Страхование в Великобритании

Содержание

Договор страхования в международном частном праве. (Тема 9)

Договор страхования в международном частном праве

Мажорина М.В.
к.ю.н., доцент кафедры
международного частного права

Понятия

«трансграничное страхование» – в
законодательстве РФ отсутствует
п. 1 ст. 15 Закона Республики Казахстан «О
страховой деятельности» от 22.12.2000 г.
«страхование, связанное с осуществлением
страховой организацией деятельности по
заключению и исполнению договоров страхования на
территории другого государства, является
трансграничным».
Трансграничное страхование – предоставление
страховой организацией одного государства
страховых услуг на территории другого государства.
Договор трансграничного страхования – это
договор, по которому страхователь и страховщик
являются по отношению друг к другу иностранными
лицами, и/или объект такого договора находится за
границей.
(Черепанова А.Ю. Договор страхования в
международном частном праве.
Дисс…. к.ю.н. М., 2010)

Признаки договора страхования

Двусторонний характер;
Взаимность;
Возмездность;
Алеаторный (рисковый) характер;
Самостоятельный договор (что препятствует
распространению на него lex causae других
договоров)

Субъекты договора страхования

СТРАХОВЩИК (страховая компания)
СТРАХОВАТЕЛЬ (юридическое лицо или физическое лицо,
которое обязуется уплатить страховщику страховую премию, а
при наступлении страхового случая вправе требовать от
страховщика выплаты страхового возмещения в качестве
компенсации понесенных убытков)
ВЫГОТОПРИОБРЕТАТЕЛЬ (beneficiary) не является
стороной в договоре страхования, но может иметь право
требования к страховщику
ЗАСТРАХОВАННОЕ ЛИЦО (insured)

Объект договора страхования

Имущество как совокупность прав и обязанностей (вещь,
личные блага) – Г.Ф. Шершеневич, В.К. Райхер;
Имущественный интерес – В.И. Серебровский. Данная позиция
отражена в нормах российского законодательства – ст. 929 ГК
РФ, ст. 4 Закона Об организации страхового дела, ст. 133
Воздушного кодекса, ст. 249 Кодекса торгового мореплавания;
Возмещение убытков или выплата страховой суммы – К.А.
Граве, Л.А. Лунц;
Страховая услуга – Б.С. Шац;
и др.

Правовое регулирование: международные договоры

Универсальный международный договор – НЕТ
Отдельные вопросы ответственности перевозчиков и
страхования раскрываются в «транспортных
конвенциях».

Правовое регулирование: национальное законодательство

Германия: Закон 2008 г. О договоре страхования Германии,
нормы ГГУ, Кодекс 1897 г. и Общегерманские правила морского
страхования 1919 г.
Франция: Страховой кодекс
Англия: судебный прецедент, Закон о морском страховании
1906 г., Закон о страховых компаниях 1982 г.
РФ: гл. 48 ГК РФ, Закон «Об организации страхового дела»
1992 г.; гл. XV Кодекса торгового мореплавания РФ; Воздушный
кодекс, подзаконные акты, нормативные акты страховщиков

9. Негосударственное регулирование

Торговые
обычаи
(usage)
стали
первыми
регуляторами договоров страхования
ИНКОТЕРМС 2010 г (CIF и CIP),
Условия страхования грузов, разработанные
Объединением лондонских страховщиков (ред. 2009)
(Institute Cargo Clauses),
Для отдельных видов товаров существуют

специальные оговорки:
для замороженных продуктов — Frozen Food Clauses, Frozen Meat
Clauses, для угля — Coal Clauses, каучука – Natural Rubber Clauses.
Отдельно собраны Оговорки по авиационным почтовым и
непочтовым грузам – Institute Air Cargo,
Принципы европейского права о договорах
страхования 2009 г. (PEICL).

10. Виды страхования



Страхование груза;
Страхование ответственности:
за неисполнение или ненадлежащее исполнение
договора (в РФ (ст. 932 ГК РФ) допускается в
случаях, предусмотренных законом – например, ВК
РФ (ст. 134);
за причинение вреда третьим лицам.

11. Страхование грузов



Осуществляется на основании:
договоров (контрактов);
ИНКОТЕРМС 2010;
Условия
страхования
грузов
Объединения
лондонских страховщиков (ред. 2009) Institute Cargo
Clauses (ICC);
Правил страховщика.

12. Institute Cargo Clauses (ICC)

Оговорки по страхованию грузов делятся на три
группы в зависимости от степени ответственности
страховщика:
1) ICC A
2) ICC B
3) ICC C
Оговорки АВС все знают. Короткие и емкие. И все на
них работают.

13. Institute Cargo Clauses (ICC)

ICC A
ICC B
ICC C
Риски ICC C + ICC B +
подмочка дождевой
водой; противоправные
действия 3-х лиц; акты
пиратства; случайные
повреждения.
Покрывает все риски, кроме
оговорок-исключений.
Оговорки (А) — самые
широкие, «от всех рисков»,
за последние 27 лет.
Страховщик должен
доказать, что ущерб
произошел в результате
события, указанного в
договоре как исключение из
страхового покрытия.
Риски ICC C +
гибель груза (его
части) при
падении в
результате
погрузкиразгрузки,
землетрясение,
вулкан, удар
молнией;
смытие за борт,
протечка
забортной
(морской,
озерной, речной)
воды, пропажа
судна.
Покрывает пожар,
взрыв, посадка на
мель, выброс на
берег, опрокидывание
судна, случай, когда
судно тонет,
опрокидывание
транспортного
средства, сход с
рельсов,
столкновение,
разгрузка в порту в
результате аварии,
гибель груза в
результате общей
аварии,
выбрасывание груза
за борт.

14. Institute Cargo Clauses (ICC)

ICC A
Исключения:
— грубый умысел или
грубая неосторожность
страхователя;
— потеря веса,
нормативный износ;
-необеспечение
достаточной упаковки;
-внутренние дефекты;
-задержка доставки груза;
-неплатежеспособность
(дефолт) перевозчика;
— использование ядерного
оружия;
ICC B
ICC C
Не покрывает ущерб от
Аналогичны
неправомерных действий исключениям
(кража).
группы В
Однако страховщик не
может быть освобожден
от обязанности по
страховому возмещению,
если хищение произошло
в ситуации, когда
имущество осталось без
присмотра вследствие
страхового случая
(шторма), даже если риск
хищения не был
застрахован.

15. Institute Cargo Clauses (ICC) и международная практика

страхование
«с
ответственно
стью за все
риски»
страхование «с ответственностью за
частную аварию»
«без
ответственнос
ти за
повреждения,
кроме случаев
крушения»
возмещаются убытки, произошедшие
по определенным причинам:
огня, бури, вихря и других стихийных
бедствий, крушения или столкновения,
удара о неподвижные или плавучие
предметы, посадки судна на мель, провала
мостов, взрыва, а также вследствие мер,
принятых для спасения или тушения
пожара; убытки вследствие пропажи судна
или самолета без вести; убытки
вследствие несчастных случаев при
погрузке, укладке, выгрузке груза и
приемке судном топлива.
лишь в случае
крушения
транспортных
средств

16. Institute Cargo Clauses (ICC)

Общими
оговорками-исключениями
групп А, В, С являются:
для
Немореходность судна (Страхователь должен
выбрать нормальное, подходящее транспортное
средство;
— Забастовочные оговорки (Strike Clauses);
— Военные
оговорки (War Clauses, включая
терроризм);
— Оговорка стабильности курса валют (Stability
Clause).

17. Оговорки-исключения и международная практика

Не выплачивается страховое покрытие:
– за неосторожность или злой умысел страхователя, получателя и
их представителей;
– за убытки, произошедшие от естественных свойств самого груза
(внутренней порчи, утечки, самовозгорания и т.п.) или возникшие
вследствие ненадлежащей упаковки;
– за убытки, произошедшие вследствие воздействия ядерного
взрыва, радиации или радиоактивного заражения и всякого рода
военных действий;
– за убытки, произошедшие вследствие недостачи груза при
целости наружной упаковки, замедления в доставке груза, падения
цен и пр.

18. Оговорки-исключения: ненадлежащая упаковка

Ранее
Не покрывались убытки,
причиненные
недостаточностью /
непригодностью упаковки /
подготовки / укладки в
контейнер.
2009 г.
Упаковка / подготовка / укладка
должны быть такого уровня,
чтобы выдержать «нормальные
происшествия во время
застрахованной перевозки».
Убыток не покрывается, если груз
упаковывался или укладывался
страхователем или его
служащими. При этом покрытие
сохраняется, если эту работу
выполнял «независимый
подрядчик» (Оговорка 4.3).

19. Продолжительность страхования

Начало страхового покрытия было изменено:
Ранее
с момента, когда груз покинул
склад или место хранения
2009 г.
с момента первого
перемещения груза внутри
склада / места с целью
немедленной погрузки на
транспортное средство для
начала перевозки

20. Продолжительность страхования

Окончание страхового покрытия изменено:
Ранее
2009 г.
1) прибытие на склад или
место хранения в месте
назначения;
2) прибытие на склад с целью
хранения, не связанного с
перевозкой, или с целью
распределения груза;
3) 60 дней с момента
окончания разгрузки
морского судна
(в зависимости от того, что
раньше).
То же + п. 3) использование для
хранения, не связанного с
перевозкой, авто- или иного
транспортного средства или
контейнера.
Как только начинается такое
хранение – покрытие
прекращается. В особенности
разумно это в отношении
контейнера: довезли – и
бросили. Либо оставили до
наступления сезона. Такое
хранение покрываться не будет.

21. Продолжительность страхования

Окончание страхового покрытия было изменено:
Ранее
2009 г.
страховое покрытие на груз
до окончания разгрузки
действует до доставки (delivery). (completion of unloading).

22. Принципы европейского права о договорах страхования 2009 г. (PEICL)

Разработаны Проектной группой по кодификации
европейского права о договорах страхования
Состоят из 3 частей, включают 13 глав
Регулируют все виды страхования, кроме
перестрахования
Выступают как специальный акт по отношению к
Принципам европейского договорного права (PECL)

23. Принципы европейского права о договорах страхования 2009 г. (PEICL)

Основания применения:
в качестве инструмента альтернативного (optional instrument) к
национальным императивным нормам;
в качестве инструментария («toolbox») европейского
законодателя при создании новых документов ЕС,
в качестве модельного закона,
арбитражами с целью принятия более сбалансированных
решений,
предпринимательскими ассоциациями при разработке
общеевропейских типовых форм условий договоров.

24. Принципы европейского права о договорах страхования 2009 г. (PEICL)

Ст. 1:102 Принципов гласит, что
Принципы применяются, когда стороны, несмотря на какиелибо ограничения в международном частном праве, пришли
к соглашению, что их договор регулируется Принципами.
Эту возможность, однако, следует толковать с учетом
коллизионных
и
императивных
материальных
норм
государства, с которым договор страхования наиболее тесно
связан.

25. Применимое право

Международный договор
Выбор права сторонами договора
Принцип характерного
Ст. 1186 ГК РФ
исполнения
Ст. 1210 ГК РФ
Однако, такого
Как правило, в
договора нет.
Ст. 1211 ГК РФ
российской
Для договоров
практике
избирается право страхования –
право страны
страны
Страховщика
Страховщика

26. Новелла ГК РФ. Защита прав потерпевшего.

ГК
РФ
дополнен
статьей
1220.1.
Право,
подлежащее
применению
к
установлению
допустимости требования о возмещении вреда
страховщиком
Требование о возмещении вреда может быть предъявлено
потерпевшим непосредственно к страховщику, если это
допускается
по
праву,
подлежащему
применению
к
обязательству, возникающему вследствие причинения вреда,
или по праву, подлежащему применению к договору
страхования.

27. Применимое право и правила страхования

Договор чаще всего заключается со ссылкой на стандартные
правила страхования, принятые страховщиком или
объединением страховщиков (являются приложением к
лицензии)
Стороны договора могут договориться об изменении или
исключении отдельных правил
Вопрос о приоритете национальных или иностранных правил
должен быть решен в договоре
Правила страхования обязательны только при ссылке в
договоре на них
Ссылка на иностранные правила страхования не означает
выбор соответствующего иностранного права

28. Ответственность перевозчиков

Регулируется международными договорами для разных
видов перевозки:
Морская перевозка:
Международная конвенция об унификации некоторых правил,
касающихся коносамента 1924 г. (Гаагские правила) и Протокол
изменений к ней 1968 г. , что вместе составляет Правила ГаагаВисби (Hague-Visby Rules);
Конвенция ООН по морской перевозке грузов 1978 г.
(Гамбургские правила (Hamburg Rules). РФ не участвует;
Конвенция ООН о договорах полностью или частично морской
перевозки грузов (Роттердамские правила) 2009 г.


29. Ответственность перевозчиков

Железнодорожная перевозка:
— Конвенция о международных ж/д перевозках (КОТИФ);
— Соглашение о международном ж/д грузовом сообщении (СМГС)
1950 г.

30. Ответственность перевозчиков




Международная воздушная перевозка:
Конвенция для унификации некоторых правил, касающихся
международных воздушных перевозок (Варшавская конвенция)
1955 г.;
Конвенция для унификации некоторых правил, касающихся
международных воздушных перевозок (Монреальская
конвенция) 1999 г. РФ не участвует.
Условия, разработанные Ассоциацией авиационных
андеррайтеров Ллойда (Lloids Aircraft Policy).

31. Ответственность перевозчиков



Международная автомобильная перевозка:
Конвенция о договоре международной дорожной перевозки
грузов (КДПГ или CMR) 1956 г. и Протокол к ней 1978 г. РФ не
участвует.
Таможенная конвенция о международной перевозке грузов с
применением книжки МДП (Конвенция МДП) 1975 г.

Что такое страхование жизни?

Многим из нас на определенном этапе жизненного пути может быть необходимо застраховать свою жизнь. Страхование жизни представляет собой соглашение между вами и страхующей вас компанией в форме страхового контракта, согласно которому страховая компания за установленную плату, которую она взымает с вас ежемесячно, обязуется выплатить определенную денежную сумму выбранному вами лицу после вашей гибели.

Почему вам потребуется страхование жизни?

Самой главной причиной, по которой люди страхуют свою жизнь, является компенсация потери после смерти вашего дохода, идущего на содержание вашей семьи. При начилии страховки жизни денежные стредства будут поступать на обеспечение вашей семьи и после вашей смерти.

Другой причиной приобретения услуг по страхованию жизни служит возможность уплаты ваших задолженностей после вашей смерти. Иногда так случается, что после смерти человек оставляет невыплаченными ипотечные кредиты, кредиты на машины, неоплаченные медицинские счета, задолженности по кредитным картам. Все средства, оставленные после смерти человека, идут в этом случае на выплату этих задолженностей, что лишает семью погибшего финансовой поддержки, в которой она нуждается. В такой ситуации страховая сумма может быть использована для выплаты задолженностей, в результате чего средства погибшего останутся для содержания его семьи.

Страхование жизни создает надежную материальную базу для ваших близких и обеспечивает сохранность благополучия их жизни. Даже если все ваши сбережения были потрачены на выплату долгов, при наличии у вас страхования жизни, вашей семье будет предоставлена финансовая поддержка после вашей смерти.

Что вам нужно знать о страховании жизни?

Вы должны знать, что существует несколько видов страхования вашей жизни, если ваше состояние здоровья можно оценить как хорошее.

  1. Страхование на определенный период времени – план страхования жизни, при котором в случае вашей смерти в обозначенный период времени прозводится выплата всей страховой суммы. По некоторым планам страхования также производятся выплаты, даже если вам был поставлен смертельный диагноз.
  2. Защита ипотеченого кредита. Этот вид страхования жизни специально создан, чтобы обезопасить выплаты по ипотечному кредиту в случае преждевременной кончины. По данному плану выплата страховой суммы уменьшается со временем пропорционально вашим выплатам ипотечного кредита.
  3. Страхование жизни при критической болезни. В настоящее время, к сожалению, возрасла вероятность заболевания смертельной болезнью до достижения 65-летнего возраста. По данному плану страхования жизни предоставляется гарантия вашей защиты в случаях рака, сердечного приступа, инсульта и множественного склероза, вещи неприятные, но по крайней мере вы будете спокойны зная, что вы сможете обеспечить себя и свою семью и не думать о медицинских затратах.

Как влияет курение на страхование жизни?

Курение является фактором, сильно подрывающим здоровье и служит основной причиной появления опасных заболеваний. В связи с этим курящие люди должны производить более высокие выплаты по страхованию жизни нежели некурящие, поскольку они подвержены большему риску ранней смерти. Страховые компании учитывают данный фактор и сами определяют размер ваших выплат по страхованию. На период действия вашего страхового договора вы соглашаетесь со всеми правилами и условиями страхующей стороны. Если вы не выполняете все правила и не соблюдаете условия, ваш договор становится недействительным.

Вы сможете заключать страховое соглашение после того, как зарегистрируетесь у доктора и будете уверены, что хотите сделать эту страну вашим домом. Представитель страхующей компании может попросить вас пройти медицинский осмотр, который может быть проведен у вас дома медицинской сестрой в удобное для вас время.

Если страховое соглашение было заключено на сумму свыше 1 миллиона фунтов, при желании, медицинский осмотр может быть организован для вас на Харли Стрит.

Стоимость прохождения медицинского осмотра обычно включена в ваши выплаты по страхованию жизни, однако если у вас ранее имелись заболевания, может возникнуть необходимость послать запрос для получения вашей медицинской истории.

Весьма важен тот факт, что если вы являетесь курильщиком и не сообщили об этом, ваш страховой договор может быть анулирован в момент подачи заявления на выплату страховой суммы.

Это может привести к неблагоприятной финансовой ситуации для зависящих от вас людей, они не смогут возпользоваться денежными средствами, которые должны были получить в случае успешного результата по рассмотрению заявления на выплату страховой суммы.
Почему следует воспользоваться советом независимого консультанта при приобретении услуг по страхованию жизни?

Обычно банки и страховые компании, предлагающие вам страховые услуги по интернету, могут делать предложения на базе имеющихся у них видов страхования, которые не всегда могут подходить именно вам и не соответствовать вашим требованиям, что может привести к переплате вами лишних тысяч фунтов в течение всего периода действия вашего страхования.

Совет независимого финансового консультанта отвечает самым высоким стандартам, так как он представляет собой квалифицированное и профессиональное рассмотрение вашей финансовой ситуации, опредение ваших потребностей и поиск всех возможных вариантов наилучшего предложения.

Эта услуга может быть предоставлена вам компанией Law Firm в сотрудничестве с брокером. Компания Law Firm Ltd имеет договоренность с брокером, по которой вы сможете воспользоваться cтраховыми услугами, а также получить полную финансовую консультацию, при этом выплаты по страхованию будут ниже выплат, которые бы взымались с вас напрямую от страховых компаний по интернету.

Страхование вашей жизни, подобранное специально для вас в соответствии с вашими требованиями и вашей жизненой ситуацией по наилучшему варианту оплаты, обеспечит вам душевное спокойствие.

Международное страхование

Процессы глобализации мировой экономики повышают роль международного страхования, как важного фактора стабильности. Заключение договора о международном страховании – ответственный момент, требующий определенных знаний в данной области.

Что такое международное страхование

Специализированные источники определяют международное страхование как социально-экономическую систему, которая отвечает за формирование из страховых взносов специальных фондов, предназначенных для оплат по страховым случаям в связи с существующими экономическими и внешнеполитическими рисками.
Данная формулировка имеет существенные недостатки, а именно:
— не является конкретной;
— сужает область применения международного страхования до покрытия рисков.
Трактовку этого понятия, как страхования только для случаев внешнеэкономической деятельности, можно сравнить с термином «иностранное страхование», который применялся в СССР. Чтобы адаптировать определение «международное страхование» к современным условиям, нужно произвести уточнение принципов, на основании которых сделка может быть отнесена к сфере международных отношений. Международная правовая система относит к международным те контракты, которые могут регулироваться несколькими национальными правовыми системами. Исходя из такого подхода, основным принципом применения международного страхования к сделке является резиденство сторон страховых случаев.
Следовательно, международное страхование представляет собой оказание услуг страхования при сделках между участниками с различной национальной регистрацией.

  • Риски экспорта и импорта. Как ими управлять?

Какие есть виды международного страхования

По организационному и правовому признакам различают четыре группы международного страхования:
1) Прямые международные договорные операции. В этом случае держатель полиса из одного государства оформляет страховой договор со страховой компанией из другой страны. Заключение таких договоров может осуществляться как с головным офисом страховой компании, так и с брокерами.
2) Прямые страхования предполагают заключение страховых договоров непосредственно за рубежом. Эти случаи имеют место при отсутствии национального рынка страхования, при явных финансовых преимуществах (более высокие объемы покрытия, лучшие тарифы и т.д.), а также в ситуациях юридического принуждения (на основании контрактов по условиям СИФ), или обязательного страхования экспортера в зарубежной страховой компании, определенной импортером.
3) Посреднические страхования включают оформление договоров дочерними предприятиями страховых компаний, которые являются самостоятельными юрлицами за рубежом.
4) Перестрахование. В эту группу входят договора страхования одного страховщика всех обязательств или их части в другой страховой компании, которая является перестраховщиком.

Какие различают сферы международного страхования

1) Транспортное страхование. Международная практика транспортного страхования играет важную роль не одну сотню лет. Родоначальником страховых соглашений в этой сфере стали морские страхования.
2) Морское страхование – включает соглашения по страхованию груза, фрахта, кораблей, а также ответственности владельцев судов перед третьими лицами.
Основанием для оформления договора при страховании судов служат такие условия, как «страхование с ответственностью за гибель и повреждение», «с ответственностью за гибель судна, включая расходы по спасению», «с ответственностью за повреждение судна» и так далее.
Страхование фрахта (freight в переводе с английского — груз) – оформление страховых договоров на оплату за перевозку грузов. В таких договорах страхователем могут быть собственники груза, владельцы судов или обе стороны вместе. Подобные страховые условия обычно являются составной частью страхования грузов.
Оформление договора страхования груза — «карго» — производится на отдельную транспортировку указанного груза, или временной период. Международная транспортировка грузов морским путем осуществляется на стандартных условиях, которые описывают правила страхования грузов. Условия морских перевозок определены международными правилами Инкотермс-2010. Цель таких правил состоит в установлении единых международных норм по трактовке основной терминологии, используемой в международных контрактах купли-продажи. В список самых употребляемых терминов входят:
— CIF — стоимость, страхование и фрахт (cost, freight) — включает обязанность продавца по транспортировке (погрузке) груза в порт отгрузки, его оплате, фрахту и страхованию морских рисков;

— FOB — франко-борт (free on board) – включает обязанности продавца по погрузке товара на борт судна, обязанности покупателя по фрахту и страхованию груза на время перевозки. Ответственность за груз переходит к покупателю с момента пересечения борта судна;
— FAS — франко вдоль борта судна (free along side) — включает обязанности продавца и покупателя на условиях FOB. Однако ответственность за груз переходит к покупателю после доставки груза на причал к борту судна;
— CAF — стоимость и фрахт (cost and freight) — включает обязанности продавца по заключению за свой счет договора морской перевозки и доставке груза на борт судна, обязанности покупателя по страхованию груза.

  • Страхование грузов в международной торговле

3) Автотранспортное страхование. Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств по «Зеленой карте», которое представляет собой договор страховых операторов нескольких государств о взаимопомощи по возмещению убытков. Название «Зеленая карта» происходит от цвета первого полиса, который удостоверяет такие правоотношения в области страхования.
Аналогично гражданской ответственности автовладельцев, в системе МС существует такое страхование, как ответственность воздушных перевозчиков за вещи, сданные пассажирами в багаж; за вред, нанесенный третьим лицам, а также ответственность морских и речных перевозчиков, предусматривающая страхование столкновений судов, либо нанесение ущерба экологии загрязнением нефтью.
4) Страхование финансово-кредитной сферы. Субъекты международной экономической деятельности подвержены разнообразным рискам, которые могут быть связаны с такими факторами, как:
— корректировка стоимости продукции после оформления договора;
— отказ импортирующего предприятия принимать продукцию, при котором наибольшие риски возникают при сделке по документарному инкассо;
— финансовые махинации и злоупотребления, курсовые колебания;
— потеря покупателем платежеспособности;
— инфляционные и дефляционные процессы.
В перечне рисков внешнеэкономической деятельности особое место занимают убытки, связанные с колебаниями соотношения стоимости валюты займа к платежной валюте в период между получением кредита и приходом средств по международному контракту.

Какие документы оформляют в рамках международного страхования

Договор страхования – является основным документом, на котором базируется весь комплекс взаимодействий страхователя и страховой компании. В нем определены такие моменты, как страховые суммы (премии), предметы (объекты) договора, формы возмещения ущерба, обязательства (права) страховщика/клиента, а также другие важные вопросы. Страховое соглашение может быть оформлено в виде обычного или генерального договора. Последний вариант используется для страхования стандартизированных рисков.
Правила страхования – включают обычные страховые условия по определенному страховому продукту. В них содержатся пункты, не входящие в основное страховое соглашение, но являющиеся обязательными для выгодополучателя в том случае, когда в основном документе определено действие таких правил, а сами они приложены к полису страхования, либо размещены на его обратной стороне. Фирма страхователь получает возможность опираться на страховые правила при отстаивании своих прав, если ссылка на них присутствует в страховом полисе.
Разработка страховых правил производится фирмой страховщиком, после чего для новых видов страхового продукта они передаются для лицензирования в соответствующие инстанции, осуществляющие страховое регулирование, либо осуществляется простое уведомление такой инстанции для правил по видам страхования, на которые лицензия была поручена ранее. В дальнейшем страховые полисы разрабатываются на базе страховых правил, поэтому не могут противоречить последним.
Страховой полис – документ, удостоверяющий наличие принятия страхового риска. Он включает сроки действия соглашения, определяет его объект (важно для генерального страхового договора) конкретизирует риски, размеры выплат и премий. В полисе также представлены важнейшие положения страхового договора. Этот документ удостоверяет сам факт заключения страхового договора и подлежит строгой отчетности. Каждому страховому полису присваивается отдельный номер, нанесенный типографской печатью. Стороны получают по одному экземпляру того документа.
Страховой акт — описывает факт и причины страховых случаев. В этом документе отражаются объемы и виды ущерба, полученного в страховых случаях, расчеты сумм возмещения. На основании страхового акта принимается решение о выплате. К нему прилагается полный набор документации, служащей основанием для признания определенного факта страховым случаем, оценочные акты, заявления-претензии к виновнику (если такой установлен) для перехода прав требований компенсации. Кроме того, к акту прилагаются извещения страхователя.
Извещение о страховом случае предоставляется лицом, заключившим договор страхования в страховой фирме в случае наступления страхового случая. Такой документ направляется в письменной форме в сроки, определенные страховым договором (как правило, от 3 до 5 суток с даты наступления страхового случая). Страховое извещение должно содержать данные лица, заключившего договор страхования, номер полиса, описание события, которое привело к страховому случаю, заявляемую сумму возмещения. Страховая фирма, основываясь на полученном извещении, фиксирует ущерб и определяет резервы убытков, которые были заявлены, но не урегулированы. После этого страховщик расследует обстоятельства, приведшие к страховому случаю, и оценивает причиненные в результате этого убытки.
Заявление о выплате страхового возмещения – включает требования владельца страхового полиса по страховому обеспечению, основанные на предъявленном документарном подтверждении страхового случая, его обстоятельств и суммы полученного убытка. Такое заявление передается владельцу страхового полиса после проведения экспертизы по оценке убытков, а также после того, как собрана вся предусмотренная документация, которая требуется для акта.

  • Карнет АТА: оформление и применение

Самые популярные институты международного страхования

Международная страховая система включает широкий перечень организаций различных форм: ассоциации, объединения, комитеты, федерации, группы, общества, союзы, бюро и так далее.

Какие термины международного страхования стоит знать коммерсантам

Абандон — отказ страхователя от своих прав на застрахованное имущество (судно, груз и др.) в пользу страховщика с целью получения от него полной страховой суммы.
Аварийный комиссар — уполномоченное физическое или юридическое лицо страховщика. Занимается установлением причин, характера и размера убытков по застрахованным судам и грузам. Страховщик назначает аварийного комиссара как внутри страны, так и за границей в соответствии с законодательством страны пребывания. По результатам проведенной работы аварийный комиссар составляет аварийный сертификат. Функции аварийного комиссара выполняет аджастер.
Аварийный сертификат — в зарубежной практике страхования документ, подтверждающий характер, размер и причины убытка в застрахованном имуществе. Аварийный сертификат выдается заинтересованному лицу (обычно страхователю) после оплаты им счета расходов по оценке характера, размеров и причины убытка, включая денежное вознаграждение аварийному комиссару за проделанную работу. На основании аварийного сертификата страховщик принимает решение об оплате или отклонении заявленной претензии страхователя в части страхового возмещения.
Аддендум — письменное дополнение к ранее заключенному договору страхования и перестрахования, в котором содержатся согласованные между сторонами изменения ранее оговоренных условий.
Андеррайтер — высококвалифицированный специалист в области страхового бизнеса, имеющий властные полномочия от руководства страховой компании принимать на страхование предложенные риски, определять тарифные ставки и конкретные условия договора страхования этих рисков исходя из норм страхового права и экономической целесообразности. Андеррайтер может выполнять функции сюрвейера.
Аннуитет — обобщающее понятие для всех видов страхования ренты и пенсии, означающее, что страхователь единовременно или в рассрочку вносит страховому учреждению определенную сумму денег, а затем в течение нескольких лет или пожизненно получает регулярный доход.
Ассистанс — перечень услуг, помощь в рамках договора страхования, которая оказывается в нужный момент через техническое, медицинское и финансовое содействие. Ассистанс преимущественно ориентирован на акции сознательного или гуманитарного характера, обеспечивающие безопасность путешественников при поездках за рубеж (в случае болезни, несчастного случая и т.д.), предоставляя услуги врачей, санитаров, госпитализацию в медицинский стационар (по объективным показаниям), «специальный санитарный транспорт. Имеется ряд специализированных компаний ассистанса, тесно взаимодействующих со страховыми компаниями.
Банкассюранс — страховая деятельность коммерческого банка. В странах Западной Европы и США выражается в стремительном вторжении коммерческих банков в сферу страхования через приобретение уже функционирующих страховых компаний или (если это разрешено национальным законодательством) организацию системы продажи страховых полисов с использованием разветвленной банковской инфраструктуры отделений и филиалов.
Биндер — в зарубежной практике страхования временная (переходная) форма соглашения между страхователем и страховщиком, закрепляющая волеизъявление сторон в отношении предстоящего заключения договора страхования. Биндер используется в качестве инструмента регулирования страховых правоотношений до момента составления и согласования сторонами договора страхования, после чего подлежит замене на страховой полис. Как правило, биндер связан с разработкой и составлением нестандартных условий страхования, где должны быть учтены специфические страховые интересы страхователя и адекватное им страховое покрытие, предоставляемое со стороны страховщика.
Бордеро — документально оформленный перечень рисков, принятых к страхованию и подлежащих перестрахованию. Содержит их подробную характеристику.
Дисклоуз — общепринятая в зарубежной практике норма страхового права, предусматривающая обязанность страхователя немедленно поставить в известность страховщика (сюрвейера) о любых фактах (рисковых обстоятельствах), характеризующих объект страхования, которые имеют существенное значение для суждения об изменении степени риска, принятого на страхование.
Диспашер — специалист в области международного морского права, составляющий расчеты по распределению расходов по общей аварии между судном, грузом и фрахтом, т.е. диспашу. За рубежом диспашер, как правило, назначается судовладельцем, в РФ — Президиумом Торгово-промышленной палаты.
Зеленая карта — система международных договоров об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев средств автотранспорта. Получила название по цвету и форме страхового полиса, удостоверяющего это страховое правоотношение. Основана в 1949г.
«Каждый и любой убыток» — общепринятое понятие международной страховой практики. Условие договора страхования (клаузула, или оговорка), означающее, что возмещению подлежит каждый и любой убыток, возникший в результате одного страхового случая или серии таких случаев, произошедших вследствие одного катастрофического события (стихийного бедствия).
«Ллойд» — 1) Международный страховой рынок, территориально размещенный в Лондонском Сити как мировом финансовом центре; 2) английская корпорация страховщиков, элемент исторической традиции и культуры Великобритании. Первое упоминание о «Ллойде» относится к 1688г., предположительная дата основания — 1734г. В настоящее время это крупнейший страховщик с международной репутацией.
Риторно — удержание страховщиком части ранее оплаченной страхователем премии при расторжении договора страхования без уважительных причин.
Сюрвейер — обычно инспектор или агент страховщика, осуществляющий осмотр имущества, принимаемого на страхование. По заключению сюрвейера страховщик принимает решение о заключении договора страхования. В зарубежной практике в качестве сюрвейера выступают классификационные общества, а также специализированные фирмы по противопожарной безопасности, охране труда и т.д., взаимодействующие со страховщиком на договорной основе. В отличие от аджастера сюрвейер осматривает имущество до момента заключения договора страхования.
Шомаж — страхование потери прибыли и других финансовых потерь, связанных с приостановкой производства в результате наступления страхового случая, например, пожара.

  • DAP Инкотермс 2010: условия поставки, обязанности сторон

Страхование в Великобритании

Страховой рынок Великобритании вместе с рынком ФРГ по различным показателям делят третье-четвертое места в мире.

На страховом рынке Великобритании в последние годы наблюдается большое число слияний, поглощений, объединений страховщиков. Так, количество членов корпорации Ллойда (объединения частных и корпоративных страховщиков, каждый из которых принимает страховые риски на себя и обеспечивает выполнение обязательств собственным капиталом) с 1992 г. резко сократилось в связи с тем, что к участию в Ллойде были допущены корпоративные члены, а в самой корпорации была начата программа по реконструкции и обновлению. Численность синдикатов сократилось с 401 в 1994 г. до 164 в 1997 г. Тем не менее средний оборот синдикатов резко возрос с 27 млн ф.ст. до 66 млн ф.ст. соответственно. Несколько крупных обществ взаимного страхования были куплены страховыми компаниями и прекратили свою деятельность. В частности, крупнейшая страховая компания Prudential («Пруденшл») приобрела ОВС Scottish Equitable («Скоттиш Эквитэйбл»), А в 1997 г. компания Norwich Union впервые прекратила свое существование как общество взаимного страхования путем выпуска и размещения своих акций на Лондонской фондовой бирже. Примером консолидации на рынке перестрахования может являться покупка Swiss Re в августе 1996 г. компании M&G Re. Страховые брокеры также достаточно активно участвуют в процессах консолидации рынка.

На страховом рынке Великобритании особо принято выделять Лондонский страховой рынок, который характеризуется большим количеством иностранных страховых компаний (как из стран ЕС, так и из других государств) и включает в себя помимо корпорации Lloyd’s Лондонскую международную ассоциацию страховых и перестраховочных компаний (LIRMA – London International Insurance and Reinsurance Market Association).

В сфере распространения страховых услуг на рынке Великобритании получили развитие новые тенденции. Традиционно основным каналом распространения страховых услуг являлись брокеры и агенты, однако в последние годы резко возросло число компаний, продающих договоры страхования напрямую потребителям, полностью минуя посредников. К примеру, на прямые продажи сейчас приходится 30–40% продаж по автострахованию. Также существенно возросла роль банков. Если на раннем этапе развития банкострахования, т.е. формирования финансовых групп с участием банков и страховых компаний, банки выступали скорее как дистрибьюторы страховщиков, поскольку не могли оценивать принимаемые на страхование риски, то позднее они выступили учредителями дочерних страховых компаний. В частности, такие банки, как HSBC, Lloyd’s Bank, Barklay’s Bank, учредили свои страховые компании по страхованию жизни, как это сделали ранее многие строительные компании. Сейчас на банки и строительные компании приходится уже около 22% рынка страхования жизни. Большинство из 20 ведущих банков Великобритании сами занимаются оценкой рисков и оформлением договоров страхования. Продажи через банки страховых услуг по видам страхования иным, чем страхование жизни, также развиваются, хотя участие банков в страховой деятельности по этим видам значительно менее активно, что связано с достаточно острой конкуренцией в этом секторе. Одновременно некоторые страховщики создают свои собственные банки, которые служат дополнительными каналами распространения страховых продуктов.

Страховая деятельность в Великобритании регулируется Законом о страховых компаниях (1982 г.). Этот Закон регулирует страховую деятельность компаний в форме акционерных обществ (корпораций), за исключением ОВС, акционированных в Великобритании или в другой стране; некорпоративных компаний, а также андеррайтеров Ллойда. В соответствии с Законом о страховых компаниях вся страховая и перестраховочная деятельность на территории Великобритании (кроме вышеуказанного исключения) регулируется Казначейством, в функции которого входит и выдача соответствующих лицензий. Компании по страхованию жизни также контролируются Советом по ценным бумагам и инвестициям, а также Надзором за частными инвестициями.

Страховая деятельность по законодательству Великобритании подразделяется на страхование жизни и страхование иное, чем страхование жизни, которые, в свою очередь, делятся по видам страхования в соответствии с классификацией директив ЕС. По каждому виду страхования, который осуществляет страховщик, он обязан получить отдельную лицензию. Также страховая компания не может осуществлять одновременно и страхование жизни, и страхование иное, чем страхование жизни, если только она не получила лицензию на проведение обоих видов страхования до 1 января 1982 г.

Деятельность корпорации Ллойда регулируется четырьмя парламентскими актами, последний из которых, принятый в 1982 г., внес кардинальные изменения в структуру корпорации и ее систему саморегулирования. Указанным актом был учрежден Совет корпорации из 12 членов, избираемых членами общества из их же числа. На совет возлагается полная ответственность за деятельность общества. Совет имеет в своем составе дисциплинарные комитеты и апелляционный суд. Членам корпорации разрешается проведение страхового бизнеса на территории Великобритании в соответствии с Законом о страховых компаниях. На них не распространяются положения Закона об обязательном резервировании страховых премий в трастовом фонде, о ежегодном аудите бухгалтерской отчетности каждого андеррайтера и ежегодном предоставлении в Казначейство отчета о платежеспособности. Закон о страховых компаниях обязывает Lloyd’s предоставлять в орган страхового надзора ежегодный отчет об объеме и характере страхового бизнеса, осуществляемого членами корпорации, а также соблюдать требования, предъявляемые к марже платежеспособности.

Деятельность страховых посредников в Великобритании регулируется Законом о регистрации страховых брокеров (1977 г.). В соответствии с ним каждый посредник, желающий использовать в названии своей страховой деятельности слово «брокер», независимо от вида страхования, которым он занимается (страхование иное, чем страхование жизни, или страхование жизни), должен получить свидетельство о регистрации Совета регистрации страховых брокеров. Совет является саморегулирующимся органом, учрежденным в соответствии с Законом о регистрации страховых брокеров, на который возлагаются управление и контроль за деятельностью брокеров. Деятельность брокеров Ллойда регулируется особыми нормативными актами Lloyd’s, относящимися к брокерам.

Деятельность всех посредников на рынке страхования иного, чем страхование жизни, должна осуществляться в соответствии с кодексом Ассоциации страховщиков Великобритании, который устанавливает нормы и правила страховой деятельности, а также в соответствии с требованиями Директив ЕС в отношении информации, которую брокер обязан предоставлять страхователю. Посредники на рынке страхования жизни являются либо независимыми посредниками, либо назначенными представителями (связанными агентским договором с определенной страховой компанией и имеющими право распространять только услуги этой компании).

Закон о финансовых услугах (1986 г.) регулирует инвестиционную деятельность в Великобритании, включая страхование жизни и пенсионное страхование. Любая посредническая деятельность, связанная с данными видами страхования, должна быть лицензирована Советом по ценным бумагам и инвестициям или органом надзора за частными инвестициями, или осуществляться уполномоченным представителем лица, имеющего лицензию Совета по ценным бумагам и инвестициям. Эти условия распространяются и на компании по страхованию жизни стран – членов ЕС, осуществляющие свою деятельность на рынке Великобритании.

Деятельность перестраховщиков регулируется положениями Закона о страховых компаниях в той же степени, что и деятельность прямых страховщиков.

Предприятия Великобритании облагаются налогом на корпорации, ставка которого составляет 31%. Налогом облагается прибыль компаний по всему миру, однако к страховым компаниям применяется особый режим налогообложения в зависимости от вида их деятельности. Компании, не занимающиеся страхованием жизни, облагаются налогом по обычной ставке, тем не менее доходы от инвестиционной деятельности рассматриваются как доходы от коммерческой деятельности, а не как доходы капитала. К компаниям по страхованию жизни применяется особый налоговый режим. Некоторые виды страхования, такие как пенсионное страхование и страхование жизни за рубежом, рассматриваются как отдельная от обычного страхования жизни деятельность, а прибыли и доходы рассчитываются по ним отдельно. Расходы по одному виду страховой деятельности не могут быть компенсированы прибылью от других видов.

Закон о финансах (1994 г.) ввел понятие налога на договор страхования, который взимается с дохода, полученного от страховых премий, ставка которого составляет 4%. К договорам страхования, которые не облагаются данным налогом, относятся договоры перестрахования, договоры автострахования инвалидов, договоры страхования жизни (за исключением долгосрочных договоров медицинского страхования), а также договоры страхования коммерческих судов, спасательных шлюпок, коммерческих воздушных судов, рисков, находящихся за пределами Великобритании, иностранных или международных подвижных составов, тоннеля под Ла-Маншем, иностранных или международных товароперевозок, кредитов. Существуют определенные налоговые льготы по некоторым видам договоров страхования жизни, в частности, по некоторым видам страхования вкладов, страхованию на определенный срок и пожизненному страхованию.

Закон о страховых компаниях обязывает страховщиков соответствовать требованиям, предъявляемым к марже платежеспособности (показатель превышения активов страховщиков над обязательствами), содержащимся в Правилах для страховых компаний от 1994 г. Положения указанных правил фактически соответствуют положениям первых директив ЕС по страхованию жизни и по иным видам страхования, однако существуют некоторые особенности. Например, в то время как Директивы ЕС требуют соблюдения норматива платежеспособности только от всех прямых страховщиков, Великобритания распространила это правило и на чистых перестраховщиков. Существуют и некоторые особенности в определении маржи платежеспособности для корпорации Ллойда. Правила устанавливают порядок оценки активов и обязательств для расчета технических резервов и маржи платежеспособности, а также содержат детальные положения относительно допустимости принятия в покрытие обязательств таких активов, как производные ценные бумаги, и регулирования таких финансовых операций, как сделки репо. В правилах также содержатся положения, призванные обеспечить диверсификацию активов страховщика.

Закон о страховых компаниях дает полномочия министру финансов в случае необходимости защиты интересов полисодержателей запретить страховщику осуществлять те или иные виды инвестиций или потребовать гарантии того, что обязательства по договорам страхования покрыты активами достаточного размера, степени надежности и ликвидности. Отчетность страховых компаний определяется Правилами для страховых компаний по отчетности (1996 г.) и Законом о компаниях (1985 г.), который содержит общие правила финансовой отчетности для компаний и отражает поправки к законодательству Великобритании, принятые в связи с гармонизацией отчетности компаний внутри ЕС. К отчетности страховых компаний в целом предъявляются те же требования, что и к остальным компаниям, за исключением более жестких требований к отчетности, относящейся к инвестиционной деятельности.

В соответствии с Законом о защите интересов полисодержателей (1975 г.) учрежден Совет защиты полисодержателей, в обязанности которого входит компенсировать убытки или каким-то иным образом оказывать финансовую поддержку держателям страховых полисов, которые как-либо пострадали от неплатежеспособности страховщиков. В случае если страховая компания, имеющая лицензию на проведение страховой деятельности в Великобритании, сталкивается с проблемой неплатежеспособности, Совет имеет полномочия финансировать оказание помощи страхователям, причем за счет страховых компаний с устойчивым финансовым положением, с которых взимаются специальные сборы на эти цели.

В 1986 г. В Великобритании вступил в действие Закон о неплатежеспособности, а в 1985 г. – Правила, касающиеся ликвидации страховых компаний. Тогда предполагалось, что ликвидация страховщиков будет обычной процедурой урегулирования проблемы неплатежеспособности. Однако сейчас в большинстве случаев вместо процесса ликвидации компании по видам страхования иным, чем страхование жизни, используют иные порядки разрешения спорных вопросов, поскольку процесс ликвидации, отраженный в законе, не учитывает специфику страхового бизнеса. К примеру, не всегда возможно определить на дату официальной ликвидации всех кредиторов страховой компании; если же ответственность была перестрахована, то до тех нор, пока не будут предъявлены и оценены все обязательства компании, нельзя говорить об оценке ее активов. Все эти особенности приводят к существенным задержкам в выплатах кредиторам, что никак нс отражено в законе. Иные порядки разрешения спорных вопросов, в свою очередь, позволяют раньше осуществлять выплату начальных дивидендов, производить платежи в той валюте, в которой был сформирован страховой портфель, снижая тем самым инвестиционный риск, и более свободно инвестировать активы компании. Тем не менее подобные типы процедур ликвидации тоже имеют свои недостатки, к примеру, они не предоставляют страховщикам юридической защиты от претензий кредиторов.

  • Сделка репо (Repurchase; Repo-transaction) – это двусторонняя сделка, предметом которой являются продажа и обратный выкуп актива через определенный срок по определенной цене. Такие сделки используются для рефинансирования вложений.

Договор страхования

Договор страхования – это соглашение между страховщиком в лице страховой организации и страхователем в лице гражданина или организации, в соответствии с условиями которого страховщик принимает на себя обязательство по компенсации ущерба в той или иной форме либо страховщик обязуется выплатить страхователю или выгодоприобретателю определенную денежную сумму (страховую премию) при наступлении предусмотренного договором страхования страхового случая.

Сущность договора страхования заключается в том, что страхователь уплачивает страховщику денежную сумму (страховую премию), а страховщик принимает на себя обязательство при наступлении страхового случая произвести страхователю страховую выплату.

Объекты, субъекты и предмет договора страхования

Объекты договора страхования – это имущественные интересы связанные, например:

  • в страховании имущества – с владением имуществом;

  • в личном страховании – с жизнью, здоровьем или дожитием до определенного возраста;

  • в страховании предпринимательских рисков (бизнеса) – риски связанные с занятием предпринимательской деятельностью;

  • в страховании ответственности – с причинением вреда жизни и здоровью третьих лиц.

Субъектами договора страхования являются: страховщик, страхователь, выгодоприобретатель, застрахованное лицо.

Страховщик – это имеющее лицензию на осуществление страховой деятельности юридическое лицо.

Страхователь – дееспособное физическое лицо или юридическое лицо, зарегистрированное в установленном законом порядке.

Выгодоприобретатель – лицо, в пользу которого заключается договор страхования. Стать выгодоприобретателем лицо может, только дав согласие на это. Став выгодприобретателем по договору страхования оно имеет право на получение страховой выплаты по наступившему страховому случаю.

Застрахованный – физическое лицо в отношении которого заключен договор страхования. Им может быть и страхователь, и выгодоприобретатель, а также иное лицо при его согласии.

Предмет договора страхования — это услуга, которую оказывает страховая компания страхователю, страховой риск, который она на себя берет и обязательство по выплате страхового возмещения в случае наступления страхового случая.

Виды договоров страхования

Законодательств Российской Федерации предусматривает следующие виды договоров страхования:

1. Договор личного страхования. Согласно условиям договора личного страхования страховщик берет на себя обязательство выплатить страхователю страховую сумму в случае причинения вреда жизни и здоровью или наступления указанного в договоре личного страхования страхового случая.

2. Договор имущественного страхования. Согласно условиям договора имущественного страхования страховщик берет на себя обязательство возместить страхователю или выгодоприобретателю ущерб при наступлении определенного договором события. К таким событиям может относиться частичное повреждение или уничтожение имущества.

3. Договор страхования риска ответственности. Согласно условиям договора страхования риска ответственности страхуется риск ответственности за причинение ущерба, вреда третьим лицам страхователем.

Порядок заключения договора страхования

Статьей 940 Гражданского Кодекса РФ предусмотрена обязательная письменная форма договора страхования.

Несоблюдение данного условия влечет недействительность договора страхования, за исключением договоров обязательного государственного страхования.

В соответствии с пунктом 2 статьи 434 Гражданского Кодекса РФ заключение договора страхования проводится путем составления одного документа, либо с помощью вручения страхователю страхового полиса (сертификата, квитанции, свидетельства) на предложенных условиях страховщика согласно письменному или устному заявлению страхователя.

Договор страхования считается заключенным с момента принятия страхователем этих документов или подписания договора страхования.

В определенных случаях страховщик обязан вместе со страховым полисом или договором страхования выдать страхователю правила страхования. Например, в случае страхования ОСАГО.

Отметим, что за страховщиком сохраняется право отказаться от заключения договора страхования, в случае если страхователь не согласен с предъявленными страховщиком условиями и страхователь предлагает свои неприемлемые условия.

Требования к оформлению страхового полиса

Факт заключения договора страхования должен быть удостоверен страховым свидетельством (полисом, сертификатом) с приложением правил страхования, которое передается страховщиком страхователю.

Страховой полис (свидетельство) должен содержать следующую информацию:

  • название документа;

  • фамилию, имя, отчество или название страхователя и его адрес;

  • название, юридический адрес и банковские реквизиты организации-страховщика;

  • размер страховой суммы;

  • указание предмета страхования. Должно быть указано какое имущество, или какой имущественный интерес является объектом страхования;

  • указание страхового случая. Должно быть указано, наступление какого события будет считаться страховым случаем;

  • размер страхового взноса, сроки и порядок его внесения;

  • срок действия договора страхования;

  • порядок внесения изменений и условия расторжения договора страхования;

  • любые другие условия по согласию сторон, в том числе соглашения в виде дополнений к правилам страхования либо исключения из правил страхования;

  • подписи обеих сторон.

Срок действия договора страхования

Договор страхования является срочным договором.

Под сроком действия договора страхования понимается период времени, в течение которого производится страхование объекта страхования.

Срок действия договора страхования начинает отсчитываться с момента осуществления выплаты страхователем страховой премии или её части, или с даты, которая указана в договоре страхования.

Договор страхования имеет законную силу до окончания срока действия, на который он был заключен.

При обоюдном согласии сторон законодательством предусмотрена возможность пролонгации действующего договора страхования.

Обязанности и Права сторон по договору страхования

Обязанности и права страховщика

Основная обязанность страховщика — произвести выплату по договору страхования при наступлении страхового случая.

Страховщик имеет право:

  • Производить оценку страхового риска и впоследствии на основании этого признавать договор страхования недействительным;

  • Получать страховую премию в размерах и в порядке предусмотренных в договоре страхования;

  • Отказать страхователю в выплате страхового возмещения;

  • Быть освобожденным от возмещения убытков;

  • В случае увеличения риска требовать изменение условий договора страхования и увеличения страховой премии;

  • Предъявлять регрессные требования;

  • Разрабатывать, утверждать и внедрять правила страхования.

Обязанности и права страхователя (выгодоприобретателя, застрахованного лица)

Страхователь обязан:

  • Выплатить страховую премию в размерах и на условия определенных в договоре страхования;

  • Уведомлять страховщика о наступлении страхового случая;

  • Уведомлять страховщика обо всех обстоятельствах, если имеется вероятность наступления страхового случая.

Страхователь имеет право:

  • требовать от страховщика надлежащего исполнения обязательств согласно условиям договора страхования;

  • при наступлении страхового случая получить страховое возмещение в полном объеме согласно условиям договора страхования;

  • право на замену участника в договоре;

  • право на дополнительное страхование;

  • право на досрочное прекращение договора страхования;

  • право на возврат части уплаченной страховой премии, если произошло расторжение договора страхования не по вине страхователя.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *