Обязанности страховщика по договору страхования

Права и обязанности страховщика и страхователя в договоре страхования.

1. страхователь обязан:

а) до наступления страхового случая:

— уплачивать страховые взносы (премию). Их неуплата в добровольном страховании влечёт прекращение правоотношений; в обязательном страховании – правоотношения не прекращаются.

— надлежащим образом содержать застрахованное имущество.

— при заключении договора страхования сообщить страховщику обстоятельства, известные ему, которые имеют существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и для определения размера возможных убытков, если эти обстоятельства неизвестны и не должны быть известны самому страховщику. Ст.835 предусматривает право страхователя доказывать, что оценка страхового риска страховщиком ошибочна à оценка, определенная страховщиком, необязательна для страхователя.

— сообщать страховщику о ставших известными страхователю значительных изменениях в обстоятельствах. Значительными признаются изменения, оговоренные в договоре страхования.

— сообщить страховщику о наступлении страхового случая незамедлительно (договором может быть предусмотрен определенный срок или порядок уведомления).

— принимать разумные и доступные в соответствующих обстоятельствах меры к уменьшению ответственности, иначе по Закону «О страховании» возникает вероятность неполучения страхового возмещения.

б) после наступления страхового случая:

— немедленно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя;

— при договоре имущественного страхования – принять меры для уменьшения убытков.

Страхователь вправе осуществить дополнительное страхование в случае, когда имущество (предпринимательский риск) застраховано в части стоимости, но в совокупности страховая сумма не должна превышать страховую стоимость.

Ст.842 устанавливает право страхователя застраховать имущество или предпринимательский риск от разных рисков как по одному, так и по разным договорам страхования.

2. Страховщик обязан (его обязанности возникают после страхового случая):

— выплатить страхователю или выгодоприобретателю страховое возмещение (при имущественном страховании) или страховое обеспечение (при личном страховании) в пределах страховой суммы.

— сохранить в тайне полученные о страхователе сведения

— возместить убытки страхователя пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости.

— возместить расходы, направленные на уменьшение размера ущерба. Страховщик освобождается от возмещения убытков, которые возникли вследствие того, что страхователь не принял разумных и доступных мер.


Страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страхового обеспечения, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица.

Существует две системы исчисления размера страхового возмещения:

— пропорциональная (возмещается часть убытков, пропорционально отношению страховой суммы страховой стоимости).

— система первого риска (возмещение убытков в размере полной стоимости погибшего имущества, но не выше страховой суммы).

Если имущество страхователя уничтожено (повреждено) 3-ми лицами, то к страховщику, выплатившему страховое возмещение, переходит в пределах выплаченной суммы право требования, которое страхователь (выгодоприобретатель) имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещённые в результате страхования (п.1 ст. 855 ГК). Этот переход права называется СУБРОГАЦИЕЙ (!!!).

Страховщик не вправе

— требовать расторжения или признания недействительным договора по основанию отсутствия информации от страхователя по соответствующим обстоятельствам. Если страхователь сообщает заведомо ложные сведения, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным, если обстоятельства не потеряли своей значимости.

Страховщик вправе

— осмотреть объект страхования.

— оспорить страховую стоимость имущества, если относительно нее он был умышленно введен в заблуждение.

— при определении размера подлежащего выплате страхового возмещения или страхового обеспечения зачесть сумму просроченного страхового взноса.

— потребовать изменения условий договора страхования или уплаты дополнительной страховой премии соразмерно увеличению риска, если страховщик был, уведомлен об обстоятельствах, влекущих увеличение страхового риска;


— отказать в выплате страхового возмещения в случае неизвещения о наступлении страхового случая, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение.

Основания прекращения договора:

· истечение срока действия договора страхования;

· выполнение страховщиком обязательств по договору в полном объеме;

· неуплата страхователем страховых взносов в установленные договором сроки (не указано в ГК, но не противоречит ему);

· прекращение деятельности страхователя – юридического лица либо смерть страхователя-гражданина, за исключением случаев из ст.22, 23 (в случае смерти страхователя по договору страхования имущества права и обязанности переходят к наследнику; если умер страхователь по договору личного страхования в пользу третьих лиц – права и обязанности переходят к этим лицам или их опекунам (попечителям) при их недееспособности; ст.23 – при прекращении страхователя – юридического лица в связи с реорганизацией или ликвидацией права и обязанности переходят к правопреемнику, но только с согласия страховщика и по договору добровольного страхования).

При имущественном страховании страхуется:

— риск утраты (гибели) или повреждения имущества, находящегося у страхователя или иного выгодоприобретателя.

— риск ущерба имущественным правам (предпринимательской деятельности).

— риск ответственности за нарушение договора самим страхователем.

При заключении договора имущественного страхования страхователь или выгодоприобретатель должен иметь интерес в сохранении этого имущества. Если его нет, договор считается недействительным (п. 2 ст. 821 ГК).

Обязанности сторон при страховании:

Неполное имущественное страхование – страхование имущества не на полную его стоимость, а на часть. Например, имущество стоимостью 100 000 руб. застраховано на сумму 60 000 руб.

— при полной гибели такого имущества, страховой убыток возмещается в пределах страховой суммы;

— при частичной гибели такого имущества, размер возмещения зависит от того, какую систему исчисления размера страхового возмещения избрали стороны: пропорциональную или систему первого риска (о них велась речь в вопросе № 70).

Дополнительное имущественное страхование – это страхование другой части имущества, при ранее застрахованной первой. Это страхование можно произвести и у другого страховщика, но в пределах страховой стоимости имущества (ст. 840 ГК).

Имущественное страхование от разных рисков может быть как по одному, так и отдельным договорам страхования. В этих случаях допускается превышение размера общей страховой суммы по всем договорам над страховой стоимостью (ст. 842 ГК).

В договоре личного страхования страхуется:

— жизнь и здоровье страхователя или иного лица;

— личный интерес: при достижении определённого возраста или при наступлении в их жизни определённого страхового случая. В случае наступления страхового случая – выплачивается страховое обеспечение.

Обязательное страхование – страхование, осуществляемое в случаях, когда законодательными актами на указанных в них лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами.

Сущность обязательного страхования: оно осуществляется путём заключения со страховщиком договора страхования лицом, на которое законодательными актами возложена обязанность такого страхования за счёт страхователя в соответствии с законами о страховании.

Государственное страхование осуществляется за счёт бюджетных средств тем или иным государственным органом или органом местного управления (страхователем).

Обязательному государственному страхованию подлежат: все работники милиции; военнослужащие; работники пожарной службы; прокурорские работники; работники налоговой инспекции; судьи; работники МЧС; спасатели аварийно-технических служб и пр.

Литература

1. Гражданский кодекс Республики Беларусь: принят Палатой представителей 28 октяб. 1998 г.; одобр. Советом Республики 19 нояб. 1998 г. – Мн. : НЦПИ Республики Беларусь, 2008. – 656 с.

3. Гражданское право: учебник в 3 томах. Том 2 / под ред. В. Ф. Чигира. – Минск: Амалфея, 2008. – 863 с.

5. О страховой деятельности: указ Президента Республики Беларусь от 25 августа 2006 № 530 // Национальный реестр правовых актов Республики Беларусь 30 августа 2006 г. N 1/7866.

6. Данильчик А. О тенденциях развития рынка страховых услуг // Юрист. – 2008. — №7. — С.19-23.

7. Данилюк В. Страхование // Юрист. – 2008 . -№12. – С.46-50.

8. Титюнова, И. Споры, возникающие из договоров страхования / И. Титюнова // Юрист. – 2006. – № 11. – С. 62–64.

9. Шиенок, В.П. Риск в страховании / В.П. Шиенок, М.А. Раевская // Вестник Академии МВД Республики Беларусь. – 2007. – № 1. – С. 79–82.

63. Основные обязанности страховщика и страхователя

Страховщик обязан :

• ознакомить страхователя с правилами страхования;

• в случае проведения страхователем мероприятий, уменьшивших риск наступления страхового случая и размер возможного ущерба застрахованному имуществу, либо в случае увеличения его действительной стоимости перезаключить по заявлению страхователя договор страхования с учетом этих обстоятельств;

• при страховом случае произвести страховую выплату в установленный договором или законом срок. Если страховая выплата не произведена в установленный срок, страховщик уплачивает страхователю штраф в размере, установленном действующим законодательством;

• организовать дополнительный осмотр и составить дополнительную смету, определить размер ущерба и произвести выплату страхового возмещения за обнаруженные дефекты в порядке и сроки, предусмотренные договором страхования;

• возместить расходы, произведенные страхователем при страховом случае для предотвращения или уменьшения ущерба застрахованному имуществу, если возмещение этих расходов предусмотрено правилами страхования. При этом не подлежат возмещению указанные расходы в части, превышающей размер причиненного ущерба;

• не разглашать сведения о страхователе и его имущественном положении, за исключением случаев, предусмотренных законодательством РФ.

Договором страхования могут быть предусмотрены также другие обязанности страховщика.

Страхователь обязан :

• своевременно вносить страховые взносы;

• при заключении договора страхования сообщить страховщику о всех известных ему обстоятельствах, имеющих значение для оценки страхового риска, а также о всех заключенных или заключаемых договорах страхования в отношении данного объекта страхования;

• принимать необходимые меры в целях предотвращения и уменьшения ущерба застрахованному имуществу при страховом случае и сообщить страховщику о наступлении страхового случая в сроки, установленные договором страхования.

Договором страхования могут быть предусмотрены также другие обязанности страхователя.

Данный текст является ознакомительным фрагментом.
Читать книгу целиком
Поделитесь на страничке

Общая характеристика страховых обязательств: понятие, виды, содержание, особенности ответственности

Понятие страховых обязательств

См. также Закон РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации»

Сущность страхования состоит в распределении убытков, понесенных одним субъектом, между множеством лиц за счет внесения ими денежных средств в страховой фонд специализированных организаций, занимающихся страховой деятельностью.

Страхователи заранее, независимо от наступления страхового случая, вносят страховые взносы, за счет которых страховщик выплачивает денежные средства лицу, с которым произошло событие, предусмотренное в качестве страхового случая.

Интерес страхователя состоит в получении от страховщика денежных средств на устранение неблагоприятных имущественных последствий наступления страхового случая в пределах страховой суммы.

Интерес страховщика заключается в получении прибыли в виде разницы между полученными от страхователей и выплаченными им денежными суммами, которая образуется вследствие того, что страховые случаи наступают далеко не по всем заключенным договорам.

Характерные признаки страховых отношений:
    1. уплата денежной суммы при наступлении определенных событий;
    2. случайность наступления этих событий;
    3. наличие интереса (имущественного или неимущественного) у одного из участников отношений, защита которого и обеспечивается уплатой указанной денежной суммы;
    4. платность услуги по предоставлению защиты;
    5. наличие специально формируемых денежных фондов, за счет средств которых и обеспечивается защита.
Основание возникновения страховых обязательств:
    • договор (ст. 927 Гражданского Кодекса);
    • членство в обществе взаимного страхования (ст. 968 Гражданского Кодекса);
    • закон и иной правовой акт при обязательном государственном страховании (ст. 969 ГК).

Договор страхования

По договору страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) выплатить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), страховое возмещение или страховую сумму.

По своей юридической природе договор страхования:

    • консенсуальный (порождает граж­данские права и обязанности с момента достижения сторонами со­глашения; последующая передача вещи или совершение иных действий осуществляется уже с целью их исполнения);
    • возмездный (встречное предоставление в виде платы);
    • носит алеаторный (рисковый) характер.

Исполнение страховщиком обязательств по договору осуществляется только при наступлении страхового случая, поэтому он производит страховые выплаты не по всем заключенным им договорам. С другой стороны, осуществляемые страховщиком выплаты могут значительно превысить уплаченные страхователем страховые взносы. Для страхователя риск состоит в том, что он уплатит страховую премию, но не получит страховой выплаты в связи с отсутствием страхового случая.

Договор считается заключенным с момента достижения сторонами соглашения по всем его существенным условиям. Однако действие договора страхования по общему правилу начинается в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса, если в нем не предусмотрено иное. Таким образом, страхование по договору распространяется на страховые случаи, произошедшие после вступления договора страхования в силу (если в договоре не предусмотрен иной срок начала действия страхования).

Существенные условия договора страхования:
    1. условие об объекте страхования: в имущественном страховании — об определенном имуществе либо ином имущественном интересе; в личном страховании — о застрахованном лице;
    2. условие о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая);
    3. условие о размере страховой суммы;
    4. условие о сроке действия договора.

Отношения сторон договора страхования строятся на возмездной, хотя и не на эквивалентной основе.

Форма договора страхования:

Договор страхования должен заключаться в письменной форме, причем ее несоблюдение влечет недействительность договора, за исключением договора обязательного государственного страхования (п. 1 ст. 940 ГК РФ).

Письменная форма считается соблюденной не только при составлении одного документа, подписанного сторонами, но и в случаях вручения страховщиком страхователю страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

Согласие страхователя заключить договор на условиях, предложенных страховщиком в страховом полисе, подтверждается принятием от страховщика соответствующего документа.

Стороны страховых обязательств:
    1. страховщик — юридическое лицо, имеющее разрешение (лицензию) на осуществление страхования соответствующего вида;
    2. страхователь — юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона;
    3. выгодоприобретатель (факультативно) — третье лицо, в пользу которого заключен договор. Застрахованным лицом считается лицо, чьи жизнь, здоровье или ответственность застрахованы.

Виды страховых обязательств

1) По признаку обязательности страхования:

    • добровольное (на основании договора, заключаемого по усмотрению страхователя);
    • обязательное (в силу закона, обязывающего страхователя заключить договор страхования в соответствии с установленными им правилами — ст. 927 ГК РФ).

2) По объекту страхования:

    • из договоров имущественного страхования;
    • из договоров личного страхования (является публичным договором).

Особыми разновидностями страхования являются:

    1. сострахование — объект страхования застрахован по одному договору совместно несколькими страховщиками (ст. 953 ГК РФ); если права и обязанности каждого из состраховщиков не определены в самом договоре, они солидарно отвечают перед страхователем (выгодоприобретателем) за производство соответствующих страховых выплат;
    2. двойное страхование — страхование одного и того же объекта по двум или более договорам несколькими страховщикамии;
    3. перестрахование — полное или частичное страхование риска выплаты страхового возмещения или страховой суммы, принятого на себя страховщиком по договору страхования, у другого страховщика (страховщиков) по заключенному с последним договору..

Содержание страхового обязательства

Обязанности страхователя:
    1. уплата страховой премии;
    2. сообщение страховщику обо всех известных существенных обстоятельствах, позволяющих оценить степень риска;
    3. незамедлительное сообщение страховщику о ставших ему известными значительных изменениях в обстоятельствах, если эти изменения могут существенно повлиять на увеличение страхового риска;
    4. незамедлительного уведомления страховщика (или его представителя) о наступлении страхового случая;
    5. принятие разумных и доступных в сложившихся обстоятельствах мер в целях уменьшения возможных убытков (в договорах имущественного страхования).

Подробнее

Основной обязанностью страхователя является уплата страховой премии. ГК определяет страховую премию как плату за страхование, которую страхователь обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, установленные договором страхования (п. 1 ст. 954).

Страховая премия может вноситься как единовременно, так и в рассрочку (оплата страховой премии частями – страховыми взносами). Условиями конкретных договоров страхования могут быть предусмотрены различные последствия неуплаты в установленные сроки очередных страховых взносов (п. 3 ст. 954 ГК):

    • редукция (уменьшение) размера страховой суммы,
    • прекращение договора с правом получения выкупной суммы (части уплаченных взносов) и др.

Страховой риск – это обстоятельство (юридический факт) – событие или действие – вероятное и случайное, от последствий наступления которого проводится страхование и указание на которое составляет конститутивный элемент страхового обязательства.

Поскольку страховщик не располагает возможностью определить степень (величину) страхового риска (отсутствует соответствующая информация или специальные сведения об объекте страхования), страхователь обязан сообщить страховщику обо всех известных существенных обстоятельствах, позволяющих оценить степень риска. Существенными признаются обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе (ч. 2 п. 1 ст. 944 ГК). «Информационная» обязанность возлагается на страхователя в течение всего периода действия договора страхования, поскольку за это время могут возникнуть новые обстоятельства, существенно влияющие на страховой риск. Характер этих обстоятельств определяет дальнейшее существование договора страхования и возможные изменения его условий. В связи с этим на страхователя (выгодоприобретателя) возлагается обязанность незамедлительно сообщить страховщику о ставших ему известными значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении договора, если эти изменения могут существенно повлиять на увеличение страхового риска. Значительными признаются изменения, оговоренные в договоре страхования (страховом полисе) и в переданных страхователю правилах страхования (п. 1 ст. 959 ГК).

Изменение существенных обстоятельств является основанием для изменения договора страхования или его расторжения, если иное не предусмотрено договором. Помимо этого страховщик вправе при изменении условий договора потребовать уплаты дополнительной страховой премии соразмерно увеличению страхового риска (абз. 1 п. 2 ст. 959 ГК).

Страховой случай – это реализованный страховой риск; обстоятельство, уже наступившее, совершившееся.

В связи с тем что с наступлением страхового случая связывается предоставление страховых выплат, страховой случай должен быть точно установлен. Поэтому на страхователе лежит обязанность незамедлительного уведомления страховщика (или его представителя) о наступлении страхового случая – «уведомительная» обязанность (п. 1 ст. 961 ГК). Аналогичная обязанность возлагается и на выгодоприобретателя, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, при его намерении воспользоваться правом на страховую выплату.

Неисполнение страхователем (выгодоприобретателем) «уведомительной» обязанности является для страховщика основанием к отказу предоставить страховую выплату. Однако страхователь (выгодоприобретатель) со своей стороны вправе доказывать, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у него сведений об этом не могло сказаться на его обязанности произвести страховую выплату (п. 2 ст. 961 ГК). При недоказанности таких фактов действует презумпция неинформированности страховщика о страховом случае.

В договоре имущественного страхования к обязанностям страхователя относится также принятие разумных и доступных в сложившихся обстоятельствах мер в целях уменьшения возможных убытков (абз. 1 п. 1 ст. 962 ГК) (локализация очагов пожара, перенесение имущества в безопасное место, вызов соответствующих служб и т. п.). При принятии таких мер страхователь действует самостоятельно, сообразуясь с конкретно сложившейся в результате наступления страхового случая обстановкой, однако должен следовать указаниям страховщика, если они ему сообщены (абз. 2 п. 1 ст. 962 ГК). ГК стимулирует страхователя к исполнению данной обязанности, предусматривая для страховщика возмещение произведенных страхователем расходов для минимизации убытков. При этом возмещение таких расходов должно быть произведено независимо от результативности принятых мер, а также их превышения вместе с возмещением других убытков страховой суммы (п. 2 ст. 962).

Обязанности страховщика:
    1. предоставление страховых выплат при наступлении страхового случая;
    2. оформление наступления страхового случая;
    3. соблюдение тайны страхования (т.е. обязанность неразглашения полученных им в результате своей профессиональной деятельности сведений о страхователе, застрахованном лице и выгодоприобретателе, состоянии их здоровья, а также об имущественном положении этих лиц).

Подробнее

Основная обязанность страховщика, противостоящая основной обязанности страхователя по уплате страховой премии, – предоставление страховых выплат при наступлении страхового случая. Осуществление страховщиком страховых выплат завершает развитие обязательства по страхованию, воплощая его функциональное назначение.

Существенное значение для определения размера страховых выплат приобретает страховая сумма.

Страховая сумма – денежная сумма, определяемая в договоре страхования соглашением страхователя со страховщиком или установленная законом, которую страховщик при наступлении страхового случая обязуется выплатить страхователю (выгодоприобретателю).

В практике страхования уплачиваемая страховщиком сумма нередко обозначается термином «страховое вознаграждение» (страховщик как бы «вознаграждает» страхователя за неблагоприятные последствия страхового случая). ГК для наименования таких сумм использует в имущественном страховании термин «страховое возмещение», а в личном – «страховая сумма» .

Правила, которым подчиняется установление страховой суммы, различны для договоров имущественного и личного страхования.

    • В договорах личного страхования страховая сумма определяется самими сторонами по их собственному усмотрению и не подлежит ограничению (п. 3 ст. 947 ГК).
    • Для имущественного страхования (за исключением страхования гражданской ответственности) определение страховой суммы осуществляется в соответствии с правилами, императивно установленными законом. В имущественном страховании страховая сумма не должна превышать действительную стоимость имущества – страховую стоимость, которая отражает размер страхового интереса. Предельная величина страховой суммы в имущественном страховании определяется действительной (рыночной) стоимостью имущества в месте его нахождения в день заключения договора страхования, а для предпринимательского риска – размером убытков, которые страхователь мог бы понести при наступлении страхового случая (п. 2 ст. 947 ГК). Ограничение страховой суммы при страховании имущества его действительной стоимостью гарантирует достижение непосредственной цели страховой защиты: восстановление нарушенного имущественного интереса страхователя. Закрепление этого принципиального положения страхового права в ГК означает законодательное признание восстановительной, а не компенсационной цели имущественного страхования.

Особый способ ограничения размера страховой суммы состоит в установлении франшизы (фр. franchise – льгота, привилегия).

Франшиза – определенная часть имущественных потерь (убытков) страхователя (выгодоприобретателя), не подлежащая возмещению страховщиком, установленная в договоре имущественного страхования как одно из его условий или оговорок.

Франшиза устанавливается в абсолютном или относительном размере к страховой сумме (или оценке объекта страхования) либо в процентах к размеру ущерба. Она одновременно служит интересам как страховщика, позволяя освободиться от незначительных выплат и тем самым предотвращая распыление средств страхового фонда, так и страхователя, побуждая его к наибольшей заботливости об имущественных ценностях (например, при случайном нанесении царапины застрахованному автомобилю).

Традиционно различают два типа франшизы:

    1. Условная, или интегральная (невычитаемая), франшиза – сумма ущерба, не превышающая установленный размер франшизы, не возмещаемая страховщиком и остающаяся в имущественной сфере страхователя. Условная франшиза указывается в договоре страхования формулой: «свободно от X %» (где X – размер процентов от страховой суммы) или «свободно от X рублей» (где X – размер суммы от страховой суммы). Если размер ущерба превышает установленную франшизу, страховщик обязан выплатить страховое возмещение в полном объеме, несмотря на франшизную оговорку.
    2. Безусловная, или эксцедентная (вычитаемая), франшиза – сумма ущерба, возмещаемая страховщиком во всех случаях, за вычетом установленного размера франшизы. Безусловная франшиза указывается в договоре страхования формулой: «свободно от первых Х%» (где X – размер процентов, вычитаемый из суммы страхового возмещения независимо от размера ущерба). При безусловной франшизе страховщик выплачивает страховое возмещение, равное размеру ущерба, уменьшенному на величину франшизы.

На страховщика возлагается также обязанность по оформлению наступления страхового случая. Документальной формой, удостоверяющей наличие (или отсутствие) страхового случая, является страховой акт (аварийный сертификат), который составляется на основании заявления страхователя страховщиком или уполномоченным им лицом.

Обязанностью страховщика, непосредственно вытекающей из принципа наивысшего доверия сторон, является соблюдение тайны страхования, т. е. обязанность неразглашения полученных им в результате своей профессиональной деятельности сведений о страхователе, застрахованном лице и выгодоприобретателе, состоянии их здоровья, а также об имущественном положении этих лиц. За нарушение тайны страхования страховщик несет ответственность по правилам ст. 139 и 150 ГК (ст. 946 ГК).

Ответственность сторон за нарушение обязательств по страхованию

Ответственность сторон в обязательстве по страхованию наступает в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения ими установленных законодательством или договором обязанностей.

Ответственность страховщика возникает при нарушении им своих обязанностей перед страхователем (выгодоприобретателем).

Конкретные формы ответственности страховщика предусматриваются в законодательстве, регулирующем отдельные виды страхования, устанавливаются в правилах страхования либо определяются в условиях того или иного договора страхования.

Так, Федеральный закон от 28 марта 1998 г. «Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел Российской Федерации и сотрудников федеральных органов налоговой полиции» предусматривает штраф в размере 1 процента страховой суммы за каждый день просрочки в случае необоснованной задержки страховщиком выплаты страховых сумм застрахованному лицу (выгодоприобретателю) (п. 4. ст. 11).

Ответственность страхователя (выгодоприобретателя, застрахованного лица) выражается в неполучении полностью или частично страхового возмещения (страховой суммы). Решение об отказе в предоставлении страховой выплаты принимается страховщиком и сообщается в установленный срок страхователю (выгодоприобретателю, застрахованному лицу) в письменной форме с обязательным мотивированным обоснованием причин отказа. Основания отказа страховщика произвести страховую выплату как предусмотрены непосредственно и гл. 48 ГК (ст. 961, 963, 964), так и могут быть установлены специальным законодательством, а также закреплены в конкретном договоре страхования.

ГК возлагает на страхователя (выгодоприобретателя) ответственность в виде возмещения убытков, причиненных страховщику, в случаях:

    • признания договора страхования недействительным по причине завышения страховой суммы в результате обмана страхователя ;
    • расторжения договора страхования ввиду неисполнения страхователем (выгодоприобретателем) в период действия договора обязанности по незамедлительному уведомлению страховщика об обстоятельствах, влекущих увеличение страхового риска (п. 3 ст. 959).

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *