Страхование муниципального имущества

Нужно ли страховать ответственность по требованию арендодателя?

05.02.2018&nbsp | Вернуться в список

Страхование имущества, передаваемого собственником во временное пользование арендатору, уже стало нормой для российского рынка аренды коммерческой недвижимости. Несколько иная ситуация сложилась в части комплексного страхового покрытия, которая касается ответственности страхователя. Так, по данным на конец 2017 года:

  • Только 60% арендодателей рассматривают страхование ответственности арендаторов , как существенное условие договора, на основании которого заключаются двухсторонние отношения.
  • Менее 80% арендаторов охотно идут на исполнение требований по страхованию ответственности, если оно имеет место.

Законно ли условие, выдвигаемое собственником помещений? И кто больше выигрывает от решения арендатора застраховать ответственность?

Для начала надо определиться с понятиями.

  1. Не стоит путать страхование арендуемого помещения и ответственности его пользователя. В первом случае покрытие распространяется на включенные риски, а страховой случай всегда наступает при пожаре, затоплении, других авариях. При страховании ответственности выплата производится только за инциденты, в которых повинен страхователь (и этому есть доказательства).
  2. Страхование ответственности арендаторов коммерческой недвижимости распространяется на все ситуации, в которых страдает имущество или здоровье, не принадлежащие страхователю.
  3. Застраховать ответственность за задержку арендной платы можно только в одном случае. Если полис покрывает риск перерыва в работе, связанного с нарушением условий в помещении (после потопа, например). Тогда страховщик возмещает не только упущенную прибыль страхователя, но и его постоянные расходы, включая плату за аренду.

Выгода арендодателя при страховании ответственности арендатора помещения сводится к гарантированному возмещению потерь в случае его участия в аварии (нанесении вреда его имуществу или здоровью).

Почему страхование ГО арендатора выгодно самому пользователю помещений

А что получает страхователь-арендатор:

  • гарантии финансовой поддержки при нанесении неумышленного урона чьему-либо имуществу или здоровью;
  • уверенность в том, что его основная деятельность не пострадает из-за ошибок персонала;
  • доступный продукт и дополнительное преимущество в глазах арендодателя;
  • гарантии для других пользователей помещений в здании, где снимается офис.

Очевидно, что выгод при страховании арендатора у страхователя больше. Думающий же арендодатель требует соблюсти это условие по одной причине: при передаче помещений одновременно нескольким пользователям ему необходима уверенность в их бесконфликтном сосуществовании. Если один партнер затопит офис другого, то проблем с компенсацией ущерба не возникнет.

Буква закона

Законно ли само требование застраховать гражданскую ответственность со стороны арендодателя? Данный вопрос регламентируется Гражданским кодексом в 34 главе. Согласно нормам, прописанным в первом и четвертом параграфах:

  • страхование (имущества или ответственности) для любой из сторон не является обязательным;
  • договор аренды может быть заключен только при достижении участниками соглашения касательно существенных условий, к каковым могут относиться и финансовые вопросы (страхование ГО арендатора – это финансовая услуга).

То есть сама инициатива арендодателя (описанная в виде требования в договоре) не запрещена законом. Он имеет право потребовать дополнительных гарантий. Арендатор вправе отказаться исполнять условие по покупке полиса. Но закон не запрещает второй стороне в таких обстоятельствах отказаться от сделки.

Так нужно ли страховать ответственность по требованию арендодателя?

Стоимость страхования гражданской ответственности арендатора намного ниже цены страховки имущества или транспорта. Это минимальные расходы с перспективой качественной защиты. Доступные тарифы объясняются условиями наступления страхового события только при доказанной вине страхователя (для страховщика это сниженный риск убыточности).

Поскольку страхование гражданской ответственности арендатора является добровольным (обязательно условие его купить, но нет требований по содержанию), только страхователь-арендатор определяет набор рисков по договору. Это может быть ответственность:

  • за вред имуществу сторонних лиц;
  • урон здоровью третьих лиц (посетителей, клиентов, сотрудников, партнеров, включая арендодателя);
  • вред окружению;
  • повреждение конструктивных элементов помещений по вине сотрудников или руководства компании-пользователя ( страхование ответственности арендатора перед арендодателем ).

Оперируя рисками и размером франшизы, страхователь значительно уменьшит стоимость продукта. Используя инструменты СА «GALAXY страхование», он может еще и индивидуализировать программу, чтобы сократить страховые расходы до минимума.

На таких условиях соблюдение условия партнера – страхование ответственности арендатора перед третьими лицами по требованию арендодателя – несет только плюсы, причем в основном финансовые. Полис окупается за счет одной только выгодной арендной ставки (доступной при наличии финансовых гарантий).

Нюансы страхования от стихийных бедствий в муниципальных программах страхования жилья

Муниципальная страховка является льготным продуктом, предоставляемым лицам, желающим получить страховую защиту страховыми компаниями, сотрудничающими с муниципальными органами. Страхование по такой программе относится к категории добровольного. Ее преимущество заключается в сниженных расценках страхового тарифа при сравнении их с аналогичными параметрами, актуальными для коммерческого страхования. Страхователем может быть собственник квартир или комнаты в коммунальном жилище, а также ее пользователь или арендатор. Покупка страховых рисков в виде оплаты страховой премии, может быть произведена единоразовым платежом или оформлена в ежемесячную рассрочку. Сумма страховки, после подписания договора, всегда включается в соответствующую графу в квитанции по квартирной плате.

Объекты страхования и риски, которые страхуются

Согласно положений договора муниципального страхования, страховыми объектами могут являться помещения и строения, а также их конструктивные составляющие, к числу которых относятся стены, перегородки, балконы, лоджии и междуэтажные перекрытия. Страховой защите подлежат также инженерные коммуникации, которые расположены внутри помещения. К их категории относятся вентиляционная, газовая, канализационная, водопроводная и отопительная системы, а также линии электропередач. Дополнительно может быть включена в страховую защиту внутренняя отделка помещения. Страховая программа допускает возможность страховки транспортных средств. При страховании муниципального имущества учитываются базовые риски:

  • Пожар;
  • Взрыв, не связанный с террористическим актом;
  • Аварии систем коммуникации;
  • Катаклизмы природного характера.

Перед оформлением страховых отношений страховщиком инициируется проведение обязательного мероприятия — экспертного обследования объекта. Процедура позволяет оценить его техническое состояние и возможные риски, которые могут быть характерны в рассматриваемом ракурсе. Точный перечень страховых рисков определяется по итогам мероприятия. Он может быть сужен в случае повышенной вероятности его происшествия.

При наступлении страхового случая учитываются повреждения не только внутри застрахованного объекта, но и за его пределами. При рассмотрении перечня рисков повреждения объекта в результате стихийных бедствий, можно отметить их ограниченность. Страховка покрывает только чрезвычайные события, такие как ветер, скорость которого превышает 20 м/сек, ураганы, шквалы и сопровождающие их атмосферные осадки.

Отличие индивидуального и муниципального страхования

Индивидуальное и муниципальное страхование недвижимости кардинально отличаются в принципах и механизмах реализации страховой процедуры. Стоимость индивидуальных страховок всегда завышенная, поскольку страховая компания берет на себя все риски по договору. В муниципальной страховке риски распределяются между страховщиком и государством.

В коммерческом страховании предусмотрено больше страховых случаев в сфере стихийных бедствий, а некоторые страховщики предоставляют возможность внесения в договор своих предложений. Муниципальная страховка в таком ракурсе ограничена. Предполагается защита только от сильного ветра (свыше 20 м/сек), урагана, смерча, шквала, а также сопровождающих их атмосферных осадков. При этом в зависимости от региона страны список рисков может меняться в соответствии с природными особенностями территории.

Условия страхования и выплат

Муниципальному страхованию подлежит недвижимость, находящаяся в собственности в аренде или в пользовании. Для оформления страховки необходимо предъявление правоустанавливающих документов на страховой объект. Некоторые страховщики оформляют договор без предварительного осмотра недвижимости. В основном страховые компании выезжают на объект и инициируют проведение экспертизы его состояния с целью определения рисков. Не подлежит страховке имущество, не введенное в эксплуатацию, недостроенное или в котором отсутствует капитальный ремонт. После подписания сторонами договора, страхователь должен оплатить страховой взнос. Платеж может быть осуществлен единовременно или разбит на несколько частей, минимальная из которых составляет один месяц. Оплата должна быть произведено до первого числа месяца неоплаченного периода.

При наступлении страхового случая страхователь должен уведомить страховщика и принять меры для минимизации последствий происшествия, о чем свидетельствует его вызов экстренных служб. Выплаты осуществляются после проведения дополнительного расследования обстоятельств происшествия. Они могут быть осуществлены в денежном эквиваленте или в виде оплаты услуг компаний, которые будут заниматься восстановительными работами.

Муниципальные программы на российском рынке

Действующие программы муниципального страхования предусматривают два способа сотрудничества с собственниками недвижимого имущества, которые различаются величиной страховой премии, страхового покрытия и источниками финансирования при наступлении страхового случая. После проведения оценки рисков, страховщик может предложить подходящую в конкретной ситуации страховку, однако окончательное решение о применении программы находится в компетенции страхователя, поскольку процедура имеет добровольный характер, и она оформляется в основном, по инициативе владельца недвижимости.

По программе муниципального страхования в Российской Федерации успешно работают крупные страховщики, лидирующие на страховом рынке. К ним относится «Согласие», предлагающее страховую сумму в 40000 рублей за ежемесячные взносы 1,79 на каждый квадратный метр. «АльфаСтрахование» и «ВСК» предлагает сотрудничество по базовым тарифам двух программ.

В муниципальном страховании различают две стандартные программы сотрудничества, на параметры которые ориентируются все страховщики. Первый вариант страховки предполагает внесение страхователем на расчетный счет страховщика ежемесячной платы за страховую защиту в размере произведения базовой ставки в 1,62 рубля на площадь жилого помещения. Страховое покрытие по такой программе составляет 36300 рублей. Ответственность за выплаты возлагается на страховщика в размере 85% и на государство в размере 15%. Согласно второй программы, страхователь вносит ежемесячные платежи в размере произведения тарифной ставки в 2,70 рубля и площади помещения, и может рассчитывать на страховую выплату до 54450 рублей. Страховщик при этом покрывает до 95% расходов, а 5% вменяется в обязанность государства.

Муниципальная страховка позволяет охватить риски повреждения муниципальных объектов, которые в ракурсе коммерческого индивидуального страхования даже не рассматриваются. Ее недостатками является ограниченное количество страховых событий в сфере стихийных бедствий, которые невозможно скорректировать или видоизменить в зависимости от региона расположения объекта. Преимущество страховки заключается в предоставлении защиты страхователю не только от стихийных бедствий, но и от последствий разрушительной силы других событий. При использовании продукта для страховки последствий от природных катаклизмов, следует оценивать предложенные направления защиты и вероятность наступления страхового случая в регионе расположения объекта страховки.

Советуем почитать: Аспекты страхования жилья и имущества от наводнений, пожаров и других стихийных бедствий 0/5 (0 голосов)

Страхование арендованного имущества от возможных рисков

При заключении договора аренды часто арендодатель предъявляет требование, заключающееся в страховании объекта недвижимости со всеми переданными материальными ценностями. В подобных ситуациях у арендаторов часто возникает вопрос о том, насколько такие требования являются правомерными. С другой стороны при заключении договора, на основании которого физические или юридические лица принимают в пользование объект недвижимости, может возникать самостоятельное желание минимизировать риски нанесения ущерба. В обеих ситуациях лица, намеренные застраховать имущество, нуждаются в получении информации о том, насколько обязателен такой вид страхования, каковы правила его заключения, а также каким образом при наступлении страхового случая выплачивается сумма возмещения понесенного ущерба.

Особенности страхования

Порядок страхования и дальнейших взаимоотношений съемщика помещения и страховой компании имеет несколько особенностей, о каких лицо, подписывающее договор, должно иметь предварительную информацию. В первую очередь стоит отметить, что возмещение имеющих место убытков может относиться исключительно к тому имуществу, какое отражено в страховом договоре. Таким образом, прочие материальные ценности, даже аналогичные с застрахованными, а также тот убыток, который будет выражаться в форме недополученной прибыли (дохода) не возмещается. В связи с таким фактором многие арендаторы неохотно соглашаются на заключение договора страхования, поскольку при наступлении страхового случая интерес в получении возмещения будет иметь именно арендодатель, а не тот, кто пользуется помещением.

С другой стороны, если при заключении договора аренды по предварительному соглашению сторон будет внесен пункт, указывающий несение ответственности арендатором, ему даже выгодно застраховать объект недвижимости со всем полученным имуществом. Данный факт связан с тем, что при значительной порче или гибели материальных ценностей при отсутствии страхового полиса кроме того, что он понесет убытки, потребуется еще и выплатить сумму убытка собственнику (арендодателю). При финансовой аренде (получении объекта в лизинг) согласно статье 669 ГК РФ даже при отсутствии пункта об ответственности арендатора он автоматически несет ответственность за все возможные риски и заключение договора страхования в таких случаях целесообразно.

Обязателен ли такой вид страхования?

Согласно статье 650 ГК РФ при заключении соглашения аренды лицо, выступающее арендодателем, обязуется передать во временное пользование арендатору объект недвижимости с прилагаемыми к нему материальными ценностями, отдельно отражаемыми в акте приема-передачи. С другой стороны, положениями ГК РФ определяется, что страхование имущества арендатором не является обязательным условием. Арендодатель может страховать снимаемое помещение в добровольном порядке. Основные положения порядка страхования отражаются в статье 929 ГК РФ и согласно им страхованию могут подвергаться следующие интересы:

  • Риск потери, недостачи или частичного повреждения арендуемого имущества;
  • Риск ответственности, которая может возникнуть в результате причинения вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц (к каким, в частности, может относиться и сам арендодатель);
  • Риск убытков, наступающих в период осуществления деятельности, а также риск от неполученных доходов, который произошел по независящим от лица обстоятельствам.

Законом допускается страховать имущество в пользу лица, непосредственно заключающего договор со страховой компанией при этом без отдельного указания имени или в случае юридического лица наименования выгодоприобретателя — в таких случаях действует формулировка «за счет кого следует». Наряду с таким фактором многие арендодатели, желающие, чтобы страхование арендованного имущества имело место, включают в договор аренды имущества (объекта недвижимости) пункт об обязанности арендатора выполнить такое действие. В подобных ситуациях хоть получение полиса и является добровольным, страховку потребуется приобрести в обязательном порядке.

Правила оформления договора

Оформление договора страхования имущества должно осуществляться согласно статье 432 ГК РФ при условии достижения между его сторонами (арендатором и страховой компанией) обоюдного согласия. Под данным выражением понимается согласие обеих сторон со всеми пунктами договора, которое подтверждается подписями и печатями сторон (при их наличии). В договор страхования обязательно включают как общие условия его заключения, так и особенные, которые могут иметь место при некоторых отличных критериях арендуемого объекта или связанные со спецификой деятельности страхователя. Отдельно также оговаривается момент получения страхового полиса после подписания договора — в большинстве случаев такое действие происходит в течение 5 дней с момента того, как страхователь перечислит первый взнос в компанию по условиям соглашения.

Отдельно определяется также перечень документов, которые необходимо предоставить для возможности заключения договора страхования. В первую очередь, потребуется предъявить документ, удостоверяющий личность заявителя на оформление страхового полиса. В том случае, если страхователем выступает гражданское лицо, то необходим будет паспорт. Если арендатор выступает в роли предпринимателя, необходимо предоставить свидетельство о государственной регистрации юридического лица. Также потребуется договор аренды и документ, подтверждающий право собственности лица или организации, предоставившей объект недвижимости во временное пользование. Кроме этого страховые компании требуют справку о кадастровой стоимости страхуемого объекта, заполненную анкету от имени страхователя, а также оценку и опись страхуемого имущества, которая осуществляется лицом, имеющим на это право.

Требования к страховому договору

Чтобы соглашение считалось действительным, оно должно составляться по требованиям, отраженным в ГК РФ. В документе должны содержаться такие пункты, как наименование сторон, определенное имущество, которое подлежит страхованию, характер событий, при наступлении которых будет иметь место страхование. Также в нем указывается величина страховой суммы — размера выплаты в ее максимально возможных размерах и срок действия договора, на протяжении которого арендованное имущество будет застраховано.

Отдельно стоит отметить обстоятельства и условия, при которых договор будет признан недействительным. К ним относят отсутствие письменной формы соглашения — любые устные договоренности или документы в электронной форме не будут являться обстоятельством к получению выплаты в результате порчи или частичного повреждения имущества. Кроме того, при наличии в заключенном договоре пунктов, противоречащих положениям ГК РФ или прочим законодательным актам, он также может считаться недействительным. При этом страхованию может подлежать следующее имущество:

  • Конструктивные элементы здания;
  • Коммуникации инженерного характера;
  • Отделка помещения в части, принадлежащей арендатору;
  • Отделка помещения, выполненная за счет арендодателя;
  • Мебель и оргтехника;
  • Оборудование в производственных и складских помещениях;
  • Товарные запасы.

При страховании компании внимательно рассматривают все предметы и объекты, которые вписаны в договор и определенные обстоятельства. В первую очередь причиной отказа могут стать условия, не обеспечивающие надлежащей безопасности от фактора, который отражается в перечне страховых случаев. К примеру, компания может отказать в страховании от пожара в случае отсутствия пожарной сигнализации или акта соответствия помещения нормам противопожарной безопасности. Аналогично с таким случаем страхование от возможной кражи в большинстве случаев может осуществляться только при наличии определенных мер безопасности, предупреждающих противозаконные действия злоумышленников (охранная сигнализация, видеонаблюдение и т.д.).

Особенности выплаты взносов и получения компенсаций

При подписании договора относительно снятого имущества плательщиком взносов будет являться то лицо, которое выступает заявителем на получение полиса. При определенных обстоятельствах плательщиком может выступать арендодатель, но такое положение обязательно прописывается в договоре страхования. При гибели или повреждении объекта выплата должна осуществиться в указанный в договоре срок, причем за нарушение таких сроков страховая компания должны будет выплатить штраф за каждый день не менее 1% от общей суммы возмещения ущерба. Получателем суммы страхования будет являться то лицо, которое непосредственно понесло убытки — в данном случае им будет являться собственник арендуемого имущества.

Итак, страхование имущества, переданного на временное пользование (арендуемое) является добровольным в том случае, если такое требование не отражено в договоре аренды. Порядок страхования предполагает отражение определенной информации в заключаемом со страховой компанией соглашении, предоставление необходимого пакета документации, а также перечня имущества, в результате порчи или повреждения которого выгодополучателю будет начислено возмещение.

Советуем почитать: Страхование лифтов как опасных объектов 0/5 (0 голосов)

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *