Поручительство

Заключение договора поручительства: поучимся на чужих ошибках?

Lex vigilantibus, non dormentibus — закон для деятельных, а не для тех, кто дремлет (лат.)

В РФ широко применяется поручительство как способ обеспечения исполнения обязательств. Одно из наиболее примечательных свойства данной юридической конструкции заключается в возможности защиты интересов кредитора даже при несостоятельности должника по основному обязательству. Банкам при осуществлении ими деятельности на рынке приходится встречаться с договором поручительства.
На практике зачастую не уделяется достаточного внимания некоторым юридическим особенностям этого договора, что может вызвать недействительность договора поручительства и, следовательно, ненадлежащую защиту интересов кредитора. Это может отразиться и на деловых отношениях между должником, кредитором и поручителем.
Какие ошибки обычно совершаются на практике? Как защитить свои интересы при заключении договора поручительства? Как кредитору избежать проблем с исполнением обязательства и о чем желательно не забывать, заключая договор поручительства? В данной публикации даются ответы на эти и другие вопросы, а также приводятся практические рекомендации по заключению договора поручительства, которые будут полезны как кредитору и должнику по основному договору, так и поручителю.

1.Форма договора поручительства
В соответствии со ст. 362 ГК РФ, договор поручительства должен быть заключен в письменной форме и несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора поручительства (применяются правила ст. 162 и 168 ГК РФ, то есть сделка признается недействительной как несоответствующая закону). Она считается ничтожной и не влечет юридических последствий с момента ее заключения.
Договор поручительства может быть заключен:
— в виде отдельного соглашения между поручителем и кредитором;
— в виде включения в основной договор специальных положений соглашения о поручительстве.
В последнем случае основной договор, содержащий в себе договор поручительства, должен быть подписан кроме должника и кредитора еще и поручителем. Это необходимо для соблюдения письменной формы договора поручительства. Судебная практика подтверждает, что письменная форма договора поручительства соблюдена, если, несмотря на отсутствие отдельного письменного соглашения о поручительстве, стоит подпись поручителя под основным договором, в котором содержатся положения соглашения о поручительстве.
На практике возникла следующая ситуация. Между коммерческой торговой компанией и коммерческим банком был заключен кредитный договор. Торговая компания (заемщик) заключила договор поручительства с промышленной компанией (поручителем). На данном договоре поручительства была сделана отметка о принятии поручительства уполномоченным представителем банка, который и выдал кредит торговой компании. При этом банк направил письмо поручителю о том, что принимает поручительство. Впоследствии поручитель, не желая исполнять свои обязательства, обратился в арбитражный суд с иском к должнику и кредитору о признании договора поручительства недействительным. Но прав ли он?
Постановление Президиума ВАС РФ от 08.10.96 г. № 2296/96 (Вестник ВАС РФ № 1, 1997 г.) подтверждает законность трехстороннего соглашения без отдельного договора между кредитором и поручителем. Эта форма часто используется на практике, что упрощает процедуру заключения договора поручительства. Согласно п.1 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 20.01.98 г. № 28 (Вестник ВАС РФ № 3, 1998 г.) отметка о принятии поручительства, сделанная кредитором на письменном документе, составленном должником и поручителем, может свидетельствовать о соблюдении письменной формы поручительства. Высший Арбитражный Суд РФ в письме от 26.01.94 г. №ОЩ-7/ОП-48 (Вестник ВАС РФ № 3, 1994 г.) рекомендует для действительности договора поручительства, заключаемого по вышеуказанной форме, указывать в нем полное название поручителя, полное наименование кредитора, интересы которого обеспечивает поручительство, номер и дату договора, обеспечиваемого поручительством, объем обеспечения обязательств, дату и номер предварительно заключенного договора поручительства (если он имел место).

2. Особенности договора поручительства
Поручительство обладает рядом особенностей, на которые следует обратить внимание при определении условий соглашения.
1. По общему правилу, юридический результат сделки должен соответствовать ожиданиям лица, ее совершившего, той воле, которую оно имело и выражало при ее совершении. По этой причине по договорному обязательству лицо отвечает за исполнение только взятых на себя обязательств (обязанность возместить убытки, уплатить неустойку и т. п. являются мерами ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства).
Однако в отношении поручительства законодатель закрепляет иное правило. Так, если иное не оговорено сторонами, объем ответственности поручителя зависит от объема ответственности должника. В этом случае главным критерием, определяющим содержание обязанностей поручителя, в ГК РФ установлено исполнение обязательства в полном объеме вместе с возмещением убытков и исполнением иных мер ответственности. Таким образом законодатель, наиболее полно защищает интересы кредитора.
Но стороны могут изменить объем ответственности поручителя по сравнению с объемом, установленным законом, например, уменьшить его.
Несмотря на то что объем ответственности поручителя будет заранее ему известен (либо точно такой же, как и у основного должника; либо иной — установленный договором), совершая сделку, поручитель не всегда может точно предвидеть размер затрат, которые он должен будет произвести, отвечая перед кредитором. Его обязательства поставлены в зависимость от основного обязательства, поручительство — способ обеспечения исполнения обязательств основного должника перед кредитором.
2. Чаще всего отношения между поручителем и лицом, за которое он поручается, носят доверительный характер. Это обстоятельство является во многом причиной того, что поручитель отвечает лишь за исполнение обязательств лицом, за которое он поручился. В п.2 ст. 367 ГК РФ сказано, что поручительство прекращается с переводом на другое лицо долга по обеспеченному поручительством обязательству, если поручитель не дал кредитору согласия отвечать за нового должника. В то же время законодатель не устанавливает обязанности должника и кредитора уведомлять поручителя о производимой замене должника. При необходимости такую обязанность можно предусмотреть в договоре о поручительстве.
3. Целесообразно также определить порядок уведомления должника при исполнении обязательства поручителем, поскольку с этим юридическим фактом (исполнение обязательства поручителем) закон связывает переход прав кредитора к поручителю (ст. 365 ГК РФ).

3.“Опасные” поручители
1) Надлежащая сторона договора.
Действительность договора поручительства (как, впрочем, и любого другого) прежде всего зависит от того, насколько правомочны стороны совершать такого рода сделки.
Так, соглашения поручительства, оформленные коммерческим банком (кредитором) и филиалом коммерческой организации (поручителем), были признаны решением суда несостоявшимися. Основанием для этого послужило то обстоятельство, что должником по заемному обязательству выступал другой филиал указанной коммерческой организации. Суд указал, что в данном случае должник и поручитель совпали в одном юридическом лице — упомянутой коммерческой организации, которая в лице своего филиала фактически поручилась за свои собственные долги по кредитным договорам (Постановление Президиума Высшего арбитражного суда РФ от 20 октября 1998 г. № 4177/98 — Вестник ВАС РФ № 1, 1999 г.).

2) Заинтересованность в совершении сделки.
Для действительности договора поручительства, а значит, и для эффективности защиты прав кредитора, существует еще одна опасность, которая может повлечь ничтожность договора поручительства. Речь идет о ситуации, когда стороной по договору является акционерное общество (АО) или общество с ограниченной ответственностью (ООО) и договор поручительства от этой стороны подписывает лицо, которое, являясь руководителем и (или) участником компании-поручителя, одновременно представляет сторону либо зачастую является учредителем должника либо кредитора по основному договору, исполнение которого и обеспечивается поручительством. Нормы Закона РФ “Об акционерных обществах” (Собрание законодательства РФ 1996 № 1, ст. 1; далее по тексту — Закон об АО), а также Закона РФ “Об обществах с ограниченной ответственностью” (Собрание законодательства РФ 1998 г. № 7, ст. 785; далее — Закон об ООО) установлены специальные правила для разрешения данного вопроса.
Если указанное лицо заинтересовано в совершении сделки, то договор поручительства может признаваться недействительным, даже несмотря на то, что требования ст.46 Закона об ООО или ст. 79 Закона об АО соблюдены (то есть решение о совершении крупной сделки принято уполномоченными на то органами АО либо ООО; подробнее об этом — далее).
Заинтересованные лица в обществе с ограниченной ответственностью.
Если у ООО один учредитель, который при этом является его директором, то проблем не возникает. Безусловно в этом случае руководитель заключает все договоры.
Но в остальных случаях Закон об ООО при наличии определенных признаков относит некоторых лиц к категории заинтересованных и устанавливает особые правила заключения ими сделок.
Лица признаются заинтересованными в совершении сделки, если они, их супруги, родители, дети, братья, сестры и (или) их аффилированные лица:
— являются стороной сделки или выступают в интересах третьих лиц в их отношениях с обществом;
— владеют (каждый в отдельности или в совокупности) 20-ю и более процентами акций (долей, паев) юридического лица, являющегося стороной сделки или выступающего в интересах третьих лиц в их отношениях с обществом;
— занимают должности в органах управления юридического лица, являющегося стороной сделки или выступающего в интересах третьих лиц в их отношениях с обществом;
— также в иных случаях, определенных уставом общества.
Сделки, в отношении которых имеется заинтересованность для указанных лиц, не могут совершаться ими без согласия общего собрания участников общества. Решение о совершении такой сделки принимается большинством голосов незаинтересованных участников. Если это требование закона не соблюдено, то договор поручительства, заключенный заинтересованным лицом, недействителен.
Заинтересованные лица в акционерных обществах.
В АО лицами, заинтересованными в совершении обществом сделки, признаются: член совета директоров (наблюдательного совета) общества, лицо, занимающее должность в иных органах управления общества, акционер (акционеры), владеющий совместно со своим аффилированным лицом (лицами) 20 или более процентами голосующих акций общества, в случае, если указанные лица, их супруги, родители, дети, братья, сестры, а также все их аффилированные лица:
— являются стороной такой сделки или участвуют в ней в качестве представителя или посредника;
— владеют 20 или более процентами голосующих акций (долей, паев) юридического лица, являющегося стороной сделки или участвующего в ней в качестве представителя или посредника;
— занимают должности в органах управления юридического лица, являющегося стороной сделки или участвующего в ней в качестве представителя или посредника.
Если лицо, подписывающее договор поручительства АО, является заинтересованным, то для исключения возможности недействительности договора необходимо соблюдение следующего порядка заключения сделки, в совершении которой имеется заинтересованность:
1. Решение о заключении акционерным обществом с числом акционеров — владельцев голосующих акций менее одной тысячи — сделки, в совершении которой имеется заинтересованность, принимается советом директоров (наблюдательным советом) общества большинством голосов директоров, не заинтересованных в ее совершении.
2. Решение о заключении акционерным обществом с числом акционеров — владельцев голосующих акций одной тысячи и более — сделки, в совершении которой имеется заинтересованность, принимается советом директоров (наблюдательным советом) общества большинством голосов независимых директоров, не заинтересованных в ее совершении.
Для справки: независимый директор — член совета директоров (наблюдательного совета) общества, не являющийся единоличным исполнительным органом общества (директором, генеральным директором) или членом коллегиального исполнительного органа общества (правления, дирекции), если при этом его супруг (супруга), родители, дети, братья, сестры не являются лицами, занимающими должности в органах управления общества.
3. Если сумма договора поручительства превышает 2% активов акционерного общества, то решение о заключении обществом такого договора поручительства принимается общим собранием акционеров — владельцев голосующих акций — большинством голосов акционеров, не заинтересованных в сделке.
Но как быть, если все члены совета директоров (наблюдательного совета) общества признаются заинтересованными лицами? В этом случае сделка может быть совершена по решению общего собрания акционеров, принятому большинством голосов акционеров, не заинтересованных в сделке.
Сделка, в совершении которой имеется заинтересованность, совершенная с нарушением требований к такой сделке, может быть признана недействительной. Заинтересованное лицо несет перед акционерным обществом ответственность в размере убытков, причиненных им обществу. В случае, если ответственность несут несколько лиц, их ответственность перед АО является солидарной.
В отношении акционерных обществ также надо иметь в виду, что дополнительные требования к порядку заключения сделки, в совершении которой имеется заинтересованность, могут быть установлены Федеральной комиссией по ценным бумагам и фондовому рынку при Правительстве РФ.
3) Заключение договора неуполномоченным лицом.
При подписании договора поручительства желательно обратить внимание на организационно-правовую форму поручителя, так как это влияет на то, кто уполномочен заключать договоры от имени этой фирмы. Для этого кредитор может потребовать и учредительные документы организации, и документ, подтверждающий полномочия лица, подписывающего договор.
Особенности заключения договоров с акционерными обществами.
1) Если сумма договора поручительства составляет более 25, но менее 50% балансовой стоимости активов акционерного общества на дату принятия решения о совершении такой сделки, то для совершения такой сделки требуется согласие коллегиальных органов акционерного общества.
Решение об этом принимается советом директоров (наблюдательным советом) общества единогласно, при этом не учитываются голоса выбывших членов совета директоров (наблюдательного совета). Но если единогласие совета директоров (наблюдательного совета) общества по вопросу о совершении этой сделки не достигнуто? В этом случае по решению совета директоров (наблюдательного совета) акционерного общества вопрос о совершении крупной сделки может быть вынесен на решение общего собрания акционеров.
2) Если договор поручительства заключен на сумму, которая составляет свыше 50% балансовой стоимости активов акционерного общества на дату принятия решения о совершении такой сделки, то решение о ее совершении принимается общим собранием акционеров большинством в три четверти голосов акционеров — владельцев голосующих акций, присутствующих на собрании.
3) Если сумма договора не превышает 25% балансовой стоимости активов АО, то согласия коллегиальных органов не требуется и руководитель имеет право самостоятельно заключить такой договор от имени АО.
Кредитору следует обращать внимание на эти требования законодательства, так как в случае несоблюдения вышеперечисленных требований закона при заключении договора поручительства этот договор будет недействительным, что может нанести ущерб кредитору.
Но по этому вопросу уже выработана судебная практика. В частности, в соответствии с п. 14 совместного Постановления ВАС РФ и ВС РФ от 02.04.97 г. №4/8 (Бюллетень ВС РФ № 6 1997 г., Вестник ВАС РФ № 6, 1997 г.), если крупная сделка, совершенная директором (генеральным директором), в последующем будет одобрена советом директоров или общим собранием акционеров, она считается действительной.
Особенности заключения договоров с обществами с ограниченной ответственностью.
1) Если учредителем ООО является одно лицо, которое самостоятельно исполняет функции руководителя, то именно оно и заключает все договоры.
2) Но в других ООО, если договор поручительства является крупной сделкой (т.е. на сумму свыше 25% стоимости имущества общества по данным бухгалтерской отчетности на период, предшествующий дню принятия решения о совершении такой сделки), то по общему правилу решение о заключении такого договора поручительства принимается общим собранием участников ООО.
В случае образования в ООО Совета директоров (наблюдательного совета) общества принятие решений о заключении договора поручительства, стоимость которого составляет от 25 до 50% стоимости имущества общества, может быть отнесено уставом общества к компетенции Совета директоров (наблюдательного совета) общества.
Также следует отметить, что устав ООО может закрепить, что единоличный исполнительный орган (генеральный директор, президент и т.п.) может самостоятельно принять решение о заключении договора поручительства на сумму более 25% стоимости имущества общества, то есть не требуется решения коллегиальных органов по этому вопросу. При нарушении указанных требований договор поручительства может быть признан недействительным по иску общества или его участника.
Таким образом, при вступлении в договорные отношения с ООО имеет смысл для предупреждения проблем обратить внимание на эти требования закона и желательно ознакомиться с уставом такого контрагента.

4. Поручительство приватизированных предприятий
Поручительство акционерных обществ, созданных в результате приватизации в соответствии с Указом Президента РФ № 721 от 01.07.92 г. “Об организационных мерах по преобразованию государственных предприятий, добровольных объединений государственных предприятий в акционерные общества” (Собрание актов Президента и Правительства РФ 1992 г. №1, ст. 3) имеет особенности, которые следует учитывать при заключении договоров. Указ устанавливает типовой устав акционерного общества открытого типа, которым решение вопросов заключения договоров поручительства отнесено к компетенции Совета директоров. Если договор поручительства не был одобрен Советом директоров, то он будет недействительным. Поэтому желательно ознакомиться с уставом такого предприятия.
Но иногда просмотра устава недостаточно. В Постановлении Президиума ВАС РФ от 11.02.97 г. № 4964/96 (Вестник ВАС РФ № 5, 1997 г.) говорится, что решение вопроса о ничтожности сделки зависит от того, находилась ли какая-либо часть акций поручителя в государственной собственности на момент заключения договора поручительства. На предприятия, созданные при приватизации государственных и муниципальных предприятий, начинает распространяться обычный для акционерных обществ правовой режим с момента отчуждения государством или муниципальным образованием 75% принадлежащих им акций, но не позднее окончания срока приватизации для данного предприятия.

5. Поручительство унитарных предприятий
При заключении договоров с унитарными предприятиями следует помнить, что они не являются собственниками переданного им имущества и, следовательно, не вправе распоряжаться им без согласия уполномоченного органа.
Собственником имущества предприятия, созданного на праве оперативного управления (казенного предприятия), является федеральное правительство, а унитарного предприятия на праве хозяйственного ведения — государственное или муниципальное образование. Согласие на отчуждение либо иное распоряжение имуществом казенного предприятия может дать Правительство РФ либо ГКИ РФ.
Унитарное предприятие, основанное на праве хозяйственного ведения, не вправе распоряжаться принадлежащим ему недвижимым имуществом без согласия собственника. Остальным имуществом, принадлежащим предприятию, оно распоряжается самостоятельно, за исключением случаев, установленных правовыми актами (п. 2 ст. 295 ГК РФ).
Договор поручительства, заключенный рассматриваемыми предприятиями без согласия компетентного органа, будет ничтожным (в соответствии со ст. 168 ГК РФ). При этом унитарные предприятия обладают специальной правоспособностью, то есть имеют право осуществлять только ту деятельность, которая предусмотрена уставом.
Приведу пример. Судебной практике известно следующее арбитражное дело. Между государственным унитарным предприятием и коммерческим банком был заключен договор поручительства. Комитет по управлению имуществом обратился в арбитражный суд с иском о признании недействительным этого договора. В связи с рассматриваемым вопросом интересны аргументы, приведенные судом: Президиум ВАС РФ в постановлении по этому делу указал, что в случае исполнения этого договора поручительства будет причинен вред имущественным интересам и собственника, и унитарного предприятия. При этом будет безвозмездно отчуждено государственное имущество на цели, не связанные с предметом деятельности государственного унитарного предприятия. Договор в данном случае был признан недействительным по причине того, что унитарное предприятие не имело права совершать сделку, противоречащую уставу. Дело в том, что кредит был взят фирмой А для оплаты тиража фильмокопий фирмы “Уолт Дисней” и рекламной кампании ее фильмов. Целью же деятельности государственного унитарного предприятия-поручителя являлось получение дохода за счет производства пищевой продукции и его уставом не была предусмотрена деятельность, связанная с распространением кинопродукции. Поэтому договор поручительства, обеспечивающий кредитный договор между банком и фирмой А, был признан недействительным.

* * *
Учитывая проанализированные особенности договора поручительства и потенциальных поручителей, можно сделать вывод: для предупреждения недействительности поручительства требуется обратить внимание на организационно-правовую форму контрагента и ознакомиться с его уставом, правильно оформить договор поручительства, указать объем и предмет обязательства, обеспечиваемого договором поручительства.

Поручительство

Энциклопедия МИП » Налоговое право » Уплата налогов и сборов » Поручительство

Суть поручительства заключается в принятии на себя обязательств зависящих от действий либо бездействия другого лица.

Понятие и виды поручительства

Полное понятие поручительства, а также его особенности, условия и предмет представлены в положениях ГК РФ. Поручительство представляет собой один из законных способов обеспечения исполнения определенных обязательств лица, при котором поручитель добровольно соглашается отвечать за исполнение данных обязательств кредитором.

ГК РФ устанавливает определенные виды поручительства, в зависимости от наличия либо отсутствия конкретных оснований.

Например, в зависимости от вида и самой сути обстоятельств, которые возникли у поручителя-физического лица, можно выделить:

  • компенсационное поручительство, при котором поручитель берет на себя обязательства по денежной компенсации неисполненных должником обязательств;
  • замещающее поручительство. В данном случае поручитель соглашается и принимает на себя обязательства, которые заключаются в выполнении им определенных действий, которые ранее должен был выполнить должник.

В зависимости от объема передаваемых обязательств, попечительство может быть разделено на:

  • полное – при котором поручитель берет на себя обязательства, равные по объему с обязательствами должника;
  • частичное. При таком поручительстве ответственность по обязательствам поручителя может быть ограничена определенной денежной суммой, либо иными видами ответственности. При этом особые условия, такие как точный размер ответственности и иные особенности, должны быть оговорены в соглашении, которое заключают стороны.

Договор поручительства

В соответствии с правилами ГК РФ, договор поручительства является главным документом, который закрепляет права и обязанности каждой стороны, являющейся полноценным участником данных правоотношений. Договор поручительства всегда будет являться односторонним и безвозмездным.

Действующие положения ГК РФ определяют, что договор поручительства должен быть составлен в обязательной, письменной форме, с указанием всех необходимых сведений.

Прежде всего, в нем указываются данные каждой стороны – их ФИО, способы связи и т.д. Затем идет предмет сделки, подробное описание обязательств, которые принимает на себя поручитель, а также ответственность за неисполнение, либо ненадлежащее исполнение данных обязательств и права сторон.

Договор поручительства может быть заключен как в отношении уже существующего обязательства, так и в отношении обязательства, которое только возникнет в будущем. При этом данные условия и особенности обязательно должны быть прописаны в соответствующем разделе.

Обязанности физического лица, являющегося поручителем, должны быть прописаны максимально точно и четко.

При существовании каких-либо ограничений, например, когда размер финансовых обязательств поручителя ограничен определенной суммой, данная сумма обязательно должна быть указана. Договор поручительства также должен содержать и сведения о том, в каких случаях наступит прекращение поручительства.

Права и обязанности поручителя

В соответствии с требованиями ГК РФ, договор поручительства обязательно должен включать в себя права и обязанности поручителя, так как этот пункт имеет огромное значение в дальнейшем верном толковании условий и нюансов данного документа. Основные права поручителя включают в себя:

  • предъявление соответствующих требований и претензий кредитору, в том случае, если он нарушает права должника, а также условия, которые содержит в себе действующий договор поручительства;
  • предъявление должнику требований о выполнении финансовых обязательств, либо о денежном возмещении, если ранее данные финансовые обязательства уже были выполнены поручителем;
  • получение всех необходимых документов, относящихся к данной сделке.

Список обязанностей поручителя включает в себя:

  • своевременное информирование кредитора о том, что изменились какие-либо условия, которые содержит договор поручительства, например, адрес, паспортные данные физического лица и т.д.;
  • быстрое уведомление кредитора о важных изменениях, касающихся обязательств, которые содержит договор поручительства, например, наложение ареста на имущество должника, возбуждение уголовного производства и т.д.;
  • предоставление кредитору всех необходимых документов в установленный срок;
  • иные обязанности и условия, которые может предусматривать действующий договор поручительства.

Особенности поручительства

Поручительство по праву можно назвать достаточно сложной и специфической процедурой, практически не имеющей каких-либо аналогов. Именно поэтому данная процедура имеет целый ряд особенностей и определенных нюансов.

Юридическая практика показывает, что огромное количество регулярно возникающих вопросов касается, прежде всего, конкретных обязательств, которые могут быть переданы другому лицу по договору поручительства.

По общим положениям ГК РФ, поручительство, в большинстве случаев, выражается в денежной форме (платежное поручительство).

Однако это не означает, что все обязательства каждой стороны должны ограничиваться только денежным характером. Предметом договора поручительства также могут стать обязательства по передаче товара, выполнению определенных работ, оказанию услуг и т.д.

Многие нюансы также возникают во время заключения договора поручительства физического лица. Оформление документа допускает, что некоторые условия могут быть опущены, например, могут быть не указаны срок исполнения того или иного обязательства, проценты и пени за его просрочку, например, если это налоговое, платежное поручение т.д.

Однако даже такое юридическое оформление документа будет признано судебным органом правомерным, а договор – действительным, если основное обязательство и его условия описаны максимально четко и в полном объеме.

Исполнение обязанности по уплате таможенных пошлин

ГК РФ предусматривает, что обязанность одной стороны по уплате таможенных пошлин также может быть включена в поручительство. Причем это может быть как отдельное поручительство лица, так и дополнительное, например, когда в роли основного выступает перемещение определенных товаров через границу государства. Все эти нюансы стороны, в обязательном порядке, должны оказать в договоре поручительства.

Обязательство по уплате таможенных пошлин будет прекращено в тот момент, когда платежное поручение, либо иной документ, дойдет до адресата – таможенного органа, который представляет собой юридическое лицо. С данного момента наступает прекращение поручительства.

Если поручительство не было осуществлено должным образом и платежное поручение, по каким-либо причинам, не дошло до второй стороны — таможенных органов, последние имеют право на своевременное обращение в суд с целью взыскания денежных средств из заложенной суммы. В таком случае прекращение поручительства наступит только тогда, когда будут исполнены все положения судебного решения, включая основное платежное обязательство.

Согласно правилам ГК РФ, лицо, внесшее денежный залог на уплату таможенных пошлин, обязательно должно получить расписку от второй стороны, которая подтвердит факт принятия денежных средств, а, следовательно, и того, что правомерное прекращение поручительства было осуществлено.

Ответственность поручителя по кредиту

Поручительство по кредиту является актуальным вопросом в российской банковской структуре. С одной стороны, наличие поручителя у кредитного заемщика минимизирует финансовые риски, связанные с возможной неуплатой кредита, с другой стороны, поручитель принимает на себя обязательства по долговым выплатам, в случае нарушения заемщиком условий кредитного договора.

Важно! Поручитель не имеет прав на имущество, которое приобретает заемщик в кредит, однако, также несет в полном объеме обязательства перед кредитором (ст. 361 ГК РФ).

Наличие поручителя в обязательстве по кредиту оформляется договором поручительства, ответственность поручителя наступает с момента подписания соглашения между ним и банком-кредитором. Договор поручительства может содержать два вида совместной ответственности:

  • солидарная ответственность – предполагает равные обязательства поручителя и заемщика;
  • субсидиарная ответственность – наступает, когда доказан факт отсутствия у заемщика возможности оплаты кредита.

В случае, если у заемщика при оформлении кредита было несколько поручителей, каждый из них будет нести полную ответственность за исполнение долговых обязательств перед банком. Если должник нарушает условия кредитного договора, банковская организация вправе предъявить к поручителю следующие требования:

  • выплату суммы основного долга;
  • выплату процентов по кредиту;
  • выплату штрафов и пени по невыплаченным платежам;
  • оплату судебных неустоек.

Банк имеет право потребовать с поручителя исполнения обязательств по невыплаченному кредиту посредством изъятия недвижимого имущества. Исключения составляют случаи приобретения поручителем единственного жилья по ипотеке.

Ответственность по кредиту: риски поручителя

Принимая на себя бремя поручительства по кредитному обязательству, поручитель приобретает:

  1. Финансовые риски: ведь помимо погашения основного долга по кредиту на поручителя возлагаются обязанности по уплате процентов, штрафов и пеней.
  2. Плохая кредитная история: наличие просрочки по кредиту отрицательно влияет на кредитную историю, как заемщика, так и поручителя.
  3. Ограничение возможности у поручителя оформить собственный кредит: банк тщательно отслеживает все кредитные истории и при наличии обязательств по договору поручительства делает расчет кредитного лимита с учетом имеющихся обстоятельств, то есть поручитель может не получить в банке желаемую сумму, даже если его финансовые возможности это вполне позволяют, пока не будет прекращено поручительство в связи с полным погашением кредитного займа.
  4. Риск потери недвижимого или движимого имущества. В случае отказа от исполнения обязательств по кредитному договору заемщиком и поручителем, в соответствии с решением суда на имущество поручителя может быть наложено взыскание в объеме, достаточном для погашения долга.

Для того, чтобы снять себя статус поручителя, необходимо получить согласие банка и заемщика. Вместе с тем, поручительство не прекращается и в связи с разводом супругов (если в момент оформления кредитного договора один из супругов являлся поручителем у другого).

Договор поручительства: права поручителя по кредиту

В соответствии со ст. 365 ГК РФ, кроме обязанностей, поручитель обладает рядом прав, направленных на защиту его законных интересов. Так, в случае исполнения поручителем всех кредитных обязательств, он приобретает права кредитора в полном объеме, то есть поручитель вправе требовать от должника выплаты всех понесенных убытков, включая выплату основного долга по кредиту, процентов за пользование денежными средствами, штрафов и пени. Кроме того, поручитель может быть освобожден от исполнения кредитных обязательств в случаях:

  • отсутствия письменного согласия поручителя в условиях кредитования, измененных по усмотрению банка;
  • перевода банком долга на другое лицо без письменного согласия поручителя;
  • истечения срока, указанного в договоре поручительства;
  • прекращения действия организации-заемщика в связи с ликвидацией;
  • смерти заемщика.

Важно! Обязательства поручителя переходят по наследству. Исполнение долговых обязательств наследниками осуществляется после вступления ими в права наследства и сумма долга не превышает стоимости унаследованного имущества.

Поручитель, которым были исполнены обязательства по кредиту в полном объеме, имеет право подать в суд иск на должника с требованием о возмещении понесенных расходов. В случае отсутствия у заемщика и поручителя личного имущества, официального трудоустройства и стабильного ежемесячного дохода, судебные приставы и банки не смогут востребовать оплату кредитного долга. Что касается кредитных должников, которые к тому же, выплачивают алименты на содержание ребенка, то в данном вопросе они также имеют некоторые права. Так, например, общая сумма отчислений по всем исполнительным документам не может превышать 50% зарплаты и других доходов должника. Если должник выплачивает алименты, максимальный размер выплат по исполнительным листам не может превышать 70% от общего дохода должника. Также российское законодательство предусматривает невозможность обращения взыскания на имущество должника, которые было приобретено во время совместного проживания супругов. Совместное владение имуществом должно быть подтверждено документально. В случае доказательства факта недееспособности или ограниченной дееспособности должника (заемщика и поручителя), последний освобождается от ответственности за неисполнение кредитных обязательств, а его права и интересы представляет законный представитель.

Сроки исковой давности по неуплаченным кредитам

В соответствии с Гражданским кодексом РФ, ответственность поручителя по кредитным обязательствам действует в течение срока, указанного в договоре поручительства. Однако, как показывает практика, в договоре может быть:

  • не указан точный срок окончания действия соглашения — в этом случае поручительство прекращается, если в период 12 месяцев со дня наступления срока задолженности банк не обратился с иском в суд;
  • не указан точный срок оплаты кредита — в этом случае поручительство прекращается, если в период 24 месяцев с момента подписания договора поручительства банк не подал в суд иск о взыскании задолженности.

Исполнительные листы по решениям суда и судебным приказам, касающимся неисполнения кредитных обязательств, могут быть предъявлены в срок до 3-х лет.

Поручительство, ответственность поручителя по кредиту

Поручительство – вид обеспечения исполнения обязательств по кредиту. Поручитель – человек, обязующийся перед банком в случае неисполнения обязательств, возложенных по кредиту на заемщика, выполнить их за него полностью или частично. Отношения между банком и поручителем (условия, сумма и срок) закрепляются договором поручительства. Чем больше сумма кредита, тем больше банк требует поручителей. Таким образом кредитная организация снижает риск невозврата ссуды.

Ведь в соответствии с п. 1 ст. 363 Гражданского кодекса РФ поручитель несет солидарную ответственность с заемщиком. Это означает, что если должник не хочет или не может выплачивать кредит, то его будет погашать поручитель или поручители. Следует отметить, что банк вправе требовать погашения кредита как от заемщика, так и от поручителя или одновременно от обоих (ст. 323 ГК РФ). Заемщик и поручитель остаются обязанными до тех пор, пока полностью не погасят кредит. Солидарная ответственность не устанавливает размера обязательства, подлежащего исполнению каждым должником. В итоге может получиться, что поручитель будет выплачивать банку бОльшую часть кредита, чем сам заемщик.

В свою очередь, поручитель становится кредитором должника. Согласно ст. 365 ГК РФ , он вправе требовать от заемщика в полном объеме возмещения своих расходов, понесенных в ходе погашения кредита, в том числе уплаты процентов за сумму, выплаченную кредитору, и возмещения иных убытков, понесенных в связи с ответственностью должника. Также поручитель через суд может требовать исполнения заемщиком своих обязательств перед банком.

Поручительство прекращается после полного погашения кредита или в случае увеличения размера обязательства по нему (процентной ставки, суммы кредита) банком без согласия на то поручителя.

Если вы решили стать поручителем, то обязательно узнайте точную информацию о сумме и сроке кредита, процентной ставке, а также о самом заемщике (гражданство, прописка, работа, семейное положение и т.д.). Оцените свои финансовые возможности на тот случай, если вам вдруг придется нести бремя по выплате займа. Соглашайтесь на поручительство только тогда, когда будете уверены, что в такой ситуации сможете выполнить обязательства за должника перед банком без ущерба для себя.

Следует обратить внимание и на тот факт, что если заемщик по кредиту не выполнил свои обязательства, то у него формируется отрицательная кредитная история, а вместе с ним автоматически — и у поручителей, не осиливших такие обязательства.

Поручаясь за заемщика, сохраняйте все документы по кредиту, а после погашения обязательно получите от банка справку об этом.

Расплата за дружбу

Чем грозит поручительство по кредиту

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *