Кредитование счета

Содержание

Что такое кредитование счета через fimi

Кредитный счет: определение, значение, как открыть или закрыть кредитный счет

Кредитный счет – определенный счет в банке, на котором размещены полученные в займ денежные средства. Отслеживание операций на счету и начисление процентов и штрафов на счет осуществляется банком при помощи определенной комбинации цифр.

На обычном счету можно накапливать финансовые средства, формировать вклады или хранить сбережения. Кредитный же представляет собой “заначку” для непредвиденных ситуаций, позволяющую снять необходимую сумму денег в любой момент.

Определение

Особенностью счета кредитной карты является то, что начисление процентов начинается только после того, как с него будут сняты денежные средства. По этой причине его зачастую открывают на будущее, особенно если в скором времени может понадобиться определенная сумма. За обслуживание взимается символическая плата.

Кредитный счет открывается для любого займа:

  • Кредитные линии, позволяющие использовать денежные средства в несколько этапов.
  • Кредитные карты. С них можно снять деньги в любом банкомате с собственного кредитного счета. Оформляются они практически для каждого человека, но на разных условиях.
  • Обычные займы. Оформляются единовременно и выплачиваются каждый месяц. Банк строго отслеживает все аннуитетные платежи.

Банковские кредитные счета

Открытие счета в банковской организации осуществляется с целью обеспечения кредитному лицу возможности выдачи кредита и возврата заемных средств. Клиент вносит деньги на отдельный счет по мере их возврата.

Назначение кредитного счета – отражение в балансе банка транзакций, которые направлены на формирование и погашение ссуды согласно условиям, отраженным в кредитном договоре. Такие счета также могут именоваться ссудными счетами.

Основные виды счетов

По форме выдачи кредитов и способу управления счетом выделяют несколько видов кредитных счетов:

  • Простой. Сумма, размещаемая на нем, выдается разово в качестве кредита. Гасится займ зачислением денег на тот же счет.
  • Кредитная линия. Зачисление суммы на банковский счет происходит частями в случае необходимости согласно установленному лимиту.
  • Овердрафт. Осуществляется привязка специального денежного резерва к текущему либо расчетному счету клиента. К его использованию прибегают в ситуациях, когда имеющихся собственных средств не хватает для проведения транзакции.

Условия открытия

Кредитный банковский счет открывается достаточно легко: к примеру, для открытия кредитного счета в Сбербанке требуется достижение клиентом совершеннолетия. Единственное ограничение – условия выплат и процентные ставки: чем меньше доверия к клиенту, тем строже требования к оформлению.

Многие кредитные организации отправляют предполагаемым клиентам кредитные карты, после получения которых требуется только окончательно оформить счет кредитной карты. Сбербанк, к примеру, часто прибегает к подобной тактике, однако у нее имеется недостаток – слишком высокая процентная ставка. Максимальная сумма ограничена, поэтому ее не хватит на крупную покупку.

Для вложения денежных средств, приобретения ценных монет или векселей требуется только паспорт. Для открытия кредитного счета требуется собрать пакет документов и прибегнуть к помощи поручителей либо оформить залог в случае необходимости.

Обязательными документами в списке являются справка о доходах, трудовой договор или трудовая книжка и паспорт. При открытии кредитного счета проверяется кредитная история: при наличии прецедентов в прошлом будет дан отказ вне зависимости от размера заработной платы и качества предоставленных документов.

Закрытие счета

Закрытие счета в кредитной организации может потребоваться в том случае, если речь идет о кредитной линии или карте, работающей на протяжении длительного времени. Классический займ закрывается автоматически – от заемщика требуется только проконтролировать данный процесс.

В случае с кредитной картой может закончиться срок действия, произойдет ее поломка или утеря, однако перечисленные ситуации не означают закрытия и прекращения обязательств со стороны клиента.

Закрыть кредитный счет можно при обращении в банковскую организацию и составлении заявления. Процедура чаще всего занимает несколько месяцев.

Виды ссудных счетов

В банковской практике распространены следующие категории ссудных счетов, помимо перечисленных выше:

  • Простой. Банк открывает его разово. Отличительная черта – сумма дебета по нему определяется один раз и подлежит в дальнейшем полному погашению со стороны клиента.
  • Особый. Средства на него зачисляются как для погашения, так и для увеличения дебетовой суммы. В большинстве случаев предоставляется по кредитной линии.
  • Овердрафт. Ссудные счета такого типа открываются банком без составления специального кредитного договора в ситуациях, когда кредитная организация допускает для своего клиента перерасход средств, но требует обязательного погашения.
  • Контокоррентный. План кредитного счета, при котором объединяются расчетный и ссудный счета. В таком случае все движения средств учитываются совместно, а на счету отражается состояние задолженности клиента перед банком.
  • Специальный. Ссудный счет, по которому учитываются операции с векселями. Организация может открыть только один такой счет.

Все кредитные счета могут делиться по типу валюты на рублевые и валютные. Наиболее сложным для ведения и понимания является контокоррентный счет, сочетающий ссудный и расчетный счета.

Номер

Банковские ссуды регламентируются общими положениями, соответственно, номера договоров отвечают принятым стандартам.

В кредитных договорах, как правило, отсутствует ссудный счет – его место занимает депозитный до востребования. Подобные нюансы упрощают работу бухгалтерии и финансовых организаций, выдавших кредит и ответственных за него.

Номер ссудного счета представлен 20 цифрами и составляется по единому для всех банковских организаций принципу.

Ведение счета

Суммы и операции отображаются в двух разделах:

  • Дебет – задолженности и займы.
  • Кредит – ежемесячое возмещение кредита суммами установленного размера, если в соглашении не были указаны иные способы.

Полная информация о задолженности предоставляется клиенту при помощи ежедневных обновлений сведений о кредитном счете. Банку это позволяет вести достоверную бухгалтерскую отчетность.

Комиссия за ведение счета

Плата за ведение счета предусмотрена только для юридических лиц. Для физических лиц работа банка с подобными данными осуществляется на бесплатной основе, поскольку является сопутствующим выдаче кредита продуктом.

Кредитные организации не могут начислять комиссию за оформление и ведение счета для физического лица.

Возврат комиссии

Незаконное взимание денежных средств со счета подразумевает их законный возврат. Для того чтобы в процессе урегулирования спора государство было на стороне частного лица, необходимо следовать точному плану:

  • Кредитные счета, сопровождающие выплатой комиссии за их открытие и ведение, являются нарушением законодательства, соответственно, кредитной организации должно быть направлено официальное требование о возмещении незаконно взятых средств.
  • Если кредитная организация отказывается возвращать сумму, то лицо имеет полное право на обращение в суд или Роспотребнадзор.

Банки могут обойти решение арбитражного суда законным способом: к примеру, некоторые финансовые и кредитные организации отменяют комиссии за открытие и ведение счетов, вводя вместо них иные обязательные выплаты за предоставление либо обслуживание кредита. По сумме они идентичны и разделены на месяцы.

Ссудные счета для кредитных карт также могут облагаться комиссией – на них не распространяются судебные постановления, так как обслуживание карты совмещается с ведением счета и за него назначается общая плата.

Кредитный счет в итоге является банковской мерой, направленной на контроль и отслеживание состояния счетов клиентов кредитной организации. Получателю кредита полезно уметь им пользоваться, однако при оформлении бумаг в банке необходимо обращать внимание на указанные в договоре мелочи.

Кредитование счета заемщика (овердрафт)

Очередность списания денег по счету:

Если на расчетном счете заемщика в банкедостаточно средств для оплаты всехпоступивших документов, то документыоплачиваются в порядке их поступленияв банк – принцип «календарной очередности».

Если денег на счете нет вообще или ихнедостаточно, возможны 2 ситуации:

Банк может осуществлять платежи сосчета в порядке кредитования счета,т.е. выдавать овердрафт.

Если у фирмы нет права на овердрафт илиего лимит исчерпан, то неоплаченныебанком расчетные документы помещаютсяв картотеку по внебалансовому счету№90902 «Расчетные документы, не оплаченныев срок». Оплата этих документов припоступлении денег осуществляется вочередности, установленной статьей№885 ГК РФ.

Овердрафт– это краткосрочная формакредитования, предоставляемая принедостаточности или отсутствии денегна счете для оплаты расчетных документов.Условием предоставление овердрафтаявляется наличие договоренности овозможности его выдачи в договоребанковского счета или в дополнительномсоглашении к нему.

Договор банковского счета– условияведения счета фирмы в банке. Обычносоглашение об овердрафте в отдельномдоговоре.

Обычно такой кредит предоставляетсяклиентам с хорошей репутацией у банка,имеющим постоянные и устойчивые оборотыпо счету на протяжении длительногопериода времени (при условии отсутствия»картотеки №2″ (№90902)).

Кредитование счета осуществляется врамках установленного лимита и срока,в течение которого должны быть погашенывозникающие кредитные обязательствазаемщика. Лимит обычно устанавливаетсяв процентах к среднемесячному кредитномуобороту по счету клиента за последнийпериод времени (период обычно квартал,а процент – 25-30%).

Сроки обычно короткие (2 недели – месяц).Начисление процентов на сумму кредитовбанк производит ежедневно, а уплатупроцентов при погашении задолженности.

В договоре могут оговариватьсядополнительные условия овердрафта:

  1. Банк может взимать комиссию от суммы невыбранного лимита (за условное резервирование).

  2. Могут оговаривается обязанность фирмы-заемщика по обеспечению периодичности поступления денег на счет (например, 1 раз в неделю).

  3. Может быть оговорена обязанность заемщика обеспечивать ежемесячный кредитный оборот по счету в определенной сумме.

  4. Может быть установлена зависимость величины процентов по овердрафту от срока пользования им.

Обеспечение по таким кредитам зачастуюне требуется (кредитные обороты являютсяобеспечениями сами по себе).

Схемы погашения кредитов

Погашение средств и уплата процентовможет производится с использованиемследующих расчетных документов:

  1. платежных поручений самого заемщика;

  2. платежного требования, которые к счету заемщика предъявляет сам банк.

Скорее всего, банк будет использоватьбезакцептное платежное требование,т.е. то, которое не требует согласиязаемщика в данный момент времени. Этопредполагает, что при подписаниикредитного договора в его условии былооговорено, что фирма согласна наиспользование банком данного документадля списания сумма в счет погашениядолга и процентов.

Схемы погашения долга:

  1. Вся сумма кредита погашается одновременно с процентами по истечению срока кредита. Чаще всего эта схема используется при коротких сроках кредитования.

  2. Сумма долга выплачивается по окончании кредитного период, а проценты выплачиваются в течение срока этого периода по определенному графику от суммы основного долга. В этом случае также может устанавливаться льготный период, в течение которого вообще никаких выплат производиться не будет.

  3. В течение срока кредитования регулярно происходит погашение части долга и процентных выплат, абсолютные размеры которых будут частично сокращаться.

  • аннуитетные платежи, т.е. платежи, выплачиваемые равными долями, в рамках которых размер ежемесячно гасимого долга растет, а уплачиваемых процентов снижается;
  • платежи с начислением процентов на фактический остаток, т.е. в этом случае величина гасимого долга неизменна, а размер процентных выплат будет постепенно уменьшаться.

В первом случае общая сумма выплат будетбольше, зато во втором случае в начальномпериоде времени у заемщика будет большиеоттоки денег.

Если заемщик не может в согласованныесроки осуществить платежи, то он можетобратиться в банк с просьбой опредоставлении отсрочки платежа(пролонгация). Т.к.

пролонгированиесвязано с изменением договора, то банкв качестве своей компенсации можетповысить процентную ставку на новыйсрок.

Если не дается отсрочки, то начинаясо следующего дня после для, с которогофирма не могла выплатить определеннуюсумму, банк будет начислять штрафныесанкции в соответствии с условиямидоговора.

Что такое дебетовый счет

Финансовый бюджет крупной компании или любой российской семьи состоит из доходов, то есть денежных поступлений, и расходов — затрат на оплату услуг и приобретение товаров. В бухгалтерской сфере такие операции называют дебет и кредит. В статье рассмотрим ключевые понятия данных операций, а также определим, что значит дебетовый счет.

КонсультантПлюс ПОПРОБУЙТЕ БЕСПЛАТНО

Получить доступ

Все хозяйственные операции экономического субъекта имеют два направления:

  1. Доходные, то есть те факты хоздеятельности, которые приводят к росту финансовых показателей, увеличению материально-технической базы, повышению платежеспособности и рентабельности предприятия.
  2. Расходные, которые направлены на приобретение товаров, работ или услуг, необходимых для обеспечения жизнедеятельности предприятия в целом. Например, оплата коммунальных услуг, начисление заработной платы персоналу, покупка материально-технических ценностей, ГСМ и сырья для производства.

Следовательно, дебет счета — это все доходные (приходные) операции и факты хозяйственной жизнедеятельности экономического субъекта, будь то обычный гражданин, семья или фирма. Кредит, соответственно, это расход.

Данные понятия широко используются в бухгалтерском учете и неразрывно связаны между собой. Так, основной метод ведения БУ — это отражение хозопераций методом двойной записи.

Если говорить простым языком, то одна конкретная хозяйственная операция в жизни экономического субъекта регистрируется в БУ одновременно по дебету одного бухсчета и кредиту другого.

То есть метод двойной записи и есть порядок составления бухгалтерских записей — проводок.

Дебет и кредит в балансе

Бухгалтерский баланс — это не просто отчет, который характеризует финансовые показателя деятельности компании. Это отражение результатов правильности регистрации хозяйственных фактов методом двойной записи.

Как это понять? Иными словами, при регистрации какой-либо сделки (операции, факта) в бухучете формируется проводка, которая затрагивает сразу два синтетических бухсчета. Причем для одного — операция отражается по дебету, а для второго — по кредиту.

В итоге обороты по данным показателям сравниваются. Это приводит к тому, что левая сторона бухгалтерского баланса (активы) равна правой стороне (пассивы).

Если возникают расхождения между активами и пассивами, то такая ситуация говорит о наличии ошибок в учете.

Активы баланса — это денежные, имущественные и нематериальное ценности, которые принадлежат компании. Обычно такие показателя формируются как сальдо по дебету бухсчета.

Остаток по Дт счета — что это? Это данные о наличии денежных, имущественных и нематериальных активов организации. Дебетовый оборот — это операция по поступлению аналогичных показателей.

Однако для пассивных бухсчетов действует прямо противоположные условия.

Пассивы баланса — это расходы, обязательства, а также источники, из которых сформировалось имущество и активы компании. Кредитовый остаток — это размер задолженности, а кредитовый оборот — расходная операция. Однако данное правило действует только для активных бухсчетов. Если БСЧ имеет пассивный признак, то кредит такого бухсчета является приходом (увеличением).

Что такое дебетовый счет в банке

Нередко понятие «дебет» из бухучета путают с понятием дебетового расчетного счета в банке. Однако данные понятия не имеют существенных различий. Следовательно, дебетовый счет — это какой счет?

Дебетовым признается тот р/сч, который открыт в банковской организации для размещения денежных средств клиента. То есть клиент (физическое либо юридическое лицо) открывает р/сч для хранения, вложения и расходования собственных денег. Примером могут быть банковские вклады (сберегательные книжки) либо банковские карты. Например, популярная зарплатная карта «Мир».

Запрет дебетования счета — что это

Некоторые банковские вклады имеют ряд ограничений и условий использования. Одним из таких ограничений является запрет дебетования р/сч. При открытии вклада с запретом дебетования клиент попросту не сможет вносить свои средства на данный р/сч. Иными словами, р/сч с запретом дебетования не предусматривает совершение приходных операций.

Однако некоторые банки могут временно блокировать возможность поступлений по банковским картам. Такая блокировка может быть вызвана сомнительными операциями по р/сч. Во избежание мошеннических действий сотрудник банка блокирует карту. Для разблокировки следует обратиться в ближайший офис банка.

Но все-таки это отличие есть – осуществление непрерывных в течение определенного «расчетного срока» денежных операций клиента благодаря наличию на счете достаточных денежных средств, гарантированных кредитным расчетным лимитом, с одной стороны, и условия срочности, платности и возвратности кредита, а также возможность использования обеспечительных способов возврата «достаточных средств» на счете, как кредитных, с другой стороны.

В чем может проявляться противоречие указанных двух аспектов и особенности применения положений ст. 850 ГК РФ при кредитовании расчетного счета.

В дополнительном соглашении к договору банковского счета между клиентом и банком было согласовано условие кредитования счета, предусматривающее в одном пункте — обязательство банка в течение срока действия соглашения до 31.10.2013 г.

В практике возникла интересная ситуация с кредитованием счета, условия которого согласованы в дополнительном соглашении к Договору банковского счета (и это обычная практика). Отдельный кредитный договор в письменной форме не заключается.

Данная ситуация обнаруживает насколько кредитование счета является не во всем обычным кредитом и требует более специального подхода, сочетающего положения о банковском счете и положения о займах и кредитах.

Согласно ст. 850 ГК РФ (глава 45 ГК РФ о банковском счете) в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Также различают соло майнинг и пул майнинг. Соло — это создание своей собственной фермы, прибыль забирается себе. Пул же объединяет других людей с такими же целями. Заработать можно гораздо больше, но придётся уже делиться со всеми.

В Японии криптовалюта узаконена. В России в следующем году собираются принять нормативно-правовые акты о легализации блокчейна, переводов криптовалюты и майнинга.
Планируется перевод некоторых операций в рамки блокчейна.

Важно

В соответствии с п.1 ст.850 Гражданского кодекса РФ, если это предусмотрено договором банковского счета, банк может осуществлять платежи со счета, несмотря на отсутствие на нем денежных средств (кредитование счета).

В этом случае банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Соответственно кредитование счета (овердрафт) является одним из способов банковского кредитования.

Банк России допускает использование данной возможности по счетам физических лиц, если соответствующее условие предусмотрено договором банковского счета либо договором банковского вклада (депозита).

При этом кредитование счета (овердрафт) обязательно должно осуществляться при установленном лимите (т.е.

Кредитование счета через fimi что это

Математический код доходит до электронного кошелька получателя, на его балансе появляются деньги.

Опять же, как это в случае с блокчейном, переводы криптовалют никем не контролируются.

Кредитование счета через fimi что это

Работающих по подобному принципу валют много. Самой знаменитой является, конечно, биткоин. Также популярны эфириум, ритл, лайткоины, нумитсы, неймкоины и многие другие. Разница у них в разном типе шифрования, обработки и некоторых других параметрах.

Это люди, создавшие упомянутую выше совокупность компьютерных видеокарт, которая генерирует новые блоки, передающие цифровую информацию — биткоины (или ритлы, или любую другую криптовалюту). За это они получают вознаграждение в виде той же самой криптовалюты.

Существует конкуренция между майнерами, т.к. технология с каждой транзакции запрограммировано усложняется.

Кредитование счета через fimi лкб что это

Представляется, что возникло противоречие между условием о расчетном сроке пользования кредитованием счета (сроке овердрафта) и сроке действия дополнительного соглашения к договору банковского счета.

И на клиента возложена обязанность дважды, с интервалом в один день произвести погашение кредита в полном его лимите в течение одного расчетного срока (срока действия овердрафта), что исключает возможность свободно пользоваться счетом и сводит на нет смысл его кредитования.

И в этом аспекте мне представились с очевидностью те отличия, которые закреплены в ст.

В наше время слова «Майнинг», «Блокчейн», «Биткоины» раздаются буквально отовсюду: от пассажиров трамвая до серьёзных бизнесменов и депутатов Госдумы. Разобраться во всех тонкостях и подводных камнях этих и смежных понятий сложно, однако в базе данных на нашем сайте Вы быстро найдёте исчерпывающую информацию, касающуюся всех аспектов.Кредитование счета через fimi что это

Вкратце же все необходимые знания будут изложены в этой статье. Итак, начать стоит с блокчейна. Суть его в том, что компьютеры объединяются в единую сеть через совокупность блоков, содержащую автоматически зашифрованную информацию, попавшую туда.

Вместе эти блоки образуют базу данных. Допустим, Вы хотите продать дом. Оформив документы, необходимо идти к нотариусу, затем в присутствии его, заверив передачу своей подписью, Вам отдадут деньги. Это долго, да и к тому же нужно платить пошлину.

Кредитование счета заемщика (овердрафт).

Очередность списания денег по счету:

Если на расчетном счете заемщика в банке достаточно средств для оплаты всех поступивших документов, то документы оплачиваются в порядке их поступления в банк – принцип «календарной очередности».

Если денег на счете нет вообще или их недостаточно, возможны 2 ситуации:

Банк может осуществлять платежи со счета в порядке кредитования счета, т.е. выдавать овердрафт.

Если у фирмы нет права на овердрафт или его лимит исчерпан, то неоплаченные банком расчетные документы помещаются в картотеку по внебалансовому счету №90902 «Расчетные документы, не оплаченные в срок».

Мне представляется, что в данном дополнительном соглашении имеет место не просто противоречие в двух разных сроках, им предусмотренных.

Суть в специфике именно кредитования счета, которое банком при разработке и исполнении соглашения, не было учтено, что и привело (может привести) к целому ряду неблагоприятных последствия для клиента: просрочка погашения; нарушение планов хозяйственной деятельности; отказ от исполнения выгодных для себя хозяйственных обязательств и др.

Кстати, и банк страдает от того, что надежный клиент при такого рода «техническом недоразумении» перестает быть надежным, а исполняемый «кредитный договор» вдруг оказывается проблемным. Но так ли это на самом деле?

Буду признательна коллегам за участие в обсуждении и мнения по рассматриваемой ситуации.

Положения Банка России от 31 августа 1998 г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)»). Образовавшееся при кредитовании счета (овердрафте) на банковском счете дебетовое сальдо (т. е.

сумма превышение средств, отраженных по дебету, над средствами, отраженными по кредиту), в конце дня переносится на счета по учету кредитов, предоставленных клиентам (п.1.15 ч.I Положения Банка России от 5 декабря 2002 г. № 205-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях на территории Российской Федерации»).

Договор банковского счета, которым предусмотрено кредитование счета клиента кредитной организации, должен рассматриваться как смешанный (п.3 ст.421 Гражданского кодекса РФ).

Кредит, или кредитные отношения — финансовые или товарные сделки между лицами, кредитными организациями и другими субъектами экономических отношений.

Сущность кредита состоит в движении капитала. Кредитор, не найдя лучшего применения средствам, сдает их в аренду заемщику, с последующим возвратом их с платой за использование в установленный срок.

Основные принципы кредитования: платность, возвратность, срочность, дифференцированность. Возвратность означает, что кредит должен быть возвращен кредитору, платность – что ссудодатель должен получить со сделки прибыль, срочность – ограниченность сделки по времени, дифференцированность – особый подход к каждому дебитору.

Ссуда обычно рассматривается как кредит в денежной форме. Займ – также получение денег, ценных бумаг или имущества в долг, письменная форма и процентная ставка не обязательны.

Кредитор (ссудодатель) — сторона кредитных отношений, отдающая средства на временное пользование. Заемщик (должник, дебитор, ссудополучатель) – принимающая сторона, обязывающаяся вернуть деньги в срок с процентами.

Кредитный договор — письменное соглашение между сторонами кредитования.

Кредитный рейтинг — система, дающая возможность сортировать (дифференцировать) ссудополучателей по главному критерию – платежеспособности.

Кредитная история — история финансовых операций, призванная дать кредитору понять, насколько ответственен потенциальный заемщик. КИ бывает чистая, положительная и запятнанная.

Кредитный риск — возможность кредитора вложить деньги и не вернуть их часть или всю сумму.

Функций у кредита несколько:

  • Перераспределительная. В случае, если имеется излишек на уровне предприятия, он может быть использован для поддержания дружественного предприятия, на уровне государства – помощь под невысокие проценты союзной стране.
  • Аккумуляция. Сбор активов, капитала для серьезного вклада или большой покупки.
  • Стимулирование обращения. Развитие некоторых банковских инструментов – виртуальных счетов, карт. Часто человек, не держа физически в руках денег, может получить средства в кредит, и даже вернуть их. Т.е. нет необходимости печатать все деньги, находящиеся в обращении, что значительно экономит ресурсы.
  • Воспроизводственная. Она позволяет использовать дополнительные средства для цикла производства (закупить сырье, обработать, продать товары или продукты, а с выручки рассчитаться), а также его изменения (по качеству, себестоимости…)
  • Стимулирующая. Позволяет организовать процесс производства с нуля, не имея собственных активов.

Формы кредита:

  • Товарная. Редко встречаемая в наше время форма кредитования, когда в долг выдается товар, а по истечении определенного периода возврата товара стоимостью выше. Для возврата могут требоваться как товары такого же типа (животные, зерно…) в большем объеме, так и условленные. Данная форма кредита ныне используется в основном в странах с низкой развитостью кредитных отношений.
  • Денежная. Самая распространенная сейчас форма кредита, когда одалживаются средства кредитором, а заемщик отдает их с процентами (принцип платности).
  • Смешанная. Если кредит выдается товаром, а его погашение происходит в денежном отношении, превышающем приблизительную стоимость товара; или наоборот. Работает в основном тогда, когда предприятие финансирует производство определенного товара, необходимого ему непосредственно.

Роль кредитов для кредиторов – увеличение свободного капитала, для ссудополучателя – увеличение оборота, создание небольшого денежного резерва….

Виды кредитов

Обеспечение кредита — условия, делающие кредитора более уверенным в том, что заемщик выполнит свои обязательства.

Виды кредитов по обеспеченности:

  • Необеспеченные. Ими являются займы без обеспечения – беззалоговые ссуды без поручителей и гарантов.
  • Частично обеспеченные. Например, если залог покрывает только часть средств, необходимых для погашения, либо поручитель (гарант) ручается за выплату только части долга.
  • Обеспеченные. Исключающий потерю средств кредитором залог, банковские гарантии или поручительство одного, или нескольких человек – делают условия кредитования более доступными.

По платности различают несколько видов кредитов:

  • Процентные. Получая финансы в долг, дебитор каждый период (ежемесячно, ежеквартально, ежегодно…) выплачивает часть долга, а также проценты за пользование средствами. Этот вид кредитов является самым популярным и наиболее распространен.
  • Беспроцентные. Нередко встречается подобный целевой кредит на конкретную покупку, называемый рассрочкой. Принцип его немного изменен – заключается соответствующий договор между банком и продавцом, и проценты (порой очень низкие) платит продавец. Почти всегда данные проценты продавец компенсирует завышенной ценой. В некоторых случаях, крупный продавец сам становится кредитором, и, продавая товар в рассрочку, готов повременить с получением денег.
  • С фиксированной платой. Принцип прост – при получении, частичном или полном погашении кредита, должник обязан выплатить соответственную фиксированную плату за пользование. Такие сделки встречаются достаточно редко.

Процентные кредиты в зависимости от ставки различают:

  • Ролловерные. Таковыми называются кредиты без фиксированной процентной ставки. В зависимости от колебаний на рынке, ставка может «плавать», т.е. иметь вид волны. В большинстве случаев применяется к долгосрочным кредитам.
  • С фиксированной процентной ставкой. Ссуда выдается под определенный процент от выдачи до последнего платежа.
  • Смешанный тип. Он содержит фиксированную процентную ставку (основу), и изменяемую часть.

Кредиты также различаются по цели, на которую они выдаются:

  • Целевой. Средства, полученные в долг разрешается потратить только на определенную цель, оговоренную в кредитном договоре.
  • Нецелевой. Полученные деньги должник может тратить по собственному усмотрению.
Самые популярные целевые кредиты:
  • На жилье. Самой распространенной, несомненно, является ипотека, когда покупаемое жилье выступает обеспечением по ссуде. Иногда выдается молодежный кредит, с облегченными условиями для дебиторов. Еще достаточно распространен жилищный кредит, не предполагающий покупаемое жилье в виде залога.
  • Автокредит — ссуда на автомобиль или схожее транспортное средство. Залогом нередко выступает покупаемый товар, делая условия кредита лучше. Также улучшают условия кредитования: страховка автомобиля, страхование жизни и здоровья заемщика, получение зарплаты на счет банка-кредитора.
  • Земельный. На покупку участка для строительства или ведения сельскохозяйственной деятельности.
  • Потребительский. Для покупок в современных крупных супермаркетах, магазинах техники можно взять личный кредит прямо в точке продажи. Нередко находящиеся там специалисты могут связаться с банком и оформить обычный или экспресс потребительский кредит. Полученные в долг средства автоматически оплачивают товар, а консультант объясняет, когда и как погашать задолженность.
  • Образовательный. Выдается студентам, а также прошедшим конкурс абитуриентам для оплаты обучения в ВУЗах, колледжах и т.д.
  • Брокерский. Для оборота ценных бумаг, ссуда выдается биржевому брокеру, обеспечением являются покупаемые бумаги.
  • Другие. Цели, не относящиеся к перечисленным, но согласованные и одобренные кредитором.

Лизинг — длительная аренда имущества с правом выкупа.

В зависимости от финансового и социального статуса заемщика различают кредиты:

  • Безработным, а также работающим неофициально. Не нужно путать данную категорию с нищими, или чрезвычайно бедными – данная категория людей нередко состоит из тех, кто не в состоянии доказать доход, или не имеющих желания. Доходы данной категории могут состоять из дивидендов, процентов, прибыли от сдачи жилья, бизнеса…, поэтому и подход к кредитованию каждого особый.
  • ИП (индивидуальным предпринимателям). Денежный оборот, а также доход данной категории людей тяжело проконтролировать, поэтому для ИП порой более жесткие, уникальные условия кредитования.
  • Предприятиям (юридическим лицам). Зачастую доходность организаций имеет строго задекларированный характер, кредитор может составить график и наблюдать тенденцию развития предприятия. Так как доходы высокие, а само слово «предприятие» звучит как «надежность», такие кредиты выдаются с низкой процентной ставкой, большой максимальной суммой.
  • Пенсионерам. Пенсионный кредит выдается пожилым людям, а также лицам, получающим пенсию. Сумма данного кредита очень зависит от размера социальных выплат, а также возраста ссудополучателя. Подобные сделки не отличаются выгодными условиями, длительностью и суммами.
  • Студенческий. Студенты получают деньги взаймы на питание, оплату жилья и др.
  • Тендерный. Выдается людям для участия в тендере, конкурсе или аукционе. Составляя незначительную часть приза, они предполагают особенный подход к каждому заемщику.

В зависимости от кредитора, ссуды имеют несколько видов:

  • Ростовщический. Редко встречаемый вид кредита, предполагающий очень высокие проценты и материальный залог. Сейчас встречается достаточно редко, в странах с малоразвитой кредитной системой.
  • Семейный — займ между членами семьи, оформленный надлежащим образом.
  • Банковский. Самый популярный сейчас кредит, когда со стороны ссудодателя выступает банк или схожая кредитная организация, а со второй – физическое или юридическое лицо.
  • Межбанковский. Кредитором и дебитором являются два или более различных банков.
  • Коммерческий — сделка среди юридических лиц, или между предприятием и физическим лицом.
  • Государственный. Ссуда, выдаваемая государственным банком по отдельным условиям, более выгодным. Часто государственным еще называют кредиты, выдаваемые банками и субсидируемые государством, например, льготный автокредит, молодежный кредит и т.д.
  • Международный. Инвестиции от одного или нескольких государств – другому.

Банки — это не только кредиторы. За исключением небольших собственных активов, их финансы состоят из средств, взятых на депозит. Прибыль банка или иного кредитного учреждения состоит в разнице между оплатой заемщика и выплатой банком вкладчику. Банковские вклады (депозиты) – инвестиции, чаще всего используемые гражданами с деньгами, не требующимися в ближайшее время.

Типы банковских кредитов:

  • Наличными. После оформления сделки должник получает финансовые средства.
  • На кредитную карту. Оформляется пластиковая карта (нередко мгновенная, в течении 15 минут), и на нее перечисляется сумма.
  • Кредитная линия. Выданная пластиковая карта имеет нулевой баланс, однако владельцу карты предоставляется возможность «уходить в минус» на определенную сумму (ее максимум называется кредитный лимит), а процентная ставка начисляется в зависимости от пользования кредитными средствами.
  • Кредитная линия с овердрафтом. Подобен предыдущему, однако, имеет возможность овердрафта – краткосрочного выхода за пределы баланса и кредитного лимита. Возобновляемый овердрафт также называют револьверным кредитом.
По срочности кредиты делятся на несколько типов:

Помощь во взятии кредита может оказать кредитный брокер. Собрав документы и переговорив с кредиторами, он сделает так, что дебитор получит самый выгодный кредит среди доступных за одно посещение банка или кредитной организации. И все это за небольшую плату, оплачиваемую по результату.

Есть несколько видов небольших ссуд, доступных населению:
  • Ломбардный. Обязательным условием кредитования является наличие легко реализуемого залога, сумма и процентная ставка напрямую зависят от обеспечения.
  • Микрокредит — выдаваемый почти моментально (нередко онлайн), характеризующийся высокой процентной ставкой, низкой максимальной суммой и отсутствием обеспечения. Основным условием получения есть отсутствие крупных задолженностей у получателя.
  • Потребительский экспресс-кредит. Выдается в местах продажи техники, а также супермаркетах.

Объединяет данные займы то, что их получение обычно происходит очень быстро (от нескольких минут до часа), отрицательной стороной же становится высокая процентная ставка по отношению к классическим потребительским кредитам.

Проблемные кредиты – распространенное ныне явление. Просроченные ссуды – это только начальная стадия трудностей, легко разрешимая.

Одним из первых финансовых инструментов является вексель – ценная бумага, по которой должны выплатить финансовые средства. Почти не изменившись, он существует и по сей день.

Гражданский Кодекс Российской Федерации. ГЛАВА 42

ГЛАВНАЯ — ГЛАВА 42. ЗАЕМ И КРЕДИТ

ст 807 ГК РФ. Договор займа

1. По договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а…

ст 808 ГК РФ. Форма договора займа

1. Договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный…

ст 809 ГК РФ. Проценты по договору займа

1. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке,…

ст 810 ГК РФ. Обязанность заемщика возвратить сумму займа

1. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором…

ст 811 ГК РФ. Последствия нарушения заемщиком договора займа

1. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в…

ст 812 ГК РФ. Оспаривание договора займа

1. Заемщик вправе оспаривать договор займа по его безденежности, доказывая, что деньги или другие вещи в действительности не получены им от займодавца или получены…

ст 813 ГК РФ. Последствия утраты обеспечения обязательств заемщика

При невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его…

ст 814 ГК РФ. Целевой заем

1. Если договор займа заключен с условием использования заемщиком полученных средств на определенные цели (целевой заем), заемщик обязан обеспечить возможность…

ст 815 ГК РФ. Вексель

В случаях, когда в соответствии с соглашением сторон заемщиком выдан вексель, удостоверяющий ничем не обусловленное обязательство векселедателя (простой…

ст 816 ГК РФ. Облигация

В случаях, предусмотренных законом или иными правовыми актами, договор займа может быть заключен путем выпуска и продажи облигаций. Облигацией признается ценная…

ст 817 ГК РФ. Договор государственного займа

1. По договору государственного займа заемщиком выступает Российская Федерация, субъект Российской Федерации, а займодавцем — гражданин или юридическое лицо. 2….

ст 818 ГК РФ. Новация долга в заемное обязательство

1. По соглашению сторон долг, возникший из купли-продажи, аренды имущества или иного основания, может быть заменен заемным обязательством. 2. Замена долга заемным…

ст 819 ГК РФ. Кредитный договор

1. По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях,…

ст 820 ГК РФ. Форма кредитного договора

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор…

ст 821 ГК РФ. Отказ от предоставления или получения кредита

1. Кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств,…

ст 822 ГК РФ. Товарный кредит

Сторонами может быть заключен договор, предусматривающий обязанность одной стороны предоставить другой стороне вещи, определенные родовыми признаками (договор…

ст 823 ГК РФ. Коммерческий кредит

1. Договорами, исполнение которых связано с передачей в собственность другой стороне денежных сумм или других вещей, определяемых родовыми признаками, может…

Кредитование по овердрафту: прощай кассовый разрыв

Человека можно назвать везунчиком, если финансовые проблемы обошли стороной. Каждый предприниматель-владелец крошечного ларька или международной корпорации знает, что такое нехватка финансирования. Свалиться в крутое пике на пути к банкротству — запросто. Кредиты и займы помогут продержаться на плаву, а что, если влезать в долги — не ваш принцип?

Кредитование счета — это овердрафт

Подзаголовок определил тождественность этих понятий. Разберемся, что это за услуга и чем полезна на практике.

Овердрафт позволяет владельцам счетов «уходить в минус». В каждой кредитной организации держателям расчетных банковских счетов предлагается овердрафт. Такое кредитование можно сравнить с кредитными картами: платите, только когда пользуетесь деньгами.

Принцип работы услуги выглядит так:

  • предприниматель открывает расчетный счет в банке;

Подобрать банк

  • банк в процессе открытия РКО предлагает подключить овердрафт, или клиент запрашивает услугу самостоятельно;
  • бизнесмен тратит имеющиеся деньги и не беспокоится, что не хватит на покупку товаров или уплату налогов. На счете с овердрафтом найдутся средства, когда это необходимо.

Например, предприниматель за 100 рублей заказывает поставку товаров. Но в распоряжении только 90 рублей. Овердрафт позволяет оплатить продукцию за 100 рублей, а разница — кредит, который выдает банк.

Кредитный лимит зависит от оборотов по РКО, предельные значения устанавливаются конкретной финансовой организацией. Таким образом, банк кредитует расчетный счет клиента для оплаты налогов, поставок, закупок.

Овердрафт: порядок, условия, отличия от традиционного кредитования

Деньги по овердрафту предоставляются в долг аналогично потребительским или целевым кредитам, но только в безналичном виде и доступны на расчетном счете.

Кажется, что различий нет, но если разобраться в вопросе, то выяснится следующее.

Сроки. Найти овердрафт, за который расплачиваются пару лет, не получится. Тогда как кредиты под залог недвижимости выплачиваются десятилетиями. Условия банков предусматривают сроки 30-90 дней непрерывной задолженности.

Возврат производится одним платежом при поступлении денег на расчетный счет. Если поступившей суммы не хватает, то списание произойдет из последующих поступлений. Договор на подключение овердрафта заключается на срок до года: банки страхуются от ухудшения финансового состояния должника.

Сумма. Лимит овердрафта определяется процентом от ежемесячного оборота, каждый банк рассчитывает по-своему. В то время, когда предел ипотечного кредита составляет стоимость квартиры.

Ставки. Каждый банк самостоятельно определяет процент за пользование деньгами. Но находятся предложения, по которым проценты не взимаются, если клиент соблюдает условия кредитования расчетного счета.

Бюрократия. Кредитные организации зачастую довольствуются бумагами и свидетельствами, которые предоставляются при регистрации РКО. Банк видит обороты по счету и дает попользоваться соответствующей суммой. Деньги на счет поступают мгновенно. Никаких недельных ожиданий, поручителей и залогов.

Овердрафт выручает просчитавшихся бизнесменов, тех, кто попал в финансовую западню. Противопоказан при расточительном отношении к деньгам. Кредитование счета позволяет постоянно быть при деньгах. Это расслабляет и может привести к незапланированным и ненужным тратам. Не забывайте о процентах, чтобы не пришлось общаться с коллекторами.

Овердрафт и другие способы кредитования требуют обдуманного подхода, брать в долг нужно с умом, внимательно читать условия договора.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *