Ответственность заемщика по кредитному договору

Ответственность сторон по кредитному договору

Стороны в случае невыполнения взятых на себя обязательств по кредитному договору несут ответственность в соответствии с нормами гражданского законодательства. В качестве основной формы ответственности по кредитным обязательствам является возмещение причиненных контрагенту убытков, а уплата неустойки является дополнительной санкцией. Кредитор вправе требовать возмещения убытков, причиненных ему во всех случаях, в отличие от неустойки. Понятие «убыток» включает в себя как реальный ущерб, так и упущенную выгоду. Принцип полного возмещения убытков действует, если иное не предусмотрено законодательством. Что касается неустойки, то в кредитном договоре, как правило, предусмотрено начисление повышенных процентов, что, по сути, и является неустойкой.

Особое внимание при изучении вопроса ответственности сторон по кредитному договору необходимо уделить последствиям просрочки должником исполнения денежного обязательства. Ответственность сторон в случае неисполнения обязательств по кредитному договору может быть возложена как на заемщика, так и на кредитора.

Согласно ст. 395 ГК РФ (часть первая), в случае неисполнения или просрочки исполнения денежного обязательства, в силу которого на должника возлагается обязанность уплатить деньги, подлежат уплате проценты на сумму этих средств.

При расчете подлежащих уплате годовых процентов по ставке рефинансирования Банка России число дней в году принимается равным 360, а число дней в месяце — 30 дням, если иное не установлено соглашением сторон. Проценты начисляются до момента фактического исполнения денежного обязательства, согласно условиям о порядке платежей и формы расчетов и положений ст. 316 ГК РФ о месте исполнения денежного обязательств.

При взыскании суммы долга в судебном порядке и при отсутствии в договоре соглашения о размере процентов, суд сам вправе определить размер учетной ставки банковского процента, которую надо применять. Помимо этого, кредитор вправе обратиться в арбитражный суд с заявлением о возбуждении производства по делу о несостоятельности заемщика. К имущественной ответственности за неисполнение своих обязанностей может быть привлечен и кредитор. Например, в случае немотивированного отказа от предоставления кредита, предоставление кредита в меньшей сумме, или с нарушением сроков.

В случае нарушений условий договора виновная сторона должна нести ответственность в соответствии с условиями кредитного договора. Согласно п.1 ст. 811 ГК РФ, в случае невозвращения заемщиком в срок суммы займа на эту сумму подлежат уплате проценты, в порядке и размере, предусмотренными ст. 395 ГК РФ со дня, когда она должна быть возвращена, до дня ее возвращения кредитору независимо от уплаты процентов, предусмотренных ст. 809 ГК РФ. Проценты, предусмотренные ст. 395 ГК РФ за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства, погашаются после суммы основного долга. Проценты, предусмотренные ст. 811 ГК РФ, являются мерой гражданско-правовой ответственности, и эти проценты начисляются на сумму кредиторской задолженности без учета начисленных на день возврата процентов за пользование заемными средствами.

Заключая договор кредитования, кредитная организация берёт на себя обязательство предоставить заёмщику некоторую сумму, определённую заранее, на определённый срок за означенную плату. В свою очередь заёмщик, подписывая кредитный договор, берёт на себя обязательство использовать выданную банком сумму строго в соответствии с назначением и возвратить в указанный срок, выполнив договорные условия.

Ответственность по кредитному договору несут обе стороны. Соответственно каждая сторона имеет право на защиту своих интересов. Кредитор имеет право на защиту от невозврата заёмщиком занятых средств, то есть от убытков, которые последуют за этим. Заёмщик имеет право сполна получить означенные в договоре средства, а также требовать от кредитора чёткого соблюдения условий договора. Ответственность сторон по кредитному договору обязательно описывается в самом договоре. Не допускается отказ от выполнения договорных обязательств в одностороннем порядке. Невыполнение договора одной из сторон влечёт за собой наступление ответственности.

За какие же действия могут нести ответственность кредитор и заёмщик? К разряду нарушений кредитного договора относятся такие моменты, как обеспеченность кредита, его возвратность, сроки как предоставления, так и возврата кредита, целевой характер кредитовании и платность услуг по предоставлению кредита.

Кредитор может нести ответственность за нарушение сроков предоставления кредита, за изменение условий кредитования, (например, процентных ставок, если это не было предусмотрено договором), за обеспеченность кредита. В свою очередь заёмщик несёт ответственность за задержку по возврату кредита, а также процентов за его использование. За такие действия заёмщику, как правило, начисляются пени. А в случае нецелевого использования кредита, что так же является нарушением договора, на заёмщика накладывается штраф. Причинённые убытки и недополученная прибыль возмещаются виновником. Понесённая ответственность не освобождает ни одну из сторон от дальнейшего исполнения договорных обязательств.

Кредитный договор должен быть составлен в письменном виде в двух экземплярах. Один экземпляр хранится у кредитора, а второй у заёмщика. Ответственность по кредитному договору описывается в разделе договора, который называется «Ответственность сторон».

Потребительское кредитование Сбербанка. Права и обязанности Заёмщика и Банка.

Потребительский кредит в Сбербанке — это сумма наличных для осуществления практически любой цели. Оформить заявку может гражданин РФ в возрасте от 21 года до 65 лет. После получение кредита, как у Банка так и у Заемщика наступают определенные права и обязанности. Кто такие заемщики и их поручители? Возможно ли переоформить договор на другое лицо? И прочие условия предоставления, мы подробно рассмотрим в этой статье!

Что такое потребительское кредитование, и кто может подать заявку?

Потребительский кредит – это сумма, предоставленная банком на приобретение различных товаров и услуг, а также для иного использования в бытовых и личных целях. Займ может быть оформлен с поручителем и без. В Сбербанке есть возможность оформить сумму от 30 тысяч рублей до 5 миллионов, сроком от 3 месяцев до 5 лет.
Заявку на получение можно оформить, если:

  • Ваш возраст в диапазоне от 21 до 65 лет, а с поручителем возраст заемщика может быть от 18 до 75 лет.
  • У Вас есть стабильный доход, который Вы сможете документально подтвердить (например, предоставив справку 2НДФЛ).
  • Ваш стаж на последнем месте работы не менее 6ти месяцев, а общий стаж не менее 1 года за последние 5 лет.

Долговые обязательства и права заемщика

На сегодняшний день кредит один из самых популярных продуктов на рынке банковских услуг, все больше людей желают получить деньги на различные нужды. Еще при заполнении анкеты-заявки между Банком и Клиентом наступают правовые отношения, которые длятся на протяжении всего срока кредитования.
Клиент имеет право:

  • Отказаться от получения займа, до истечения сроков его предоставления.
  • Полностью или частично осуществлять досрочное погашения долга, в срок, установленный договором.
  • Получить копию договора, график платежей, а также сведенья обо всех условиях предоставления кредита.
  • Изменить счет с которого осуществляться погашение долга, заведомо написав соответствующие заявление.

Клиент обязан:

  • Погашать задолженность в сумме и с периодичностью указанный в договоре.
  • Возвратить займ в соответствии с условиями договора.
  • В течении одного дня, уведомить Банк о наступлении банкротства.
  • Не уступать свои права по договору третьим лица, без посменного согласия кредитодателя.
  • В случаи закрытия счета с которого происходит списание, оформить новое поручение на перечисление денежных средств.

Помните! Вы можете получить всю необходимую информацию о кредите еще до момента подписания каких-либо документов. Это право регулируется законом «о защите прав потребителей» и федеральным законом «О банках и банковской деятельности».
Прежде чем подписывать договор, внимательно ознакомьтесь со всеми условиями. По возможности возьмите его домой. Проверьте документ на отсутствие непонятных для Вас требований. Вы в праве запросить от сотрудников банка любую дополнительную информацию касающеюся договора.

Кто такие поручители и какие у них права, обязанности перед Банком?

В наше время множество банков сталкиваются с проблемой просроченной задолженности. Клиенты берут кредиты и в какой-то момент задерживают внесение платежей или вовсе прекращают платить. Сбербанк старается максимально обезопасить себя от финансовых потерь, предлагая своим клиентам оформлять договор с привлечением поручителей.
Наличие поручителя – обязательно если:

  1. Сумма кредита более 3-х миллионов рублей.
  2. Возраст Клиента от 18 до 20 лет. Причем в этом случае, поручителем должен быть один из Родителей.

Поручитель – это физическое лицо, принимающие все обязательства по кредиту в случае уклонения от погашения задолженности, основным плательщиком. Требования к поручителю схожи требованиям к основному заемщику. Банк так же рассматривает платежеспособность и стаж работы поручителя.
Поручитель имеет те же права, что и основной заемщик, в дополнение к ним, он вправе:

  • После выполнения долговых обязательств, обратиться в суд для взыскания уплаченной суммы, с основного заемщика.
  • Не отвечать по обязательствам, в случае смерти должника.
  • Предъявлять возражения, которые мог бы выдвинуть должник.

Обязанности поручителя перед Банком:

  • При ненадлежащем выполнении условий договора основным заемщиком, взять на себя ответственность в той же мере что и у должника, включая оплату процентов и других убытков кредитора.

Выступая поручителем по кредитному договору, Вы должны понимать, что несете ту же материальную ответственность что и сам заёмщик. Необходимо объективно рассчитывать свои финансовые возможности. Не стоит идти поручителям у лиц, в которых Вы сомневаетесь.
Дополнительно, ответственность поручителя в случае невыплаты по кредиту, рассмотрена в статье, .

Можно ли переоформить кредит на другое лицо?

Когда платить по долгам становится невозможно, или деньги полученные в Банке мы отдаем другому человеку. Возникает вопрос, как перевести долговые обязательства на другое лицо? Например, на ближайшего родственника.
Федеральным законом No 51 статья 391 перевод кредита на третье лицо предусмотрен. Однако практика показывает, что Банки неохотно идут на такую процедуру. Оно и понятно, ведь новый заемщик — новые риски.
Требования к новому заемщику аналогичны требованиям к основному должнику.
Банк может отказать Вам. Согласно закону, перевод кредита не обязанность, а право кредитора.
Что нужно для переоформления кредита:

  • Подать заявление с указанием причин и оснований для перевода долга на другое лицо.
  • Получить согласие кредитора, оформленное в письменном виде.

Если Банк примет положительное решение, то останется переоформить договор и вся ответственность по кредиту, перейдёт на нового заемщика.

Какие существуют обязанности и права Банка?

После подписания договора кредитования, Банк берет на себя определенные обязательства, перечень которых прописан законом No51 ФЗ.
Кредитор обязуется:

  • Ежемесячно переводить сумму со счетов Заемщика, для погашения займа.
  • Не позже 7-ми дней сообщить об образовании просроченной задолженности по договору.
  • Обеспечивать Клиента всей необходимой информации о датах и размерах аннуитетных платежей, а также об остатке задолженности по кредиту.

На ровне с обязательствами у Банка так же наступают права, которые он может применить к своим должникам.
Кредитор вправе:

  • Производить снижение процентной ставки по действующему договору, в одностороннем порядке.
  • На свое усмотрение уменьшать размер неустоек или установить период, в течении которого неустойка не взимается.
  • В случае утраты поручительства по договору, либо при ненадлежащем исполнении долговых обязательств заемщиком, потребовать полный возврат долга со всеми причитающимися процентами.
  • Направить на погашения суммы страхового возмещения, поступивший по программе Добровольного страхования заемщиков.

Полезные советы

Деятельность кредиторов регулирует аппарат Центрального Банка России (ЦБРФ). При возникновении сомнений в законности действий со стороны Банка, Вы можете обратиться в электронную приёмную на официальном сайте ЦБРФ. Вашу претензию рассмотрят в течение 30 календарных дней и предоставят посменный ответ.
Помните! При уклонении кредитором от своих обязанностей, Вы можете обратиться в суд для защиты своих прав.

Как должнику, задолжавшему по кредиту банку, защитить свои права

RSS Интервью// Опубликовано 5 октября 2016 года

Практически любой человек, который взял кредит в банке, может оказаться должником. И дело отнюдь не в пренебрежительном отношении к исполнению взятых обязательств, а в жизненных перипетиях, столкнуться с которыми может каждый клиент финансового учреждения. Потеря работы, серьезная болезнь, затопление соседей, крупное ДТП и много других ситуаций могут привести к дефициту финансов и невозможности своевременно осуществлять платежи по кредиту.

Оказавшись должником, человек часто чувствует себя маленьким и беззащитным существом, оставшимся один на один с крупной финансовой организацией, желающей «выжать» с него деньги и имущество в счет погашения накопившихся долгов.

Имея такое мироощущение, должник готов мириться с любыми действиями и словами банковских работников (в том числе с угрозами, хамством и т.п.) и не способен активно отстаивать свои права.

Двигаясь в рамках обозначенного вектора, человек совершат ошибку.

Наличие долга перед банком это не конец жизни и не повод позволять банку своевольничать. У должника есть права и ему следует ими пользоваться. Только так можно найти выход даже из самой запутанной долговой ситуации и решить имеющиеся проблемы с банком.

Узнать о том, как должник может защитить свои права при общении с банком «HotDolg» решил выяснить у Дмитрия Гурьева, являющегося руководителем компании «Анти-Банкиръ». Дмитрий не только руководит компанией, специализирующейся на защите интересов банковских должников, но и активно ведет персональный блог http://d-gurev.ru/, на страницах которого делится советами о том, как можно грамотно решать долговые проблемы с банками.

— Дмитрий, здравствуйте!

Расскажите, какие права есть у каждого клиента банка, пусть даже допустившего просрочку внесения платежей по кредитному договору и ставшего в результате этого должником?

Дмитрий Гурьев

— Здравствуйте, Алексей!

На самом деле, прав предостаточно! И все они прописаны в кредитном договоре. В любом договоре есть специальный раздел, он так и называется – «ПРАВА И ОБЯЗАННОСТИ СТОРОН». Вот там и надо читать и применять то, что написано.

Кроме того есть общие права, которые предусмотрены в законодательстве абсолютно для любого человека – возможность защищать свои нарушенные права, возможность обращаться в суд и т.п.

Также, когда возникает вопрос о правах, я всегда напоминаю заемщикам и должникам об их праве признавать подписанные пункты договора недействительными, в случае, если они противоречат действующему законодательству. Об этом говорит статья 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Таким образом, если в законе написано одно, а в пункте договора – прямо противоположное – знайте, Ваше право нарушено и надо требовать его восстановления.

— С начала июля 2016 года (за исключением ряда положений) в России стал действовать Федеральный закон № 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности». Какие три самые важных момента, на Ваш взгляд, из данного закона следует знать абсолютно каждому банковскому должнику?

Дмитрий Гурьев

— Право должника отказаться от устных переговоров со своим кредитором. Это единственное, что впервые было закреплено в указанном выше законе.

Все остальное – звонки в определенное время, определенное количество раз, обязанность представиться, и так далее ранее было закреплено в различных нормативно-правовых актах.

Вышеуказанный закон, по моему мнению, только собрал нормы действующего законодательства и закрепил их по принципу «Все в одном».

— Столкнувшись с невозможностью выплаты платежей по кредиту, как следует поступать человеку: предпринимать попытки решить совместно с банком возникшую проблему или же ничего не делать и сидеть, как говорится, ровно и спокойно?

Дмитрий Гурьев

— Банк – это система. И чтобы противостоять системе, необходимо строить свою, более совершенную систему. В противном случае, Вы в лучшем случае сможете выиграть сражение, но в любом случае проиграете битву. Помните об этом!

Как следует поступать человеку? Необходимо начинать действовать. И начинать надо именно с анализа Вашего договора.

— Если говорить о поиске путей решения возникшей проблемы, то с каких действий должнику следует начинать данный процесс, чтобы защитить свои права и интересы максимально возможным образом?

Дмитрий Гурьев

— Повторюсь – первое действие должника – провести правовую экспертизу документов (правовой анализ кредитного договора). Разумеется, лучше и правильней это делать с юристом. Все нарушения – заложены в Вашем договоре. И пока пункты, нарушающие Ваши прав, и договор действуют, действия банка носят абсолютно законный характер. Как только пункты будут признаны недействительными – то соответственно и действия банкиров будут являться незаконными.

Поэтому, основываясь на результатах правовой экспертизы кредитного договора, надо определить, что проводить, зачем проводить, как проводить и в какой последовательности. А самое главное понять, что то или иное действие несет должнику, т.е. какой результат наступит.

Таким образом, появляется картина, которая состоит из выявленных нарушений Ваших прав и конкретных действий, которые надо проводить.

Так Ваши действия будут носить системный характер, они не будут выглядеть хаотично! И, следовательно, эффективность защиты прав существенно возрастет.

— Если должнику удалось достичь договоренности с банком о порядке и сроках погашения накопившегося долга и/или об изменении графика будущих платежей по кредиту, то нужно ли это зафиксировать найденный консенсус письменно, и если да, то в каком виде Вы рекомендовали бы это сделать для надлежащей защиты прав должника?

Дмитрий Гурьев

— Ну что тут говорить? Согласно положениям статей 450 и 451 Гражданского кодекса РФ изменение и расторжение договора возможно по обоюдному согласию сторон, либо по решению суда (при существенном нарушении договора другой стороной, а также при существенном изменении обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора).

Соответственно, если имеется существенное нарушение договора, либо имеет место существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, то нужно в обязательном порядке оформлять дополнительное соглашение — в случае обоюдного согласия сторон. А при его отсутствии (в данном случае при отсутствии согласия банка) должнику необходимо инициировать судебный процесс, направленный на получение судебного решения об изменении или о расторжении договора (в зависимости от того, что должнику в сложившейся ситуации более выгодно).

Однако, я не рекомендую проводить реструктуризацию или рефинансирование по кредиту. Это, с моей точки зрения, прошлый век. В настоящее время действующее законодательство знает более совершенные методы выхода из кредитной задолженности.

— Если банк отказывается идти на встречу должнику по вопросам изменения графика платежей, отсрочки или рассрочки погашения уже накопившегося долга, снижения неустойки и при этом не обращается в суд за взысканием задолженности (возможно ожидая ее накопления до определенной величины), может ли должник обратиться за защитой своих прав в суд, и если да, то в какой форме и с какими требованиями?

Дмитрий Гурьев

— Конечно же, может. В какой форме? В письменной форме, путем подачи соответствующего искового заявления в судебный орган.

С какими требованиями? Все просто. Все нарушения прав заемщика выявляет правовая экспертиза документов. Выявили нарушение – пишем претензию в банк, потом, если банк не удовлетворяет предъявленных к нему требований в добровольном порядке, обращаемся в суд (требуем признать соответствующий пункт договора недействительным).

В суд за защитой своих прав может обратиться любой, чьи права были нарушены. Поэтому, я всегда говорю всем заемщикам и должникам — не возмущайтесь действиями банка, сидя дома, а защищайте свои права грамотно!

— Что делать если сотрудники или представители банка, в процессе телефонного общения или в ходе личной встречи, начинают откровенно хамить и угрожать должнику и/или членам его семьи?

Дмитрий Гурьев

— Необходимо зафиксировать факт общения с сотрудниками кредитора и неправомерность их поведения. Это помогут сделать распечатка телефонных переговоров, аудиозапись, тетрадь учета входящих звонков, сохраненные смс-оповещения, е-мэйл письма и так далее.

Ну, а далее необходимо направить жалобы по соответствующему инциденту в контрольно-надзорные органы. В зависимости от характера правонарушения это могут быть:

  • Прокуратура;
  • Полиция;
  • Роскомнадзор;
  • Роспотребнадзор;
  • Центробанк РФ.

— А кстати, имеют ли сотрудники или представители банка вообще право общаться с членами семьи должника? Или они должны общаться только с самим должником?

Дмитрий Гурьев

— Нет, не имеют. Так как в состав банковской тайны входят сведения о наличии или отсутствии задолженности по банковским счетам. В результате общения, сотрудники банка упоминают, что имеется задолженность перед банком.

К тому же, третьи лица, которые не подписывали договора и не являются поручителями или залогодателями не отвечают по обязательствам заемщика. Смысла таким людям звонить нет никакого.

— Что делать должнику, если придя домой, он увидел во всю дверь надпись краской из баллончика «Погаси долг!», но при этом он не располагает сведениями о том, кто именно сделал эту надпись?

Дмитрий Гурьев

— Зафиксировать правонарушение (вызвать участкового инспектора, опросить соседей, сфотографировать наконец…). И потом написать жалобу в Роскомнадзор и Центробанк РФ. Даже если должник не располагает достоверными сведениями о том, кто именно сделал эту надпись, он может в своей жалобе написать, что имеет просроченную задолженность только перед таким-то банком, в связи с чем, предполагает, что появление указанной надписи связано именно с данной задолженностью. Если до этого момента со стороны сотрудников или представителей банка уже были факты нарушения прав должника, по которым он обращался в правоохранительные органы, то к жалобе нужно приложить копии документов о предыдущих обращениях в контрольно-надзорные органы.

— Если банк инициировал процедуру взыскания задолженности в судебном порядке, то какие действия должнику нужно совершить в обязательном порядке для защиты своих прав и интересов?

Дмитрий Гурьев

— Запросить выписку по счету у банка, а также сделать свой расчет суммы задолженности. Это обязательно, что делается по любому виду кредитных обязательств, от ипотеки до кредитных карт. Если банком заявлены требования о взыскании неустойки, то важно оценить ее размер и в случае несоразмерно большого размера неустойки подготовить ходатайство в адрес суда о ее снижении.

— А как следует защищать должнику свои права на этапе исполнительного производства, т.е. когда банк взыскал задолженность в судебном порядке и затем предъявил исполнительный лист в службу судебных приставов?

Дмитрий Гурьев

— Тут идет борьба со службой судебных приставов. Заявляйте ходатайства, обжалуйте действия пристава в порядке Кодекса административного судопроизводства РФ.

Многое зависит от ситуации, но Вашим результатом, к которому нужно стремиться, должно быть – исполнение судебного решения теми платежами, которые Вы способны оплачивать – например, процент с заработной платы.

Так и пристав будет «доволен», ведь исполнительное производство хоть частично, но исполняется, и Вам не надо будет «ломать голову», где взять деньги к определенному числу в непомерно большом размере. И кредитор тоже будет получать причитающиеся ему деньги (пусть даже в меньшем размере, чем ему хотелось бы, но, тем не менее, будет получать).

В общем, при такой ситуации все будут относительно довольны и счастливы.

— Ну и напоследок, давайте поговорим о банкротстве физических лиц. Насколько, по Вашему мнению, процедура банкротства эффективна для решения долговой проблемы по невыплаченному перед банком кредиту? Стоит ли должнику ее инициировать и если да, то при каких условиях? Какие важные аспекты и возможные «подводные камни» следует учесть должнику, чтобы процедура банкротства обеспечивала защиту его прав и интересов?

Дмитрий Гурьев

— С моей точки зрения, совсем неэффективна. И есть много тому примеров. Первый негатив – процедура слишком дорогостоящая. Она непосильна для должника. И при этом, малооплачиваема для арбитражных управляющих. По крайней мере, они так говорят. Кстати, из-за этого некоторые арбитражные управляющие просто напросто отказываются участвовать в процедуре банкротства физических лиц.

Второй негатив – несовершенство действующего законодательства и сложность его восприятия для непрофессионала. Людям в районном суде тяжело справиться с участием в судебном разбирательстве, но, подгоняемые тяжестью долговой проблемы, они кое-как уясняются общие правила процесса. Когда возникает вопрос о банкротстве, ранее полученные в районном суде знания не работают. Ведь тут нужно обращаться в арбитраж. И у человека возникает ступор. Сами понимаете – иные правила рассмотрения дел очень тяжело усваивается.

Третий негатив в последствиях, которые наступают для должника.

И этот список можно продолжать и продолжать. Я не рекомендую и не подаю заявлений о признании банкротами своих клиентов, всегда действуя, в строго классическом варианте выхода из долгов.

Наследники по закону и завещанию, даже получив свидетельство на имущество, часто не знают о существующих кредитах умершего.

Извещения о просрочке могут прийти через год-два после смерти, соответственно с уже начисленными процентами, пенями, сумма которых может превышать размер основного долга во много раз.

Следует учитывать срок исковой давности (3 года).

Начисленные штрафы, пени, неустойка должны быть в разумных пределах и могут быть снижены по требованию должника, если есть основания полагать, что имеет место быть злоупотребление правом и неосновательное обогащение.

Передача долгов по займам

Отвечать за долги наследодателя должны наследники и поручитель.

Если кредит обеспечен поручительством, то банк предъявит требование именно к этому гаранту по исполнению обязательства.

Поручитель несет по кредиту солидарную ответственность, т.е. банк вправе обратиться с требованием отдать деньги к человеку, гарантировавшему, что обязательство будет своевременно погашено.

Что говорит закон?

Кредит по наследству после смерти должен оплачиваться согласно правилам статьи 1175 ГК РФ.

Наследники обязаны возвращать долг в пределах стоимости перешедшего к ним имущества.

Если кредит был обеспечен залогом, то обращение взыскание на имущество осуществляется в порядке, предусмотренном статьями 334-356 ГК РФ.

Порядок заключения договора поручительства и ответственность по такой сделке устанавливается статьями 361-367 ГК РФ.

Кредит по наследству после смерти

Обязательства по кредиту умершего собственника должны быть поделены между наследниками, согласно их доле полученного имущества.

Учитываются также доли лиц, получивших вещи в качестве наследственной трансмиссии или обязательной части имущества.

Избежать оплаты долгов умершего заемщика можно только отказавшись у нотариуса от наследства – в течение 6 месяцев после смерти наследодателя.

Переходит ли?

Обращать внимание следует на положения статьи 1175 ГК РФ:

  • если наследники оформили право собственности на переданное имущество, то банки предпримут попытку обратить на него взыскание в качестве компенсации за просроченный кредит;
  • наследник отвечает перед банком только суммой полученного имущества, остальная собственность правопреемника остается неприкосновенной.

Потребительский

Обязанность оплачивать просроченный потребительский кредит также возлагается на наследников или поручителей.

Если деньги выдавались под залог, то банк вправе обратить на него взыскание через суд или договорившись с наследниками о порядке реализации заложенного имущества.

Когда потребительский заем не был обеспечен залогом и поручительством, банк производит розыск наследников и требует, чтобы они вернули кредит.

Ипотека

Наследники обязаны оплачивать ипотечный кредит вместо умершего заемщика, если не хотят лишиться полученной жилплощади.

Согласно ФЗ № 102 «Об ипотеке» собственники такой квартиры могут лишиться недвижимости, даже если она будет единственным жильем наследников.

Оптимальное решение – продолжать оплачивать ипотеку вместо наследодателя.

Нюансы

Наследники отвечают по долгам только перешедшим к ним имуществом. Для обращения взыскания необходимо установить его стоимость.

Принимается во внимание оценка вещей, проведенная для оплаты государственной пошлины за оформление наследства у нотариуса.

Некоторые специалисты рекомендуют не оформлять на себя перешедшие ценные вещи до истечения срока исковой давности по возвращению долга.

Но такая уловка не гарантирует, что банк не разыщет наследников и не предъявит им требования, так как предполагается, что свидетельство оформлено, и правопреемники получили возможность распорядиться полученным имуществом.

Несовершеннолетний наследник

Если ребенку не исполнилось 14 лет, то по всем обязательствам отвечают родители (законные представители) несовершеннолетнего.

С 14 до 18 лет он вправе:

  • распоряжаться имуществом (с согласия родителей, законных представителей);
  • принимать наследство и расплачиваться по долгам.

Если есть поручитель

Поручитель несет с должником солидарную ответственность по кредиту.

Это означает, что банк вправе предъявить требование как к одному из гарантов, так и к нескольким.

Согласно п. 4 статьи 367 ГК РФ смерть должника не прекращает поручительство. Следовательно, банк вправе требовать от поручителя всю сумму кредита.

У человека, вернувшего долги умершего, есть возможность обратиться с иском к наследникам и требовать возврата оплаченных сумм в регрессном порядке.

Имеет ли значение страховка

Банк обращается к страховой компании и получает возмещение, если смерть должника признана страховым случаем.

В договоре страхования жизни и здоровья заемщика определяется перечень таких ситуаций.

Страховка может быть не выплачена, если заемщик совершил самоубийство или умер от обострившегося хронического заболевания.

Тогда кредитное учреждение будет требовать задолженность с поручителей или наследников.

Штрафы и проценты

Вопрос, переходят ли долги по кредиту по наследству, требует прояснения ситуации с процентами и штрафами.

Они должны быть оплачены в полном объеме наследниками или поручителями.

Но начисленная пеня не оплачивается в течение 6 месяцев после открытия наследства.

Новые должники вправе требовать в суде снижения размера пени – до разумных пределов. Принимается во внимание уже возвращенные суммы и оставшаяся часть долга.

Вступление в наследство автомобиля после смерти владельца осуществляется в порядке, установленном законодательством.

Как оформить наследство после смерти отца без завещания? Смотрите .

Действия банка

Банк вправе:

  • заниматься розыском наследников – самостоятельно или при помощи нотариуса;
  • обращаться с иском в суд;
  • при выигрыше дела обращаться к судебным приставам с требованием принудительного взыскания долга.

Кредитное учреждение также может подписать с наследниками мировое соглашение либо заключить договор займа на новых условиях.

Что делать?

Перед принятием наследства следует удостовериться, что сумма полученного имущества будет выше долгов наследодателя.

Если размер задолженностей по кредитам превышает наследственную массу, то юристы рекомендуют отказываться от имущества в пользу платежеспособных лиц.

Когда по наследству передается единственное жилье, банк не вправе обратить на него взыскание, но оплачивать оставшуюся часть кредита придется.

Порядок погашения

Он предусматривается договором кредитования.

Порядок может быть определен в судебном решении, если банк или наследники решили защищать свои права таким образом.

Оплачиваются как основной долг, так и начисленные проценты.

Уменьшение размера выплат

Размер выплат по кредиту может быть снижен только через суд. Допускается, что банк завысит сумму комиссий, пеней, штрафов.

Необходимо:

  • изучить договор кредитования;
  • самостоятельно рассчитать все суммы.

Оплате не подлежит просрочка, допущенная в течение 6 месяцев после смерти наследодателя.

Можно ли не платить?

Чтобы полностью не возвращать кредит, нужно отказываться от наследства.

Вовсе не платить по перешедшим обязательствам, при условии, что наследственные права оформлены надлежащим образом, не получится.

Если банк найдет наследников, то велика вероятность, что он будет требовать оплаты кредита в полном объеме.

Заявление о принятии наследства следует подать нотариусу.

Сколько стоит вступить в наследство на квартиру? Читайте .

Если квартира не приватизирована, кто имеет право на наследство? Подробная информация в этой статье.

Споры между банками и наследниками по кредиту наследодателя нередки.

Следует:

  • тщательно рассчитывать стоимость перешедшего имущества;
  • сопоставлять полученную сумму с размером долга;
  • только потом принимать решение по вступлению в наследство.

В таких ситуациях желательна помощь квалифицированного специалиста.

Здесь представлен образец заявления о принятии наследства.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *