормы законодательства и пр.

Подробнее о некоторых страховых спорах

Страхование вкладов

Поскольку система страхования вкладов – это специальная государственная программа, для ее реализации в 2004 году была создана корпорация со 100-процентным государственным участием. Агентство по страхованию вкладов (АСВ) выступает в роли ликвидатора и конкурсного управляющего банков с отозванными лицензиями, а самое главное – распоряжается фондом обязательного страхования вкладов, из которого вкладчикам и выплачивается компенсация.

Схема работы

Схема ССВ очень похожа на алгоритм любого обязательного страхования, только в роли страховщиков здесь выступают не граждане, а банки. Кредитные организации отчисляют в Агентство по страхованию вкладов долю от привлеченных финансовых средств. Из этих денег в АСВ формируется страховой фонд, который потом расходуется на компенсацию вкладчикам банков с отозванной лицензией.

Случай компенсации

  1. Отзыв, либо аннулирование лицензии банка. Происходит в случае обнаружения признаков неплатежеспособности (надвигающегося банкротства) или нарушения требований ЦБ РФ.
  2. Мораторий. Запрет удовлетворения требований кредиторов банка (накладывает Банк России).

Вернуть вклад может физической и юридической лицо

С 1 января 2019 года распространилось страхование на банковские счета (вклады) всех представителей малого бизнеса, включая юрлиц. Сумма страховки для них останется прежней — 1 млн 400 тысяч рублей.

Уменьшение выплаты

Как правило, правила КАСКО выделяют износ и утрату товарной стоимости в отдельные риски. За включение данного риска в договор придется заплатить отдельно или же сумма утраты товарной стоимости просто исключается из страхового покрытия.

  1. Стоит отметить, что согласно постановлению Верховного Суда РФ об ОСАГО и возмещении реального вреда, утрату товарной стоимости обязаны компенсировать.
  2. Что касается износа, ситуация аналогичная: по ОСАГО он должен учитываться (прим. — изменения от 2010-го в законе об ОСАГО). А вот КАСКО учитывает износ лишь в случае, если это было оговорено в страховом договоре.
  3. Методик расчета износа, который уже за 1 год активной эксплуатации может достичь 30 процентов, довольно много. Оговоренная в ОСАГО максимально возможная его величина — 80 процентов от цены запчастей.

Задержка выплаты

Что нужно знать о сроках выплаты?

  1. После подачи заявления страховщик должен объяснить клиенту — какие документы он должен предоставить компании.
  2. После сбора документов следует составление страховщиком акта — на это уходит максимум 15 дней (уточняйте сроки в договоре страхования).
  3. С момента составления акта в течение 5 дней должна осуществляться выплата (опять же, уточняйте точные сроки в договоре).
  4. В ситуации с ОСАГО после подачи заявления и предоставления всех документов страховщику клиенту должны в течение 30 дней направить отказ (прим. — с описанием причин) или признать случай страховым. Страховщиком срок не соблюден? Начиная с 31-го дня можно писать жалобу.

Поделиться с друзьями

ОСГОП — обязательное страхование ответственности перевозчика перед пассажирами

Добрый день, уважаемый читатель.

Наряду со страховкой ОСАГО, которая должна быть оформлена на все транспортные средства, в России существует и еще одна дополнительная страховка, связанная с коммерческим транспортом. Речь идет об ОСГОП — обязательном страховании гражданской ответственности перевозчика.

Суть этой страховки сводится к тому, что если при поездке на автобусе жизни, здоровью или имуществу пассажира будет причинен ущерб, то этот ущерб должна возместить страховая компания по ОСГОП.

В этой статье речь пойдет о том, кому нужна страховка ОСГОП, а также о некоторых особенностях этой страховки:

  • В каких случаях обязательно страхование ответственности перевозчика?
  • Нужно ли ОСГОП при перевозках работников предприятия?
  • Нужно ли ОСГОП на личный автобус?
  • Размер выплат по страховке ОСГОП.
  • Регрессное требование по ОСГОП.

В каких случаях обязательно страхование ответственности перевозчика?

Основной нормативный документ, связанный со страховкой ОСГОП, — это Федеральный закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров и о порядке возмещения такого вреда, причиненного при перевозках пассажиров метрополитеном».

Статья 1 закона говорит о следующем:

1. Настоящий Федеральный закон регулирует отношения, возникающие в связи с осуществлением обязательного страхования гражданской ответственности перевозчика за причинение при перевозках пассажиров вреда их жизни, здоровью, имуществу (далее также — обязательное страхование), определяет правовые, экономические и организационные основы этого вида обязательного страхования, а также устанавливает порядок возмещения вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров, причиненного при их перевозках метрополитеном.

2. Настоящий Федеральный закон устанавливает условия обязательного страхования при перевозках пассажиров любыми видами транспорта (за исключением перевозок пассажиров метрополитеном), в отношении которых действуют транспортные уставы, кодексы, иные федеральные законы.

3. Настоящий Федеральный закон не применяется к перевозкам пассажиров легковыми такси, а также видами транспорта, гражданская ответственность владельцев которых подлежит страхованию в соответствии с законодательством Российской Федерации об обязательном страховании гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте.

Из данной статьи можно сделать 2 вывода:

  • На легковые такси страховка ОСГОП не нужна.
  • Страховка нужна на транспортные средства, в отношении которых действуют транспортные уставы.

Второй пункт требует более детальной расшифровки. Рассмотрим статью 3 закона «Об ОСГОП»:

Для целей настоящего Федерального закона используются следующие основные понятия:

1) перевозка пассажира — услуга, признаваемая перевозкой пассажира транспортными уставами, кодексами, иными федеральными законами (далее также — перевозка). Период перевозки, включая моменты начала и окончания перевозки, определяется транспортными уставами, кодексами, иными федеральными законами, а также частью 2 статьи 25 настоящего Федерального закона;

3) перевозчик — юридическое лицо или индивидуальный предприниматель, которые зарегистрированы на территории Российской Федерации и в соответствии с законодательством Российской Федерации осуществляют перевозки пассажиров, в том числе по договору фрахтования (независимо от того обстоятельства, являются ли они перевозчиками по договору перевозки или осуществляют перевозку фактически);

Обратимся к Федеральному закону «Устав автомобильного транспорта и городского наземного электрического транспорта». В статье 2 этого закона расшифровывается понятие «перевозчик»:

13) перевозчик — юридическое лицо, индивидуальный предприниматель, принявшие на себя по договору перевозки пассажира, договору перевозки груза обязанность перевезти пассажира и доставить багаж, а также перевезти вверенный грузоотправителем груз в пункт назначения и выдать багаж, груз управомоченному на их получение лицу;

Из приведенных пунктов следует, что ОСГОП должно быть оформлено:

  1. при перевозках по договорам перевозки пассажиров;
  2. при перевозках по договору фрахтования;
  3. при перевозках, которые фактически относятся к пункту 1 или 2, но при которых договор не был оформлен.

На основании всего сказанного выше получается, что страховка ОСГОП требуется на автобусы и троллейбусы, которые:

  • являются общественным транспортом, то есть перевозят пассажиров по билетам;
  • работают по договорам фрахтования, то есть передаются в аренду для перевозки групп пассажиров.

Нужно ли ОСГОП при перевозках работников предприятия?

Если организация перевозит сотрудников на собственном автобусе, то перевозчиком с точки зрения рассмотренных выше законов она не является. Билеты при этом не выдаются, а договор фрахтования не заключается.

То есть страховка ОСГОП не требуется.

Нужно ли ОСГОП на личный автобус?

В данном случае все зависит от того, для чего фактически используется автобус. Если водитель на автобусе возит свою семью или друзей, то перевозчиком он не является и ОСГОП не нужно.

Если же водитель использует автобус в коммерческой деятельности (возит пассажиров за деньги) и не имеет ОСГОП, то в случае причинения вреда жизни или здоровью пассажиров он будет выплачивать компенсацию из собственного кармана. Статья 5 закона:

3. Перевозчик, не исполнивший возложенной на него настоящим Федеральным законом обязанности по страхованию своей гражданской ответственности и осуществляющий перевозки при отсутствии договора обязательного страхования, физическое лицо, индивидуальный предприниматель или юридическое лицо, фактически осуществляющие перевозки физических лиц автомобильным транспортом, оборудованным для перевозок более восьми человек (за исключением случая, если указанные перевозки осуществляются физическим лицом для личных, семейных, домашних нужд), при отсутствии договора обязательного страхования несут ответственность за причиненный при перевозках вред на тех же условиях, на которых должно быть выплачено страховое возмещение при надлежащем страховании, если федеральным законом не установлен больший размер ответственности, а также иную предусмотренную законодательством Российской Федерации ответственность.

Нужно отметить, что закон «Об ОСГОП» предусматривает довольно крупные выплаты при причинении вреда жизни или здоровью (они рассмотрены ниже). И если водителю придется возмещать ущерб самостоятельно, то это вполне может «поставить крест» на его бизнесе по перевозкам.

Размер выплат по страховке ОСГОП

Рассмотрим статью 8 Федерального закона:

2. В договоре обязательного страхования страховые суммы по каждому риску гражданской ответственности должны быть указаны раздельно:

1) по риску гражданской ответственности за причинение вреда жизни пассажира в размере не менее чем два миллиона двадцать пять тысяч рублей на одного пассажира;

2) по риску гражданской ответственности за причинение вреда здоровью пассажира в размере не менее чем два миллиона рублей на одного пассажира;

3) по риску гражданской ответственности за причинение вреда имуществу пассажира в размере не менее чем двадцать три тысячи рублей на одного пассажира.

Итак, закон не устанавливает единых тарифов по выплатам для страховых компаний. То есть каждая фирма вправе предложить перевозчику собственные условия. Однако минимальные цифры в законе обозначены.

Например, жизнь каждого пассажира может быть застрахована на сумму, которая больше или равна 2 025 000 рублей.

Выше речь шла о том, что при отсутствии страховки перевозчик (в том числе физическое лицо) должен оплатить такую сумму за гибель каждого пассажира из собственного кармана. Так что в случае отсутствии страховки затраты на возмещение ущерба могут оказаться весьма значительными и привести к банкротству небольшой организации.

Регрессное требование по ОСГОП

Напомню, что регрессное требование заключается в том, что в случае серьезных нарушений, допущенных перевозчиком, возмещать ущерб этом перевозчику придется самостоятельно. То есть вместо страховой платить будет сам перевозчик.

Примечание. Напомню, что для ОСАГО также существует перечень нарушений, при которых возможно регрессное требование.

Для ОСГОП возможны следующие причины для регресса:

  • умысел перевозчика;
  • водитель находился в состоянии опьянения;
  • водитель не прошел обязательный медицинский осмотр (например, предрейсовый);
  • водитель не прошел обязательное медицинское освидетельствование;
  • водитель отказался от медосвидетельствования на состояние опьянения;
  • водитель не имел права управления (лишен прав или отсутствовала нужная категория);
  • перевозчик нарушил режима труда и отдыха водителя;
  • если автобус выпущен в рейс при наличии неисправностей, при которых эксплуатация запрещена;
  • иные случаи, предусмотренные федеральными законами.

Обратите внимание, в список вошли практически все требования, которые предъявляются к коммерческому транспорту. Несоблюдение хотя бы одного из них приведет к тому, что перевозчику придется самостоятельно возмещать ущерб пассажирам.

В заключение хочу отметить, что больше всего вопросов у организаций вызывает то, нужно ли вообще приобретать полис ОСГОП при перевозке пассажиров. Если перевозки коммерческие — то нужно, если для собственных нужд — то нет.

Удачи на дорогах!

Максим Калашников Последнее обновление: 25 сентября 2019 Раздел: Коммерческий транспорт

Судебная практика по договорам страхования

Решения судов, основанные на применении норм статей 934, 935, 937 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Ст. 934 ГК РФ. Договор личного страхования
Ст. 935 ГК РФ. Обязательное страхование
Ст. 937 ГК РФ. Последствия нарушения правил об обязательном страховании

Судебная практика

  • Постановление № 44Г-171/2019 4Г-1923/2019 от 18 ноября 2019 г. по делу № 2-3836/2018

    Хабаровский краевой суд (Хабаровский край) — Гражданские и административные …определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков. В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически …

  • Постановление № 44Г-122/2019 4Г-4767/2019 от 17 октября 2019 г. по делу № 2-489/2019

    Ростовский областной суд (Ростовская область) — Гражданские и административные …выплате страхового возмещения. Страховая компания, признав случай страховым, произвела выплату в размере 2 025 000 рублей. Вынося решение, суд первой инстанции руководствовался положениями статей 15, 935 , 1064, 1079 Гражданского кодекса Российской Федерации, статей 3, 4, 5, 13, 19 Федерального закона от 14 июня 2012 года N 67-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности …

  • Постановление № 44Г-36/2019 4Г-2567/2019 от 16 октября 2019 г. по делу № 2-659/2018

    Свердловский областной суд (Свердловская область) — Гражданские и административные …что правила статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации о свободе договора соблюдены, дополнительные услуги не являлись навязанными, не ухудшили положение потребителя в аспекте статей 422, 935 Гражданского кодекса Российской Федерации, статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей»; отказавшись от исполнения договора в части пакета дополнительных услуг на основании статьи 32 Закона …

  • Постановление № 44Г-124/2019 4Г-1811/2019 от 16 октября 2019 г. по делу № 44Г-124/2019

    Ставропольский краевой суд (Ставропольский край) — Гражданское …событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно …

  • Постановление № 44Г-311/2019 4Г-4299/2019 от 9 октября 2019 г. по делу № 2-52/2019

    Верховный Суд Республики Башкортостан (Республика Башкортостан) — Гражданские и административные …задолженности по кредитному договору №…, которая по состоянию на 10 декабря 2018 года составляет 89 569 руб. 67 коп. Исследовав обстоятельства дела, руководствуясь положениями статей 819, 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, дав оценку представленным доказательствам, судебная коллегия, рассматривая дело по правилам производства в суде первой инстанции без учета особенностей, предусмотренных главой 39 Гражданского процессуального …

  • Решение № 2-2356/2019 2-2356/2019~М-2238/2019 М-2238/2019 от 28 сентября 2019 г. по делу № 2-2356/2019

    Советский районный суд г. Ростова-на-Дону (Ростовская область) — Гражданские и административные …средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В силу статьи 934 ГК Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную …

  • Решение № 2-1378/2019 2-1378/2019~М-1395/2019 М-1395/2019 от 27 сентября 2019 г. по делу № 2-1378/2019

    Иглинский районный суд (Республика Башкортостан) — Гражданские и административные …выплате оставшейся суммы выплаты. Истец, не соглашаясь с данной выплатой, просит довзыскать с ответчика РСА и ответчика ФИО2 сумму недоплаченного страхового возмещения в размере 157 934 , 21 руб., штраф, неустойку в размере 128 377,30 руб., компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, расходы на оплату юридических услуг в размере 20 000 …

  • Решение № 2-1703/2019 2-1703/2019~М-1533/2019 М-1533/2019 от 27 сентября 2019 г. по делу № 2-1703/2019

    Куйбышевский районный суд г. Самары (Самарская область) — Гражданские и административные …ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором …

  • Решение № 2-790/2019 2-790/2019~М-766/2019 М-766/2019 от 27 сентября 2019 г. по делу № 2-790/2019

    Краснокамский районный суд (Республика Башкортостан) — Гражданские и административные …РФ суд считает возможным рассмотрение дела без участия сторон. Суд, проверив материалы дела и оценив представленные суду доказательства, приходит к следующему. Согласно п. 1 ст. 934 ГК Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную …

  • Решение № 2-2180/2019 2-2180/2019~М-1429/2019 М-1429/2019 от 27 сентября 2019 г. по делу № 2-2180/2019

    Ленинский районный суд г. Нижний Новгород (Нижегородская область) — Гражданские и административные …определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков. В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически …

Страницы← предыдущая

Что такое споры со страховыми компаниями и в каких случаях можно говорить об их возникновении? В данном случае речь идет о конфликте, который возник между заинтересованными сторонами — страхователем и страховщиком. Страхователь является лицом, которое по договору должно получить денежную компенсацию от страховой компании если возникло страховое событие. И зачастую споры со страховыми компаниями возникают по причине того, что последние либо хотят совсем избежать осуществления выплаты страховки, либо стремятся отдать потерпевшему минимально возможную сумму.

Возникновение страхового спора

Страхование может осуществляться в различных социальных сферах и касаться как личного здоровья гражданина РФ, так и его имущества. При этом обязательным условием является двухстороннее заключение договора, согласно которому страхователь обязуется вносить регулярный платеж, из которого и формируется фонд для страховой выплаты. Страховщик со своей стороны обязуется выплатить страховку в случае, если наступили оговоренные в договоре обстоятельства. Но если есть официальный документ в котором оговорены все условия, то каким образом страховая компания может позволить себе уменьшить выплату или не осуществить ее вообще?

Ошибка страхователей в том, что при заключении договора они не читают его полностью, так как обычно это очень большой объем текста. Особенно это утверждение справедливо к тем отрывкам текста, которые написаны мелким шрифтом. А ведь именно там и может содержаться важная информация. Спорные ситуации в страховании никогда не окончатся в пользу страховой компании, если аргументы в ее пользу не будут прописаны в договоре. Именно поэтому необходимо внимательно читать договор.

Когда возникают страховые споры

Спор страховой со страхователем может возникнуть лишь в случае, если со стороны второго были замечены нарушения условий договора вследствие их частичного или полного несоблюдения. В таком случае представители страховщика будут хвататься за любую возможность уменьшить или отменить предстоящую выплату. Полная отмена выплаты возможна лишь тогда, когда будет доказано, что спорная ситуация не является страховым случаем. Такое развитие событий возможно лишь тогда, когда такая ситуация будет прописана в договоре. Именно поэтому с данным документом необходимо обращать внимание на весь текст.

Отказ в выплате также возможен:

  1. Если потерпевшее лицо не уведомило в срок, оговоренный в договоре или законодательстве РФ, о возникновении страхового случая. Однако если страхователь сможет доказать, что уведомить в срок ему помешало возникновение объективных обстоятельств, то решение споров в его пользу вполне реально.
  2. Если пострадавшее лицо вовремя не уведомило страховщика об изменении степени риска. Когда между двумя сторонами заключается договор страхования, то представители страховщика предварительно оценивают вероятность возникновения страхового случая. А если страхователь после заключения договора поменял в своем автомобиле, к примеру, сигнализацию, но не уведомил об этом страховую компанию, то этот факт может стать фундаментом для обоснования отказа в выплате.
  3. Если страховой случай возник по вине страхователя вследствие небрежности или халатности. В КАСКО представители страховой могут сделать такой вывод исходя из акта о возникновении страхового события, которое составляют сотрудники ГИБДД на месте ДТП.

Уменьшение или задержка выплат

Стоит знать, что условия договора ОСАГО и КАСКО могут существенно различаться. Например, если страхователь хочет застраховаться от потери товарной стоимости и износа автомобиля по КАСКО, то ему нужно учитывать, что эти риски в КАСКО числятся как отдельная группа. А потому ему придется доплачивать за то, чтобы внести эти пункты в договор страхования. В противном случае при наступлении страхового события ему не будет выплачена компенсация за утрату товарной стоимости транспортного средства.

Совсем другая ситуация в ОСАГО — согласно постановлению Верховного Суда РФ если автомобиль утратил товарную стоимость, то в этом случае страховой необходимо осуществить компенсационную выплату.В КАСКО же это возможно только тогда, когда это было прописано в договоре по желанию страхователя. Также зачастую необходимость осуществить урегулирование страховых споров возникает по причине задержки компенсационных выплат. Но чтобы знать сроки выплаты, предварительно разберем порядок их получения.

Как получить страховую выплату:

  1. После произошедшего страхового случая, страхователь должен направить соответствующее заявление страховщику. Последний должен пояснить заявителю, какой пакет документов ему необходимо собрать и приложить к заявлению.
  2. Когда нужные документы были собраны и переданы страховой компании, ее представители должны составить акт. На составление данного документа может уйти до 15 дней, не более. Точные сроки, которые не должны быть превышены, указываются в договоре.
  3. После составления акта выплата должна осуществиться в течение 5 дней. Данный пункт также прописывается в договоре страхования.
  4. В ОСАГО страховая компания имеет право после подачи всех документов со стороны заявителя, в срок до 30 дней, направить ему либо обоснованный отказ в проведении выплаты, либо осуществить ее. Если компанией были нарушены сроки выполнения данных обязательств, то страхователь может обращаться в судебные инстанции для решения своего вопроса.

Читайте также: Что делать если страховая компания заплатила мало по ОСАГО

Самые распространенные споры по страховым выплатам

Каким бы надежным ни казался страховщик, насколько он добросовестен можно будет увидеть лишь при наступлении страхового события. Именно тогда страхователь узнает — получит ли он легко свою выплату или ему придется изрядно потратить свои время и нервы. Конечно страховая компания может и справедливо урезать выплаты или отказывать в них. В этом разберется суд, а сейчас посмотрим наиболее распространенные, как показывает судебная практика по страховым спорам, причины возникновения этих самых споров.

Наиболее распространенные причины страховых споров:

  1. Страховая компания отказывается выплатить компенсации по КАСКО, так как не признает случай страховым. В большинстве ситуаций такие иски страховые и их разрешение оборачивались в пользу страхователя.
  2. Отказ в выплате обосновывается тем, что повреждения транспортного средства, которые упоминаются в заявлении, были получены ранее, а не в заявленной ситуации. Обычно представители страховой компании ссылаются на результаты экспертизы, обычно проведенной в одностороннем порядке, как на аргумент для своего отказа. Не всегда такие доводы являются весомыми для суда.
  3. Также страховщик может отказаться от осуществления выплат, если страхователь не уложился в установленный законодательством срок и вовремя не поставил в известность компанию о наступлении страхового случая. В обязательном страховании даже в этом случае клиент будет прав, а страховой придется выплатить компенсацию. В КАСКО немного сложнее, но и здесь потерпевший имеет все шансы получить выплату. Чтобы не осуществлять оплату по обязательствам, страховщику придется доказать, что запоздалое обращение стало причиной изменения степени застрахованного риска.
  4. Отказано в выплате КАСКО по причине невозможности установить виновных в возникновении страхового случая лиц. Например, транспортное средство было повреждено, но кто именно это сделал, установить невозможно. Если данный риск был застрахован, включен в договор, то отказ полностью неправомерен — страховая обязана выполнить свои обязательства перед клиентом в полной мере.
  5. Страховщик не выплачивает компенсации по договору, мотивируя это тем, что на момент возникновения ДТП автомобиль находился в неисправном состоянии, и что именно это обстоятельство и послужило причиной возникновения аварии. Если страховщик докажет обоснованность таких доводов, то по закону он будет освобожден от обязанности выплачивать компенсацию.
  6. Промедление или отказ в выплате может возникнуть по причине недостоверной оценки стоимости ремонта автомобиля. Такие выводы по поводу стоимости ремонта у страховщика могут возникнуть на основании проведенной им независимой экспертизы. Чтобы доказать обратное страхователю придется провести свою независимую экспертизу и оплатить ее за свой счет.
  7. Сумма выплаты может быть снижена если виновниками ДТП были признаны обе стороны, участвовавшие в нем. Если данный вердикт несправедлив и вина является односторонней, то такое решение можно оспорить в судебных инстанциях.
  8. На снижение выплат могут повлиять также нюансы оформления процедуры по возмещению убытка — некорректные записи в протоколах или искаженные оценки экспертов, недостоверные данные отдела выплат. Это реалии с которыми приходится сталкиваться гражданину РФ. В данном случае пересмотр оценки и компенсацию за возмещение ущерба можно добиться после осуществления экспертизы и подачи иска.

В сфере страхования может быть гораздо больше разнообразных ситуаций, так как каждый страховой случай по своему индивидуален. Именно поэтому всегда лучше обращаться к помощи профессиональных юристов и консультантов. С их помощью ваше требование «засудим страховую» будет иметь намного больше шансов реализоваться. К тому же они, как нейтральная сторона, смогут вам непредвзято подсказать вероятность успешного исхода дела.

Как решить страховой спор

Если вы все же попали в такую ситуацию, когда вам необходимо отстоять свою правоту в споре со страховой компанией, то вам нужно знать следующее — возникшие проблемы можно решить как в судебном, так и во внесудебном порядке. В большинстве случаев суд оказывается на стороне страхователя, а потому страховые компании неохотно решают сложности в судебном порядке. Этот процесс, кроме необходимости погашать параллельные судебные издержки клиенту в случае проигрыша, также влияет на их имидж.

Кроме этого судебные разбирательства могут длиться в течение нескольких месяцев, когда проходит несколько слушаний дела. Конечно это не нравиться обеим сторонам дела. Именно поэтому спор со страховой можно разрешить и без дела в суде, особенно если рассматривается относительно небольшая сумма. Кроме этого в ОСАГО попробовать решить спор в досудебном порядке является обязательным требованием. Если к иску не приложена досудебная претензия, то дело не будет принято к рассмотрению.

Когда можно решить спор до суда:

  1. Произошла неумышленная ошибка со стороны сотрудников компании — были утеряны или недополучены необходимые документы, пропущена важная информация и т.п.
  2. Сотрудник страховой компании, занимающийся оформлением документов, допустил ошибку по причине своей некомпетентности.
  3. Компания дорожит своей репутацией и не желает огласки нежелательного судебного процесса.

Конечно все эти утверждения справедливы при условии, что клиент действительно прав. Иначе любой страховщик, уверенный в своей правоте, будет решать дело через суд при необходимости. Однако и страхователь, решивший уладить дело до суда, должен иметь твердую правовую и юридическую основу, чтобы суметь доказать свою правоту своему оппоненту.

Как действовать в определенных ситуациях:

  1. Изменилась степень риска, а потому пришел отказ в выплате. Гораздо легче предупредить данную ситуацию, нежели решить ее в свою пользу. Поэтому нужно заблаговременно уведомить страховщика (письмо, факс, телеграмма) о внесенных изменениях и сохранить уведомление об отправке. Далее страховая компания отреагирует по ситуации — либо вернет часть суммы за изменение степени риска, либо потребует доплаты за услуги, либо молча примет к сведению информацию. Независимо от ответа, отказ в выплате по данной причине будет уже незаконным.
  2. Ущерб возник вследствие небрежности клиента. Компания сможет отказать в выплате, если в акте сотрудников ГИБДД будет сделана соответствующая пометка о небрежности водителя, которая привела к возникновению ДТП. Нужно постараться недопустить появления этой отметки в акте, но если же она все таки будет сделана, то необходимо отметить в данном документе о своем несогласии с выводом сотрудников ГИБДД. После этого нужно подать заявление о том, чтобы данные результаты выводов были пересмотрены.
  3. Выплата занижена страховщиком из-за недостоверной оценки ущерба. Необходимо заказать проведение независимой оценочной экспертизы. Если разница в оценках ущерба оказалась слишком значительной, то необходимо отправить страховой компании досудебную претензию и параллельно обратиться с жалобой в Страхнадзор.
  4. Задержка страховой выплаты. В данном случае можно направлять жалобу и в Страхнадзор и в Российский Союз Автостраховщиков (РСА). Лучше будет написать обращение в свободной форме, где подробно и детально описать сложившуюся ситуацию и суть вашей претензии с ударением на действующие пункты договора со страховой компанией. К письму нужно приложить копии договора и пакета документов, собранных по требованию страховщика. Если ваша жалоба обоснованна, то инстанция направит запрос к страховщику с требованием разъяснить ситуацию. Если объяснения будут сочтены неудовлетворительными, то страховую компанию обяжут осуществить выплату. В противном случае у нее есть риск потерять лицензию.
  5. Выплата не осуществляется, так как поломка ТС не является страховым случаем. Именно так порой страховщик может обосновывать свой отказ выплачивать компенсацию. В подтверждение отказа может быть предъявлено соответствующее заключение экспертизы. Если страхователь уверен, что это не является правдой, то он может провести свою независимую экспертизу и обратиться в суд.

Сроки выплат по ОСАГО и КАСКО отличаются. В первом случае временной промежуток определяется в договоре, но даже в этом случае некоторые страховщики предусматривают такой вариант, как одностороннее увеличение срока выплат. Если вы считаете, что вам незаконно задерживают ваши средства, то можно взыскать с компании штрафные проценты за то, что они незаконно используют ваши финансовые ресурсы. В ОСАГО срок оговорен строго — не позднее 30 дней с момента подачи всех необходимых документов.

Решение дела через суд

Каждый раз, когда возникает необходимость решить проблему с выплатами по страховке в судебном порядке, необходимо быть уверенным в том, что ваша правота в этом деле не вызывает сомнений, и что «игра стоит свеч». В данном случае речь идет о том, чтобы полученная выплата перекрыла суммарно ваши затраченное время, нервы и финансы на судебные издержки. Зачастую, видя решительность страхователя и его уверенность в собственной правоте, страховщик удовлетворяет его требования до того, как дело дойдет до суда.

Но если судебного разбирательства не избежать, то нужно знать следующее:

  1. Если сумма иска менее 50 000 рублей, то обращение нужно направлять в мировой суд, при превышении этой суммы — в районный суд. Дело может рассматриваться в суде по месту жительства истца, по месту регистрации ответчика (страховой компании), по месту возникновения страхового случая.
  2. Необходимо получить от страховщика всю документацию, которая поможет вам в суде. Это могут быть отказные письма, результаты экспертиз, расчеты или даже просто фотографии по делу. Используйте их при подаче иска в суд.
  3. Если страховщик не согласился на то, чтобы в досудебном порядке решить возникший вопрос, то именно он будет оплачивать госпошлину на иск.

Оптимальным вариантом будет, если помощь в спорах вам окажет профессиональный юрист, который уже неоднократно решал подобные вопросы. Зачастую обращение за помощью к компетентным людям позволяет существенно сократить время судебных тяжб, добиться максимальной компенсации за ущерб и добиться победы в судебном разбирательстве!

Иск страховой компании по отношению к страхователю

Вышеописанная информация касалась исключительно страхователя и того, как ему получить свои страховую выплату. Но споры со страховыми компаниями возникают не только по инициативе пострадавшего в ДТП лица. Бывают случаи, когда именно страховщик направляет исковое заявление в суд для того, чтобы взыскать свои деньги со страхователя. Рассмотрим для примера следующий случай. В ДТП пострадал автомобиль, застрахованный по КАСКО. Владелец автомобиля не являлся виновником аварии, а потому страховая компания возместила ему ущерб.

Теперь страховщик имеет право предъявить требование к виновнику возникновения страхового случая, чтобы он возвратил страховой компании средства, которые она выплатила вместо него пострадавшему. Такое требование (суброгация) является абсолютно законным, так как по законодательству РФ нанесший ущерб должен компенсировать вред пострадавшему в полном объеме. Но поскольку виновник застрахован по ОСАГО, то именно к его страховой компании будет предъявлено суброгационное требование.

Здесь конечно и нет намека на необходимость обращаться в суд. Однако может случиться, что сумма ущерба превышает сумму компенсации по ОСАГО, и тогда страховщик вынужден взыскивать недостающие средства непосредственно с самого виновника ДТП. В случае отказа последнего заплатить разницу, компания может обратиться в суд. Еще одна ситуация — застрахованный по ОСАГО попал в ДТП в состоянии алкогольного опьянения. Страховщик возместил вместо него убытки пострадавшему лицу, но теперь имеет право востребовать возмещение убытков от самого виновника (регрессное требование).

Это некоторые случаи, когда страховщик может требовать регрессного возмещения средств:

  1. Умышленное нанесение вреда.
  2. Водитель, попавший в ДТП, не был вписан в полис ОСАГО.
  3. Виновник покинул место ДТП.
  4. Водитель не имел права на управление автомобилем.

Видео

Если виновное лицо отказывается возвращать страховой компании средства, которые она затратила вместо него, последняя имеет полное право обратиться в суд для решения данного вопроса. Таким образом обязать выплатить компенсацию за страховой случай могут не только страховую компанию, но и страхователя. Конечно второй случай возможен лишь в том случае, если с его стороны были грубые нарушения безопасности правил дорожного движения.

Чтобы избежать подобной ситуации, всегда будьте аккуратными на дорогах страны! Если вы заключаете договор со страховой компанией и не хотите неприятных сюрпризов в будущем — внимательно ознакамливайтесь с договором самостоятельно, а не доверяйтесь полностью лишь словам представителя страховой компании! И наконец, если вы все же оказались в затруднительной ситуации и не знаете наверняка как правильно действовать — обратитесь за помощью к профессиональному юристу!

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *