Разрешенный овердрафт

Как возникает и к чему может привести несанкционированный овердрафт?


Как возникает и к чему может привести несанкционированный овердрафт?

Оформление кредитных карт для многих россиян стало чем-то обыденным. Сегодня редко у кого не «встретишь» в бумажнике кредитку, а у кого-то их будет сразу несколько. Однако помимо всевозможных удобств и бонусов, которые дает нам использование такого «пластика», у него есть и «обратная сторона» — капризы банкоматов, отсутствие связи при необходимости срочных расчетов, потеря кредитки и, конечно же, расходы, которые сопутствуют трате средств.
И ладно, если о возможных дополнительных расходах вы знаете заранее – комиссии и штрафные санкции изначально прописываются в договоре, который заключается при выпуске карты. Однако из уст пользователей кредиток все чаще можно услышать словосочетание «несанкционированный овердрафт», понятие, которое некоторых наших сограждан повергает в панику. Что оно означает и чем «грозит» вашим финансам?

Что такое овердрафт?

Если попытаться обойтись без узкоспецифичных терминов, то овердрафтом называют отрицательный баланс по дебетовому счету или же, если говорить о кредитке, то перерасход кредитного лимита. Однако если по дебетовым картам овердрафт у вас может быть «с разрешения» кредитной организации (для этого заключается отдельный договор), то счета кредитных карт уже являются заемными средствами с установленным доступным лимитом. Перерасход этого лимита и является несанкционированным («неразрешенным») овердрафтом.

Как он возникает?

Путей возникновения перерасхода кредитных средств несколько. Например, если вы пользуетесь кредиткой для обналичивания средств, банкомат при таком запросе может выдать вам «на руки» всю сумму, которая доступна на вашем счете. Однако за подобные операции банку «полагается» комиссия, а если деньги вы снимаете не в «своем» банкомате, то комиссию запросят сразу две кредитные организации. В результате такой операции вы снимаете все средства «до копейки», а комиссии «лягут» на ваш счет отрицательным балансом.
Нередко несанкционированный овердрафт возникает у тех, кто пользуется кредиткой за границей, особенно если проводимые операции подразумевают конвертацию валют. Пока вы расплатитесь картой в магазине и необходимая сумма на вашем счету заблокируется, пока сигналы дойдут до вашего банка и сумма платежа будет списана, может пройти несколько дней. За это время курсы валют могут измениться, и в результате возникает ситуация, когда вы тратите больше, чем было у вас на картсчету.

«Расплата» за несанкционированный овердрафт

Примечательно то, что этот вид овердрафта может быть предусмотренным или непредусмотренным. Первый вариант возможен, если банк заранее в тексте договора указывает на возможность возникновения перерасхода, второй таких вероятностей не подразумевает. Как бы то ни было, оба этих вида овердрафта предусмотрены в ГК, в котором четко указано, что потраченные клиентом средства, которые ему не принадлежат, должны быть возвращены кредитной организации. Для вас это означает, что вне зависимости от того, как сформировался у вас перерасход средств, вы обязаны вернуть эти деньги банку – желательно до того, как на вас подали в суд.

В свою очередь банки несанкционированный овердрафт «сопровождают» достаточно жесткими штрафными санкциями. Они могут выражаться в постоянных цифрах за сам факт превышения лимита (от 450 рублей) и в процентном соотношении от суммы перерасхода (от 0,1% за каждый день, который вы «пользовались» овердрафтом).

Техническим овердрафтом по дебетовым картам является списание определённой суммы денежных средств, которых по факту не имеется на карточном счёте клиента. Несмотря на уверенность многих держателей дебетовых карт, что такое в принципе не может произойти и банк не проведёт транзакцию, когда на карте не хватает средств, на практике это случается довольно часто.

Последствием подобной операции бывает формирование задолженности, которую клиент должен срочно погасить. Очень часто проценты по таким «кредитам» намного выше процентных ставок обычных кредиток.

Суть понятия

Овердрафт является разновидностью кредитования, если говорить простыми словами, это перерасход. К примеру, человек хочет приобрести вещь. На карточном счету у него 20 т. р., а вещь стоит 25 т. р. Человек сделал покупку, в этом случае 5 т. р. – овердрафт, то есть деньги, предоставленные банком. Услуга помогла приобретению понравившейся вещи, даже когда на счету было недостаточно средств.

Банк в автоматическом режиме предоставляет недостающую сумму, но на карточном счёте будет минусовой баланс. Иначе говоря, овердрафт является возобновляемой кредитной линией. Денежные средства банк может предоставлять неоднократно, при этом нельзя допускать превышения установленного лимита.

Понятия «технический кредит» и «технический овердрафт» не имеют ничего общего. Первый вариант подразумевает кредитование под залог депозита, которое осознанно оформляется клиентом в банке. Второй вариант является кредитной задолженностью перед банковской организацией, возникающей без желания пользователя по какой-либо технической причине.

Когда клиенту оформляется обычный овердрафт, ему предоставляется кредитная карта с определённым кредитным лимитом. Если пользователю не нужен кредит, оформляется дебетовая карта (в том числе зарплатная, пенсионная и т. д.). Иногда случается, что по подобным картам также возникает кредитная задолженность, несмотря на отсутствие кредитного лимита. Такая ситуация и является техническим овердрафтом, то есть несанкционированной задолженностью, которая может сформироваться по ряду причин.

Виды

По сути, овердрафт — это кредит, который банк выдаёт пользователю на оплату определённых товаров или услуг. Он может быть разной формы, которая зависит от условий договора на обслуживание. Существует два основных вида овердрафта:

  1. Разрешённый. Это кредит, который выдаёт банк после подачи заявки и одобрения запрошенного лимита.
  2. Технический. Является перерасходом, возникшим без заявки клиента из-за особенностей работы платёжной системы.

Разрешённым (санкционированным) овердрафтом является функционал кредитки внутри депозитной карты. Об этом в обязательном порядке должно быть указано в договоре. В итоге, ещё при оформлении платёжного средства можно предусмотреть возникновение подобной проблемы и стараться её предотвратить. Чаще всего технический овердрафт любого вида возникает по вине не банка, а самого пользователя, который не сумел соотнести расходы с доходами.

Неразрешённый (несанкционированный) овердрафт является разновидностью кредитования, не предусмотренной в договоре банка и клиента. Следует учесть, что даже когда в договоре сказано о запрещении овердрафта, это не гарантирует того, что банком не спишется сумма, превышающая остаток на счёте. В отличие от санкционированного овердрафта, в этом случае имеется некоторая доля вероятности доказать свою правоту и отказаться от возмещения платежа.

Однако, на практике, такое наблюдается чрезвычайно редко. Об условиях неразрешённого кредитования можно спросить у менеджеров банка или ознакомиться с ними в общих правилах. По сравнению с вышеописанным вариантом, в этой ситуации ставка за пользование кредитными средствами может быть намного выше процентов обычного кредита.

В свою очередь несанкционированный овердрафт бывает:

  • Предусмотренным, оговариваемым в договоре, в соответствии с которым при возникновении технического овердрафта клиент должен срочно его погасить с выплатой установленных процентов;
  • Непредусмотренным, когда в договоре указано, что клиентом могут совершаться операции в пределах остатка средств на карточном счёте.

В обеих вышеописанных ситуациях банк имеет право потребовать от клиента возвратить образовавшуюся задолженность с начисленными на эту сумму процентами. Штраф за технический овердрафт может составлять 50% годовых.

Причины

Вероятность технического овердрафта может возникнуть по разным причинам. Часто они возникают при пользовании картой через сторонние компании или банки, при покупках за границей, ошибках в работе контрольно-кассовой техники или автоматическом списании комиссии. Немного подробнее о причинах возникновения технического овердрафта:

Причина Описание
Сторонние банковские организации Чаще всего любые действия, совершённые пользователем с карты через банкоматы или терминалы других банков, подразумевают списание определённой комиссии, размер которой уточняется отдельно. Но редко указывается, что списание происходит не сразу, а через какое-то время. Поэтому клиент думает, что на счету ещё есть деньги и делает покупки. Через определённое время автоматически происходит списание комиссии, и так как на счету уже нет средств, счёт получает отрицательное значение
Оплата покупок за границей При покупке товара конвертация валюты осуществляется во время оплаты. Но деньги списываются со счёта через определённый период времени, который нужен местному банку для связи с российскими кредитными организациями и координации дальнейших действий.

Если клиент продолжает делать покупки, через какое-то время средства будут уже не его собственные, а заёмные

Сбои в работе техники Иногда может случиться так, что с карточного счёта деньги списываются несколько раз или сумма значительно выше той, которая должна быть оплачена. Если на карте недостаточно средств, эта сумма вызовет несанкционированный овердрафт
Автоматические платежи В наше время автоматические списания активно продвигаются и рекламируются. Но кроме очевидных преимуществ, у них есть неочевидные недостатки. К примеру, возможность ухода в технический овердрафт. Чаще всего, когда средств не хватает и платёж не может пройти, клиент получает уведомление банка. Но бывает и по-другому, поэтому необходимо отслеживать все финансовые операции

Если на счёте банковской дебетовой карты не осталось средств для списания, то есть возник технический овердрафт, это может вызвать очень серьёзные последствия, которые имеют прямую зависимость от обслуживающего банка и вида карточного продукта. Первая неприятность – это проценты за кредит, которые намного превышают базовые, используемые для обычных кредитов.

Кроме этого, в такой ситуации клиент часто даже не знает, сколько он должен и не погашает долг своевременно. Отсюда следующие неприятности: штрафы, пеня, комиссии. После того, как накопится определённая сумма задолженности, банк имеет право подать иск в суд и потребовать возврат денег в принудительном порядке. В итоге, небольшая сумма задолженности может превратиться в весьма солидную.

В соответствии с действующим законодательством банки обязаны предусматривать в договорах пункты, которые касаются технического овердрафта. Если такие пункты имеются, клиент, с точки зрения судебных органов, считается виновником возникновения задолженности, ведь он был предупреждён. Если такого пункта в договоре нет, ситуация считается неоднозначной.

Понятно, что деньги нужно возвратить банку, но клиент не знал о возникновении подобной проблемы и поэтому не может считаться виновным. Но и в таких ситуациях суд чаще выбирает сторону банка. Доказать свою правоту можно только обратившись к услугам опытного юриста.

Видео по теме:

Способы предотвращения

Для предотвращения технического овердрафта необходимо выполнение следующих действий:

  • Производить расчёты только в местах, где принимается валюта, идентичная валюте карты. Если такая возможность отсутствует, можно предварительно снять деньги и обменять на нужную валюту;
  • Снимать наличные только через банкоматы, где не начисляется комиссия;
  • Следить за тем, чтобы на счету всегда оставалась небольшая сумма, с которой можно списывать обязательные платежи и комиссии;
  • Если при совершении транзакции (снятии наличных или расчёте картой) произошла ошибка и получено уведомление об отказе, лучше отказаться от повторных попыток и не использовать карту в ближайшие несколько дней, чтобы убедиться, что средства не списаны.

Чтобы предотвратить неприятные моменты, связанные с возникновением технического овердрафта, нужно внимательно отслеживать остаток средств на карточном счёте. Если задолженность всё-таки появилась, нужно стараться быстро погасить долг, чтобы не допустить начисления лишних процентов и штрафов.

Овердрафт и технический овердрафт: сущность и правовое регулирование.

Несколько дней назад в сети появилась информация о том, что изменился статус дебетовых карт клиентов Сбербанка на овердрафтный. Официальная позиция сбербанка сводится к тому, что все дебетовые карты, по факту, такими и остаются, а задержки и минусовые балансы, представители Сбербанка связывают с таким понятием, как технический овердрафт. Как они указывают, это технический момент, который есть во всех банках, вне зависимости от их названия или локации.

Ситуация вокруг Сбербанка показала одну из самых конфликтных проблем при работе с платежными картами — образование так называемого неразрешенного овердрафта или как его еще именуют — технического овердрафта.

Что такое овердрафт.

Если говорить упрощенно, то овердрафт – это перерасход. Овердрафт – это вид кредитования. Например, вы совершаете покупку в магазине. На вашем счете 20 тыс. рублей, а стоимость покупки 25 тыс. Вы совершаете покупку, но 5000 – это овердрафт, это деньги, которые вам предоставил Банк, т.е. при помощи этой услуги вы смогли приобрести понравившуюся вам вещь при наличии недостаточности средств на вашем счете. Т.е. банк автоматически предоставил вам недостающие деньги, но на вашем счете будет минусовой баланс. Если совсем упрощенно- это возобновляемая кредитная линия для граждан. Деньги можно получать неоднократно, в разных суммах, но при этом нельзя превышать установленный лимит.

Типы овердрафтов.

Выделяется два типа овердрафта:

— Разрешенный овердрафт. Это тот самый кредит, который вы получили у банка, т.е. подали заявку, а банк одобрил запрошенный вами лимит.

— Технический овердрафт. Это тот самый перерасход, который возникает без наличия вашей заявки из-за особенностей функционирования платёжных систем.

Разрешенный овердрафт.

В упрощенном понимании для рядового потребителя, овердрафт – это особый вид кредитования, при котором мы получаем возможность потратить по карточке больше, чем есть на нашем счете в момент оплаты покупки.

В основе правового регулирования – положения пункта 1 статьи 9 ФЗ «О национальной платежной системе», которым предусмотрено использование электронных средств платежа на основании договора об использовании электронного средства платежа, а также положения статьи 850 ГК РФ, нормы которой устанавливают общие правила кредитования счета. Самое основное императивное правило – наличие договора. А дальше уже нужно анализировать нормативные акты ЦБ РФ и внутренние правила конкретного банка.

В соответствии с пунктом 2.7 Положения ЦБ РФ «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от 24.12.2004 г. N 266-П в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на банковском счете при совершении клиентом операций с использованием банковской карты клиенту в пределах лимита, предусмотренного в договоре банковского счета, может быть предоставлен овердрафт для осуществления данной расчетной операции при наличии соответствующего условия в договоре банковского счета.

Таким образом, для того, чтобы воспользоваться овердрафтом необходимо:

  1. Наличие банковского счета;
  2. Наличие заключенного между сторонами договора, где устанавливается лимит кредитования и процент, а также другие условия: льготный период, штрафные санкции и т.д.

Как правило, заключение договора происходит через механизм присоединения к соответствующим правилам. Такой механизм установлен нормами статьи 428 ГК РФ. Подтверждением заключения такого договора, как правило, является Анкеты-Заявления и Расписки в получении карты.

Из вышеизложенного вытекает, что без вашего согласия, без наличия заключенного договора ни о каком овердрафте не может быть и речи, а уж тем более о каких то суммах пени и штрафов, о которых пишут держатели карт на многочисленных форумах, посвященных данной теме.

Технический овердрафт.

Это термин, который не поименован в нормативных актах. Это ситуация, по которой у вас возникает перерасход по банковской карте в отсутствие договоренностей об овердрафте с банком. Уже само наименование термина говорит о том, что перерасход возникает в результате осуществления транзакций и других операций по счету. Причин может быть множество, но рассмотрим самые распространенные:

  1. Списание платежей за обслуживание карты и счета

2) Курсовая разница, т.е. это ситуация, когда вы, например, по рублевой карте совершаете покупку за границей накануне праздников. В момент покупке денег достаточно, но в день обработки входящего файла (incoming file) курс валюты изменился и в результате вы ушли в минус.

3) Множественное процессирование. Как известно, практически все операции по банковским картам осуществляются в режиме двух сообщений. Первое – информационное, так называемый запрос обслуживающего банка и ответ на него банка, который выпустил карточку, привязанную к конкретному счету физического лица. Этот запрос формируется в терминале того банка, где в данный момент находится ваша карточка. Ваш банк проверяет этот запрос и дает ответ. Далее происходит совершение сделки, вы забираете свой товар и уходите. Но на счет магазина, где вы совершали сделку, деньги еще не поступили, так магазин только в конце рабочего дня формирует и направляет в банк эквайрер (банк обслуживания) электронный файл — реестр платежей. Далее этот банк осуществляет обработку всех файлов и направляет их в расчетную сеть международной платежной системы, а уже оттуда в ваш банк приходит сообщение в виде входящего файла, который и служит основанием для отражения операции по вашему счету. По правилам международной платежной системы эти файлы отправляются через 2-3 после сделки с использованием карты.

Однако иногда по каким то техническим причинам в расчетную платежную систему уходит не один, а два файла. И ваш банк дважды списывает с вашего счета одну и ту же сумму, что может стать причиной технического овердрафта. Такая ситуация называется «множественное процессирование» и для нее правилами международной платежной системы даже предусмотрен специальный код опротестования, так как такие случаи достаточно частое явление.

Например, вы совершили покупку на 5000 рублей. На вашем счете было 9000 рублей. В расчетную сеть ошибочно информация о покупке была отправлена дважды. У вас с карточки списали 10000, что привело к возникновению овердрафта в сумме 1000 руб.

Каковы последствия технического овердрафта для банка?

Во – первых, в Письме Банка России от 30.06.2009 «Ответы и разъяснения по некоторым вопросам, связанным с применением Положения Банка России от 26 марта 2007 года N 302-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» разъяснено, что в том случае, если в договоре банковского счета отсутствует условие, при котором клиент имеет право на получение кредита, в случае недостаточности средств на его счете кредитная организация обязана обеспечить проведение операции (в том числе с помощью технических средств защиты) только в пределах остатка денежных средств на банковском счете клиента. В случае несанкционированного проведения расходной операции с банковского счета с использованием расчетных карт (технический овердрафт) сумма задолженности должна быть погашена в соответствии с нормами и сроками, установленными ст. 314 ГК РФ. Если указанный вопрос остается неурегулированным, то сумма задолженности списывается со счета и относится кредитной организацией на свои расходы, а резерв на возможные потери по ссудной и приравненной к ней задолженности кредитной организацией не формируется. Следует отметить, что Положение о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации (утв. Банком России 26.03.2007 N 302-П), на которое имеется ссылка в письме фактически утратило силу с 1 января 2013 г. в связи с изданием Положения о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации (утв. Банком России 16.07.2012 N 385-П), утвердившего новые Правила), но в противоречие с новыми правилами это письмо не входит.

Во – вторых, давая оценку техническому овердрафту и оценивая его последствий для банка, Верховный Суд РФ в своем Определении от 25.11.2014 N 5-КГ14-12 указал, что к отношениям , возникающим между физическим лицом и банком ( в данном случае ОАО «Сбербанк России»), применяются нормы Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-I «О защите прав потребителей», а потому услуга, оказываемая банком , должна отвечать требованиям к качеству, а также тем целям, для которых она обычно используется ( ст.4 Закона о защите прав потребителей). Единственное основание для освобождения банка от ответственности – доказанный факт действия непреодолимой силы. Но, по мнению Верховного Суда РФ, сбой программного обеспечения не является следствием непреодолимой силы, то есть не освобождает банк от ответственности перед клиентом за ненадлежащее предоставление услуги. Снятие денежных средств с банковской карты физического лица с образованием неразрешенного овердрафта было квалифицировано судом как незаконное действие банка, повлекшее негативные последствия для клиента банка.

Законны ли штрафные санкции за неразрешенный (технический) овердрафт.

В силу пункта 1 статьи 818 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из смысла положений названной выше статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, а также статьи 10 Закона о защите прав потребителей втекает, что в случае, если банк соглашается предоставить гражданину кредит, то до него должны быть доведены сведения о размере кредита, процентной ставке, полной сумме, подлежащей выплате заемщиком, и график погашения этой суммы. Данные условия являются существенными и подлежат обязательному согласованию с клиентом.

Неразрешенный (технический) овердрафт, договоренность о возможности предоставления которого в случае недостаточности средств на счете сторонами договора не достигнута, по сути является дополнительным кредитом. Однако такой кредит не может быть выдан без согласования с заемщиком поименованных выше существенных условий. Кроме того, в силу самой по себе возможности возникновения технического овердрафта (в том числе по не зависящим от заемщика обстоятельствам, например, в случае списания со счета заемщика денежных средств в размере, превышающем платежный лимит, по истечении нескольких дней с даты проведения операции по изменившемуся в сторону увеличения валютному курсу) пользование в данном случае денежными средствами должно осуществляться на платной основе в рамках кредитных отношений, а не влечь за собой применение штрафных санкций, так как превышение заемщиком платежного лимита и возникновение неразрешенного (технического) овердрафта не является неисполнением или ненадлежащим исполнение обязательств по возврату потребительского кредита и (или) уплате процентов на сумму займа.

Суды исходят из того, что совершение со стороны Банка ошибки в проведении несанкционированной расходной операции не может являться основанием для возникновения технического овердрафта (Постановление Второго арбитражного апелляционного суда от 02.12.2016 N 02АП-9807/2016 по делу N А17-5262/20160.

Из изложенного вытекает:

  1. Без договора не может быть никакого овердрафта.
  2. Если списание произошло- уведомите об этом банк. Никакие штрафные санкции за технический овердрафт к вам применены быть не могут.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *