Финансовый уполномоченный

В России учреждена должность уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг

Федеральный закон от 04.06.2018 N 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг»

Должность финансового уполномоченного учреждается для рассмотрения обращений потребителей об удовлетворении требований имущественного характера, предъявляемых к финансовым организациям, оказавшим им финансовые услуги.

Федеральный закон определяет правовой статус уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг, порядок досудебного урегулирования финансовым уполномоченным споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями, а также правовые основы взаимодействия финансовых организаций с финансовым уполномоченным.

В качестве финансового уполномоченного выступают главный финансовый уполномоченный и финансовые уполномоченные в сферах финансовых услуг.

Сферы финансовых услуг, для рассмотрения обращений в которых учреждаются должности финансовых уполномоченных, определяются Советом директоров Банка России. Информация о сферах финансовых услуг, для рассмотрения обращений в которых учреждаются должности финансовых уполномоченных, размещается на официальном сайте Банка России и на официальном сайте финансового уполномоченного в сети Интернет.

Финансовым уполномоченным может быть назначен гражданин РФ не моложе тридцати пяти лет с высшим юридическим или экономическим образованием (главным финансовым уполномоченным — с высшим юридическим образованием), имеющий опыт работы в сфере финансового рынка, регулирования, контроля и надзора на финансовом рынке или защиты прав потребителей финансовых услуг в совокупности не менее пяти лет либо имеющий стаж работы судьей не менее десяти лет.

Банк России ведет реестр финансовых организаций, которые обязаны организовывать взаимодействие с финансовым уполномоченным (страховые организации (кроме страховых организаций, осуществляющих исключительно ОМС, микрофинансовые организации, кредитные потребительские кооперативы, ломбарды и др.), и перечень финансовых организаций, организующих взаимодействие с финансовым уполномоченным на добровольной основе.

Определены, в том числе:

состав Службы финансового уполномоченного (Совет Службы, служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного, экспертный совет Службы и их полномочия);

материальное и социальное обеспечение деятельности финансового уполномоченного, а также положения о Фонде финансирования деятельности финансового уполномоченного;

порядок уплаты финансовыми организациями, включенными в указанные реестр либо в перечень, взносов для обеспечения деятельности Службы финансового уполномоченного;

порядок рассмотрения обращений финансовым уполномоченным (требования рассматриваются при условии, что их размер не превышает 500 тысяч рублей (за исключением отдельных обращений) либо если они вытекают из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Федеральным законом «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», и если со дня, когда потребитель узнал или должен был узнать о нарушении своего права, прошло не более трех лет);

порядок участия финансового уполномоченного в достижении соглашения до принятия решения по обращению, порядок принятия решения финансового уполномоченного по обращению и исполнения решения;

последствия нарушения финансовыми организациями требований данного Федерального закона.

Федеральный закон вступает в силу по истечении девяноста дней после дня его официального опубликования, за исключением отдельных положений, для которых установлены иные сроки вступления их в силу.

Законодательство по финансам

18 мая 2020

  • 18:23 Постановление Правительства РФ от 12 мая 2020 г. N 657 «О внесении изменений в перечень отраслей российской экономики, в наибольшей степени пострадавших в условиях ухудшения ситуации в результате распространения новой коронавирусной инфекции» 607
  • 28 апреля 2020

  • 17:20 Постановление Правительства РФ от 24.04.2020 N 576 «Об утверждении Правил предоставления в 2020 году из федерального бюджета субсидий субъектам малого и среднего предпринимательства, ведущим деятельность в отраслях российской экономики, в наибольшей степени пострадавших в условиях ухудшения ситуации в результате распространения новой коронавирусной инфекции» 2 163
  • 30 марта 2020

  • 17:46 Информационное сообщение Банка России «Максимальные значения размера платы, взимаемой кредитными организациями со своих клиентов за осуществление перевода денежных средств физическими лицами в пользу физических лиц в сервисе быстрых платежей платежной системы Банка России, действующие с 1 мая 2020 года» 657
  • 25 февраля 2020

  • 08:52 «Методические рекомендации о применении кредитными организациями повышенного размера комиссионного вознаграждения» (утв. Банком России 12.02.2020 N 2-МР) 523
  • 15 января 2020

  • 15:49 Письмо Департамента налоговой и таможенной политики Минфина России от 10.10.2019 г. N 03-05-06-03/77920 656
  • 09 января 2020

  • 08:57 Федеральный закон от 27.12.2019 N 457-ФЗ «О внесении изменений в статьи 9 и 12 Федерального закона «О валютном регулировании и валютном контроле» 662
  • 12 августа 2019

  • 14:25 Письмо ФНС России от 31.07.2019 N БА-4-17/15134@ 1 455
  • 06 августа 2019

  • 07:20 Федеральный закон от 02.08.2019 N 265-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О валютном регулировании и валютном контроле» в части либерализации ограничений на совершение валютных операций резидентами с использованием счетов (вкладов), открытых в банках, расположенных за пределами территории Российской Федерации, и репатриации денежных средств» 1 707
  • 22 июля 2019

  • 13:30 Письмо Минфина от 07.06.2019 № 03-04-05/41944. 2 049
  • 15 июля 2019

  • 00:53 Письмо Минфина России от 14.06.2019 N 03-04-05/43643 1 431
  • 13 марта 2019

  • 09:05 Указание Банка России от 28.02.2019 N 5087-У «О внесении изменений в Положение Банка России от 27 февраля 2017 года N 579-П «О Плане счетов бухгалтерского учета для кредитных организаций и порядке его применения» 1 539
  • 09:04 Указание Банка России от 28.02.2019 N 5086-У «О признании утратившим силу Положения Банка России от 20 октября 2016 года N 554-П «Отраслевой стандарт бухгалтерского учета кредитными организациями операций, связанных с выполнением обязательных резервных требований» 811
  • 09:03 Положение Банка России от 28.02.2019 N 677-П «О порядке отражения на счетах бухгалтерского учета кредитными организациями операций, связанных с выполнением обязательных резервных требований» 983
  • 17 января 2019

  • 11:25 «Методические рекомендации о повышении внимания кредитных организаций к отдельным операциям клиентов» (утв. Банком России 14.01.2019 N 2-МР) 1 180
  • 14 января 2019

  • 17:42 Письмо Минфина от 17.12.2018 г. N 03-03-06/1/92021 694
  • 08 января 2019

  • 15:06 Федеральный закон от 27.12.2018 г. N 565-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» по вопросам установления контроля за операциями отдельных категорий физических лиц» 1 634
  • 20 ноября 2018

  • 23:52 Информация Роспотребнадзора от 20.11.2018 «О возможности определения цены товаров (работ, услуг) в иностранной валюте» 766
  • 29 октября 2018

  • 09:09 Письмо ФНС от 06.09.2018 г. N ЕД-18-15/652@ 1 078
  • 17 октября 2018

  • 15:45 Информационное письмо Банка России от 09.10.2018 N ВН-03-56-3-2/3398 «Об особенностях применения мер к кредитным организациям при совершении ими действий, предусмотренных частями 5.1 — 5.3 статьи 8, частями 11.1 — 11.5 статьи 9, частями 4, 6 статьи 27 Федерального закона от 27 июня 2011 года N 161-ФЗ «О национальной платежной системе» 1 334
  • 12 октября 2018

  • 08:28 Информация Роспотребнадзора «О некоторых правовых аспектах защиты прав потребителей, связанных с выбором форм и порядка оплаты при продаже товаров (оказании услуг)» 1 152

Осадили

За два месяца работы омбудсмен получил почти 11 тысяч обращений. Большая часть — по ОСАГО. О том, как, для кого и для чего работает новый институт, «Российской газете» рассказала руководитель Службы обеспечения деятельности финансового уполномоченного Ольга Крайнова.

В службу финансового уполномоченного поступило чуть больше 8,4 тысячи обращений, из них около 5,7 тысячи омбудсмен вернул заявителям. С чем связан такой большой процент возврата?

Ольга Крайнова: Институт досудебного урегулирования споров с финансовыми организациями работает чуть больше двух месяцев. Граждане пока не освоили порядок подачи обращений финансовому уполномоченному. Мы вынуждены возвращать обращение, если заявитель нарушил претензионный порядок.

Давайте напомним, каков этот порядок.

Ольга Крайнова: Если у потребителя возникли разногласия со страховой компанией, то сначала нужно обратиться к ней. Страховщик обязан в течение 15 рабочих дней направить ответ на претензию, если она была направлена в электронном виде, и не позднее 30 дней в иных случаях. Если ответ страховщика не удовлетворил потребителя, то только после этого он должен обращаться к финансовому омбудсмену.

Важно, чтобы претензия, отправленная страховщику, была аналогична той, которая направляется нам. Если потребитель заявил в страховую компанию требование о выплате страхового возмещения, а финансовому уполномоченному подал обращение о взыскании со страховщика неустойки — это будут два разных требования, то есть будет нарушен претензионный порядок.

Мы приложили максимум усилий, чтобы довести эту информацию до людей. Использовали ресурсы Российского союза автостраховщиков, страховых компаний, ГИБДД. Информационные материалы направлялись и в Роспотребнадзор, Банк России.

Если финансовый омбудсмен вернул ваше обращение, вы имеете право повторно прислать свой запрос, но уже с соблюдением всех правил

Ситуация меняется?

Ольга Крайнова: Число обращений, которые мы вернули заявителям, снижается. Если в июне финансовый уполномоченный принял к рассмотрению всего 5 процентов обращений, то в июле этот показатель вырос до 23 процентов. При этом у потребителя, которому мы вернули обращение, есть право повторно обратиться к нам при соблюдении претензионного порядка, о котором можно узнать подробнее на официальном сайте финансового уполномоченного.

Сколько времени отводится омбудсмену на то, чтобы решить: принять либо отклонить претензию?

Ольга Крайнова: Финансовый уполномоченный принимает решение о принятии обращения к рассмотрению либо об отказе в принятии обращения к рассмотрению в течение трех рабочих дней со дня поступления обращения финансовому уполномоченному, а заявителю направляется соответствующее уведомление. На рассмотрение обращения дается 15 рабочих дней. В случае принятия финансовым уполномоченным решения о необходимости проведения независимой экспертизы этот срок может быть продлен еще на 10 дней. Независимую экспертизу служба финансового омбудсмена проводит за свой счет, потребителю платить за нее не придется. Для потребителей решение спора через финансового уполномоченного бесплатно.

Имущественные споры по ОСАГО рассматриваются независимо от суммы требований: ограничение в полмиллиона рублей, установленное для всех прочих дел, на такие споры не распространяется.

Итоги работы службы омбудсмена за два месяца показывают, что в число регионов-лидеров по числу обращений стабильно входят Москва и Краснодарский край. С чем это может быть связано?

Ольга Крайнова: Что касается Москвы, то ни у кого нет сомнений, что это потребительски активный регион. По данным Банка России, по итогам 2018 года на Москву пришелся наибольший объем премий по ОСАГО — 42,4 миллиарда рублей, или 19 процентов от всех собранных премий по ОСАГО в России. Кроме того, столицу отличает высокий уровень доступности страховых услуг, а жителей Москвы — информированность о своих правах. По Краснодарскому краю близкие показатели — он на четвертом месте как по количеству заключенных договоров ОСАГО, так и по размеру премий.

Страховщики каким-то образом препятствуют рассмотрению дел омбудсменом?

Ольга Крайнова: Страховые компании, особенно крупные, оперативно и качественно отрабатывают наши запросы. Но, конечно, иногда возникают ситуации, когда мы не получаем в срок полный комплект документов и вынуждены направлять страховщику дополнительный запрос. Мне хочется верить, что это связано с тем, что институт уполномоченного только начал свою работу на рынке моторного страхования и не все компании успели адаптироваться к новым условиям. Если будут случаи злоупотребления и воспрепятствования работе финансового уполномоченного, то мы будем оперативно реагировать на такие факты и сообщать о них в Банк России. Он, в свою очередь, будет принимать надзорные меры в рамках своих полномочий.

Филиалы службы финансового омбудсмена открыты в Санкт-Петербурге и Саратове. Есть также решение Банка России о филиале в Нижнем Новгороде

Есть ли уже случаи обжалования решений омбудсмена страховщиками или потребителями?

Ольга Крайнова: Потребитель, как и страховая компания, вправе обжаловать решение финансового уполномоченного в суде. Нам известно о 16 исках страховых компаний, которые намерены обжаловать решения финансового уполномоченного. В этой связи особо отмечу, что для финансовой организации обжалование решения финансового уполномоченного чревато дополнительными издержками. Если страховщик проиграет суд, то суд дополнительно выносит решение о взыскании с финансовой организации в пользу потребителя 50 процентов штрафа от суммы удовлетворенной претензии.

Также сейчас в судах зарегистрировано несколько десятков исков, по которым служба финансового уполномоченного привлечена в качестве третьего лица. Однако речь идет о случаях, когда потребители обратились с иском к страховой компании, иски не связаны с обжалованием решений финансового уполномоченного. Привлечения нас в качестве третьего лица в эти судебные разбирательства связано с тем, что мы направляли потребителям уведомления об отказе в принятии к рассмотрению обращений из-за несоблюдения ими претензионного порядка урегулирования споров.

Помимо главного финансового уполномоченного в службе сейчас работают еще два омбудсмена. Сколько всего их может быть?

Ольга Крайнова: Законом количество финансовых уполномоченных не ограничено. Решение о необходимости увеличения их числа принимает главный финансовый уполномоченный. Количество финансовых уполномоченных будет напрямую зависеть от количества поступающих обращений и темпов их прироста.

Как формируется бюджет службы финомбудсмена?

Ольга Крайнова: Сейчас основной источник — это имущественный взнос учредителя — Банка России — в 3 миллиарда рублей. В дальнейшем служба должна выйти на самоокупаемость за счет взносов финансовых организаций и платы лиц, которым переуступлено право требования. Других доходов у нас не будет.

Для страховых компаний, которые обязаны работать с уполномоченным с 1 июня, базовая ставка взноса составляет 30 тысяч рублей. В зависимости от результата рассмотрения дела она меняется: опускается до нуля, если омбудсмен вынес решение в пользу страховщика, и увеличивается до 45 тысяч рублей, если уполномоченный встал на сторону потребителя. Компания в процессе рассмотрения дела может добровольно согласиться исполнить требования клиента. В таком случае плата омбудсмену зависит от того, на каком этапе прекращен спор.

Плата за рассмотрение финансовым уполномоченным обращений третьих лиц, которым потребитель уступил право требования к финансовой организации, составляет 15 тысяч рублей.

Независимую экспертизу служба финансового омбудсмена проводит за свой счет, в том числе и по ОСАГО. Для потребителей решение спора бесплатно. Фото: РИА Новости

Под третьими лицами подразумеваются автоюристы. Они подают много обращений?

Ольга Крайнова: Таких обращений пока немного. В то же время у нас есть подозрения, что часть граждан, которые обращаются в службу финансового уполномоченного, делают это не самостоятельно, а через посредников. Дело в том, что из одного личного кабинета на сайте финансового уполномоченного иногда пытаются направить несколько обращений, в которых фигурируют разные заявители. Мы стараемся пресекать подобную практику и будем советовать способы идентификации заявителей с учетом возможностей, предусмотренных нормативно-правовыми актами.

Каким образом?

Ольга Крайнова: Чтобы ограничить подачу обращений через личные кабинеты потребителей посредниками, нужно вводить более точную идентификацию. Сейчас у нас не так много возможностей для этого. Мы будем стремиться к переходу на более глубокую идентификацию, например, аналогичную той, что действует сейчас на Едином портале госуслуг. Для этого потребуется изменение законодательства, и я думаю, что мы с такими предложениями выйдем.

По вашим оценкам, озвученным в мае, работа финомбудсмена на рынке моторного страхования должна на 30-40 процентов снизить рентабельность бизнеса автоюристов. Видите ли вы сейчас предпосылки для этого?

Ольга Крайнова: Пока сложно сказать — времени прошло слишком мало и, повторюсь, зачастую мы не знаем, кто на той стороне личного кабинета. С другой стороны, борьба с автоюристами или снижение рентабельности их бизнеса — это не основная цель создания института финансового уполномоченного. В первую очередь он нужен для того, чтобы потребители могли в досудебном порядке решать споры со страховыми компаниями. Для граждан — это просто, бесплатно и быстро по сравнению с процедурой защиты прав в суде. Это самое главное.

Служба финансового омбудсмена откроет филиалы в некоторых регионах. В каких?

Ольга Крайнова: У нас уже открыты филиалы в Санкт-Петербурге и Саратове. Есть также решение учредителя — Банка России — о том, что мы можем открыть филиал в Нижнем Новгороде. Если возникнет потребность в дополнительных филиалах, то мы обратимся в Банк России с таким предложением.

Как отбирались регионы для открытия филиалов?

Ольга Крайнова: Учитывалось экономическое развитие региона, кадровый потенциал, стоимость рабочей силы. Например, Саратов находится на одном из последних мест по уровню оплаты труда, в том числе в финансовой сфере. Привлечь специалиста в Саратове, откровенно, гораздо дешевле, чем в каком-то другом регионе. В Санкт-Петербурге достаточно высокая активность финансовых организаций, много учебных заведений, откуда можно привлекать кадры.

Ольга Крайнова: Потребитель и страховщик вправе обжаловать решение омбудсмена в суде. Фото: finombudsman.ru

Почему решили не ориентироваться на показатель количества обращений? Например, в том же Краснодаре можно было бы открыть филиал.

Ольга Крайнова: У нас экстерриториальный принцип рассмотрения обращений. К тому же законом предусмотрена возможность подачи обращений в электронной форме через личный кабинет. Общение со страховыми компаниями проходит исключительно через личный кабинет. Нет необходимости открывать филиалы там, откуда поступает больше всего обращений.

Какие функции у региональных филиалов службы финомбудсмена?

Ольга Крайнова: Сейчас филиалы занимаются первичной обработкой поступающих обращений для подготовки проекта уведомления об отказе либо о принятии обращения к рассмотрению, а также направляют запросы в финансовые организации.

В Банке России есть служба по защите прав потребителей финансовых услуг. Как вы делите полномочия?

Ольга Крайнова: Служба по защите прав потребителей Банка России осуществляет контроль и надзор за участниками рынка. Мы, как квазисудебный институт, рассматриваем имущественные споры, так что наши компетенции идут параллельно, но вместе с тем мы — одно целое в плане защиты прав потребителей финансовых услуг.

Чтобы было понятнее, можно взять для примера распространенную ситуацию, когда автовладелец несогласен с установленным ему коэффициентом бонус-малус. Чтобы ситуацию изменить, он обращается к страховщику, а потом, если тот не предпринял никаких действий, потребитель может пожаловаться в службу по защите прав потребителей Банка России, где в результате проверки КБМ будет определено его корректное значение. В такой ситуации страховая компания обязана скорректировать значение КБМ и сделать возврат излишне уплаченной страховой премии. Если страховщик не вернул премию, то потребитель вправе обратиться к финансовому уполномоченному с имущественным требованием и вернуть излишне уплаченную страховую премию.

На рынке немоторных видов страхования, например, жизни, имущества, финансовый омбудсмен начнет работать в конце ноября. Контакт с омбудсменом станет для страховых компаний обязательным. Пока же они могут сотрудничать в добровольном порядке. Есть желающие?

Ольга Крайнова: Желающие есть, но ситуация в том, что пока заявка только одной страховой компании соответствует тому порядку, который утвержден советом службы финансового уполномоченного для возможности присоединения страховщика к взаимодействию с финансовым уполномоченным в добровольном порядке. Присоединение первой такой компании мы ожидаем в конце августа. Для нее, как и для остальных компаний, которые начнут взаимодействовать с нами в добровольном порядке, — это станет одним из главных конкурентных преимуществ. На мой взгляд, за счет присоединения к нам в добровольном порядке страховщик повышает свою клиентоориентированность, поскольку у клиентов такой компании появляется возможность решить спор в досудебном порядке через финансового уполномоченного.

Каким, по вашим оценкам, будет объем обращений по иным видам страхования, когда омбудсмен начнет работу в других сегментах страхового рынка?

Ольга Крайнова: Сейчас единственным источником информации о предполагаемом количестве обращений может служить отчет о работе судов общей юрисдикции. В год они рассматривают порядка 300 тысяч дел в отношении субъектов страхового дела, из которых около 6 процентов дел не связаны с моторными видами страхования и потенциально ожидаются с 28 ноября этого года. Возможно, их будет больше, но число обращений по спорам в ОСАГО они не превысят точно.

1. Кандидат, выдвинутый по одномандатному или многомандатному избирательному округу, вправе назначить уполномоченного представителя по финансовым вопросам. Уполномоченный представитель кандидата по финансовым вопросам осуществляет свои действия на основании нотариально удостоверенной и оформленной в установленном законом порядке доверенности, которая выдается кандидатом и в которой указываются фамилия, имя, отчество, дата рождения, серия, номер и дата выдачи паспорта или документа, заменяющего паспорт гражданина, наименование или код выдавшего его органа, адрес места жительства, полномочия уполномоченного представителя по финансовым вопросам кандидата.

2. При назначении уполномоченного представителя по финансовым вопросам кандидат может передать ему следующие полномочия:

1) открытие и закрытие специального избирательного счета;

2) распоряжение средствами избирательного фонда;

3) учет денежных средств избирательного фонда;

4) контроль за поступлением и расходованием средств избирательного фонда;

5) право подписи на расчетных документах;

6) составление первого и итогового финансовых отчетов;

7) при необходимости — также иные, кроме указанных в настоящей части, полномочия.

3. Регистрация уполномоченного представителя кандидата по финансовым вопросам производится избирательной комиссией, на которую в соответствии с настоящим Законом возложены полномочия по регистрации кандидата, на основании письменного заявления кандидата, доверенности, указанной в части 1 настоящей статьи, при предъявлении уполномоченным представителем кандидата по финансовым вопросам паспорта или документа, заменяющего паспорт гражданина. Срок полномочий уполномоченного представителя кандидата по финансовым вопросам начинается со дня регистрации указанного уполномоченного представителя и истекает через 60 дней со дня голосования, а в случае, если в соответствии с Федеральным законом «Об основных гарантиях избирательных прав и права на участие в референдуме граждан Российской Федерации», настоящим Законом ведется судебное разбирательство с участием соответствующего кандидата, — со дня, следующего за днем вступления в законную силу судебного решения.

4. Кандидат вправе в любое время прекратить полномочия своего уполномоченного представителя по финансовым вопросам, письменно известив его об этом и представив письменное заявление в избирательную комиссию, зарегистрировавшую этого уполномоченного представителя в соответствии с частью 3 настоящей статьи. Копия указанного заявления должна быть одновременно направлена кандидатом в филиал публичного акционерного общества «Сбербанк России», иную кредитную организацию (структурное подразделение), в котором (в которой) кандидат открыл специальный избирательный счет для формирования своего избирательного фонда.

(в ред. Закона Тамбовской области от 04.05.2016 N 666-З)

5. Регистрация вновь назначенного уполномоченного представителя кандидата по финансовым вопросам осуществляется в порядке, предусмотренном частью 4 настоящей статьи.

Финансовые услуги — это в значительной своей части посредничество: кредиты, банковские гарантии, страхование и прочее. Однако, как бизнес, так и физлица, нередко сталкиваются в этой области с кабальными процентами и многими другими проблемами. И, поскольку суд в таких случаях не всегда эффективен, появилась необходимость в омбудсмене — уполномоченном по защите прав потребителей финансовых услуг.

Институт финансового омбудсмена за рубежом

На сегодняшний день институт омбудсмена финансовой системы действует уже во многих странах мира (Германия, Великобритания, Франция, Нидерланды, Дания, Швеция, Норвегия, Португалия, Италия, Ирландия, Бельгия, ЮАР, Литва, Венгрия, Польша, Пакистан, Шри-Ланка). На уровне Евросоюза действует Директива 2014/65/EU от 15 мая 2014 года о рынках финансовых инструментов с поправками к Директиве 2002/92/EC и Директиве 2011/61/EU. Фактически данная директива вводит институт финансового омбудсмена. В качестве причин введения этого института названы многочисленные финансовые кризисы, которые привели к банкротству как бизнеса, так и кредитных организаций. 📌 Реклама Отключить

Кризис выявил недостатки в системе функционирования и обеспечения прозрачности финансовых рынков. По мере их развития появилась необходимость усовершенствовать законодательную базу для регулирования рынков финансовых инструментов, включая внебиржевые операции, для повышения уровня прозрачности и защиты инвесторов, укрепления их доверия. А также увеличения охвата областей, которые находились вне регулирования и для представления контрольно-надзорным органам необходимых полномочий для выполнения своих задач.

Финансовые омбудсмены в Евросоюзе работают на основе пяти принципов:

1. Принцип доступности понимается как необходимость для финансового омбудсмена располагать интернет-сайтом, который постоянно актуализируется и позволяет потребителю подать заявление и подтверждающие документы онлайн, а также обеспечить обмен информацией между сторонами в электронной форме. Наряду с этим должна обеспечиваться и возможность подачи заявления в режиме офлайн. Другие составляющие принципа доступности— принятие к рассмотрению заявлений как в отношении национальных, так и зарубежных финансовых организаций, а также обеспечение требуемой по законодательству защиты персональных данных.

📌 Реклама Отключить

2. Принцип прозрачности понимается как доступность информации о деятельности финансового омбудсмена — как о порядке и процедуре такой деятельности, так и о ее результатах. Информация, относящаяся к рассмотрению споров, включает в себя контактные данные органов альтернативного рассмотрения споров (отделений, офисов и т.п.), сведения о лицах, непосредственно разрешающих споры, процедурные правила рассмотрения споров, а также источники, на которых омбудсмен основывает свое решение — законодательство, принципы справедливости, кодексы поведения и т.п., предварительные условия, соблюдение которых необходимо для инициации рассмотрения спора (например, попытка решить вопрос непосредственно с поставщиком соответствующей услуги). Сюда входит и стоимость, и средняя продолжительность, и юридические последствия рассмотрения спора.

📌 Реклама Отключить

3. Принцип эффективности в деятельности финансового омбудсмена относится к таким характеристикам процедуры рассмотрения споров, как:

  • необязательность (добровольность) использования представителя при рассмотрении споров;
  • бесплатность либо очень низкая стоимость;
  • быстрота рассмотрения спора, то есть срок его рассмотрения не превышает 90 дней.

4. Принцип честности предполагает, прежде всего, предоставление сторонам доступ сторон ко всей необходимой информации. Например, доказательства другой стороны, мнения экспертов, правила рассмотрения спора и последствия их несогласия и выхода из процедуры. А также своевременное информирование потребителя о том, что решение омбудсмена может быть менее выгодным для него, чем судебное решение в случае выигрыша им судебного спора. 📌 Реклама Отключить

5. Принцип свободы направлен на то, чтобы рассмотрение спора финансовым омбудсменом являлось следствием свободного выбора потребителя, но не было ему навязанным. Так, в соответствии с этим принципом не имеет силы договорное условие, по которому потребитель заранее соглашается на рассмотрение спора исключительно финансовым омбудсменом с ущербом для его права на судебную защиту. Другой аспект принципа свободы — потребитель вправе согласиться или не согласиться с решением омбудсмена.

Уполномоченный по правам финансовых услуг в России

В России финансовый омбудсмен действует не так давно. Финансовый уполномоченный осуществляет свою деятельность на основании Федерального закона от 4 июня 2018 года N 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг». Он независим от органов власти, организаций и должностных лиц. Омбудсмен защищает потребителей финансовых услуг. Под потребителем финансовых услуг понимается физическое лицо, являющееся стороной договора, либо лицом, в пользу которого заключен договор, либо лицом, которому оказывается финансовая услуга в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. 📌 Реклама Отключить

В качестве финансового уполномоченного выступают:

  1. главный финансовый уполномоченный;
  2. финансовые уполномоченные в сферах финансовых услуг.

Главный финансовый уполномоченный:

  1. осуществляет полномочия финансового уполномоченного во всех сферах финансовых услуг;
  2. осуществляет координацию деятельности финансовых уполномоченных, рассматривающих обращения в отдельных сферах финансовых услуг;
  3. курирует и контролирует деятельность службы обеспечения деятельности финансового уполномоченного.

Но, несмотря на то, что данный институт появился не так давно, он уже претерпел изменения. Так, в январе 2019 года Банк России прописал порядок исключения из реестра финансовых организаций (Указание Банка России от 21 января 2019 года № 5064-У «О порядке исключения финансовой организации из реестра финансовых организаций, обязанных организовать взаимодействие с финансовым уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг»), обязанных организовать взаимодействие с финансовым уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг. ЦБ РФ принимает такое решение, если организация: 📌 Реклама Отключить

  • отказалась от предоставления всех финансовых услуг;
  • обратилась с ходатайством о ее исключении из реестра;
  • лишилась права осуществлять деятельность на финансовом рынке;
  • реорганизовалась (кроме преобразования) или ликвидировалась.

С 1 июня 2019 года споры, касающиеся ОСАГО, до подачи иска в суд должны рассматриваться финансовым омбудсменом. Устанавливается, что при наличии разногласий между потерпевшим, являющимся потребителем финансовых услуг (определенным в соответствии с Федеральным законом «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг»), и страховщиком (относительно исполнения последним своих обязательств по договору обязательного страхования до предъявления к страховщику иска, вытекающего из неисполнения или ненадлежащего исполнения им обязательств по договору обязательного страхования, несогласия потерпевшего с размером осуществленной страховщиком страховой выплаты, несоблюдения станцией технического обслуживания срока передачи потерпевшему отремонтированного транспортного средства, нарушения иных обязательств по проведению восстановительного ремонта транспортного средства) потерпевший должен направить страховщику письменное заявление. А страховщик обязан рассмотреть его в порядке, установленном Федеральным законом «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг». 📌 Реклама Отключить

Уточняется, что началом периода просрочки для целей расчета неустойки (пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение страховщиком обязательств по договору ОСАГО является день, следующий за днем истечения срока, предусмотренного для надлежащего исполнения страховщиком своих обязательств. (Федеральный закон от 04.06.2018 N 133-ФЗ). При рассмотрении спора с участием омбудсмена важно, что потерпевший и выгодоприобретатель могут возместить следующие расходы:

  • страховщик, приобретший право на получение компенсационной выплаты;
  • лицо, приобретшее в порядке наследования право на получение компенсационной выплаты, если она потерпевшему не производилась;
  • представитель потерпевшего, право которого на получение компенсационной выплаты подтверждено нотариально удостоверенной доверенностью или доверенностью, подпись потерпевшего на которой удостоверена администрацией медицинской организации, в которой потерпевший находится на излечении в стационарных условиях.

Минусы деятельности уполномоченного по правам финансовых услуг

В настоящее время практика работы уполномоченного по правам финансовых услуг недостаточно сформирована, нет судебной практики, которая говорила бы об эффективности работы омбудсмена. По результатам рассмотрения обращения потребителя финансовый уполномоченный принимает решение, которое подлежит обязательному исполнению финансовой организацией в указанный в решении срок. В случае несогласия с решением финансового уполномоченного потребитель финансовых услуг вправе обратиться в суд для защиты своих прав. Финансовая организация в случае несогласия с решением финансового уполномоченного также вправе оспорить его в суде. 📌 Реклама Отключить Таким образом, в любом случае стороны будут вынуждены прибегнуть к судебному разбирательству. Однако существует целый ряд исключений, когда уполномоченный по правам финансовых услуг не поможет. К таким случаям относятся следующие:

  • если потребитель предварительно не обратился в финансовую организацию;
  • если в суде или третейском суде имеется либо рассмотрено дело по спору между теми же сторонами, о том же предмете и по тем же основаниям;
  • находящиеся в процессе урегулирования с помощью процедуры медиации;
  • по которым имеется решение финансового уполномоченного или соглашение, принятое по спору между теми же сторонами (в том числе при уступке права требования), о том же предмете и по тем же основаниям;
  • в отношении финансовых организаций, у которых отозвана лицензия, которые исключены из реестра финансовых организаций соответствующего вида или которые находятся в процессе ликвидации, ликвидированы, прекратили свое существование или были признаны фактически прекратившими свою деятельность;
  • связанные с банкротством юридических и физических лиц;
  • связанные с компенсацией морального вреда и возмещением убытков в виде упущенной выгоды, и др.

Таким образом, перечень случаев отказа в услугах является значительным. 📌 Реклама Отключить

Плюсы деятельности уполномоченного по правам финансовых услуг

Финансовый уполномоченный осуществляет досудебное урегулирование споров между финансовыми организациями и их клиентами — физическими лицами, позволяя избежать обращения в суд. Принятие и рассмотрение обращений потребителей финансовым уполномоченным осуществляется бесплатно. Таким образом, обращение к нему не предполагает дополнительные расходы. При этом омбудсмены не будут взимать плату за техническое оформление документов, что тоже является неоспоримым плюсом. Но тогда возникает вопрос: за счет чего будет существовать омбудсмен?

Главного финансового уполномоченного будет назначать Совет директоров Банка России по представлению председателя Банка России, согласованному с Президентом РФ, сроком на пять лет. Одно и то же лицо может быть назначено не более трех раз подряд. Нижестоящих финансовых уполномоченных в сферах финансовых услуг будет назначать Совет директоров Банка России по предложению главного финансового уполномоченного. При этом средства на деятельность финансового омбудсмена в основном будут выделять Банк России и сами финансовые организации, то есть банки, страховые компании, ломбарды, негосударственные пенсионные фонды и т.д. Таким образом, во многом деятельность финансового уполномоченного будет зависеть от банков и страховых компаний.

📌 Реклама Отключить

Когда нужно будет заплатить за услуги омбудсмена?

Принятие и рассмотрение финансовым уполномоченным обращений потребителей финансовых услуг осуществляется бесплатно.

Исключение — если подали жалобу не потребители, а лица, которым уступлено право требования потребителя финансовых услуг к финансовой организации. За рассмотрение таких обращений придется заплатить. Размер платы установит совет службы финансового уполномоченного.

Деятельность омбудсмена распространена не только на деятельность банков, но и на страховые компании, в которых также можно наблюдать нарушения в части выплат потерпевшим. Уполномоченный по правам финансовых услуг может не только защитить права, но и взыскать неустойку. За несоблюдение профессиональным объединением страховщиков срока осуществления компенсационной выплаты профессиональное объединение страховщиков уплачивает неустойку (пеню) за каждый день просрочки. Еще один плюс состоит в простоте подачи документов. Обращение к финансовому омбудсмену можно направить в письменной или электронной форме. В электронной форме это можно сделать через личный кабинет на сайте финансового уполномоченного или через портал госуслуг. Также существует возможность подать обращение через многофункциональный центр предоставления государственных и муниципальных услуг, заключивший соглашение о взаимодействии со службой обеспечения деятельности финансового уполномоченного. 📌 Реклама Отключить

Когда нужно обращаться к финансовому омбудсмену?

Сначала нужно направить претензию в саму финансовую организацию (банк, страховую компанию и т.д.). Если та не ответила или ее решение потребителя не устроило, то придется обратиться к финансовому уполномоченному. Он будет рассматривать обращения потребителей в следующих случаях:

  • в отношении финансовых организаций, включенных в определенный реестр, если размер требований потребителя о взыскании денежных сумм не превышает 500 000 руб.;
  • если требования потребителя вытекают из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Федеральным законом от 25.04.2002 N 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств». 📌 Реклама Отключить

Для обоих случаев предусмотрено общее требование: со дня, когда потребитель финансовых услуг узнал или должен был узнать о нарушении своего права, не должно пройти более трех лет. В иных случаях по-прежнему можно будет обращаться в суд. Раньше ответа от финансовой организации приходилось ждать всего лишь 10 дней (по Закону РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей»), а затем можно было обращаться в суд. Финансовая организация обязана рассмотреть заявление потребителя и направить ему мотивированный ответ.

Сроки ответа на заявление потребителя

Обращения будут рассматривать в заочной форме на основании предоставленных документов. Финансовый уполномоченный вправе по ходатайству сторон либо по своей инициативе принять решение об очном рассмотрении обращения, в том числе путем использования систем видео-конференц-связи. О дате, времени и месте очного рассмотрения обращения стороны уведомят не позднее чем за пять рабочих дней до дня рассмотрения обращения любым способом, позволяющим подтвердить факт получения уведомления. Очное рассмотрение обращения не допускается, если отсутствует подтверждение факта получения сторонами уведомления. Неявка на рассмотрение какой-либо стороны в случае наличия подтверждения факта получения ею уведомления не препятствует рассмотрению обращения по существу. Течение срока, установленного для рассмотрения обращения, приостанавливается со дня направления сторонам и до дня получения ими уведомления об очном рассмотрении обращения. 📌 Реклама Отключить

Решение финансового уполномоченного в течение одного рабочего дня со дня его принятия направляется потребителю финансовых услуг в форме электронного документа. Также потребитель может ходатайствовать о вручении ему решения на бумажном носителе. Решение вступает в силу по истечении десяти рабочих дней после даты его подписания финансовым уполномоченным. В случае несогласия с ним финансовая организация вправе в течение 10 рабочих дней после дня его вступления в силу обратиться в суд. Потребителю на обжалование предоставлено 30 дней.

Каков порядок исполнения решения финансового уполномоченного?

Решение финансового уполномоченного подлежит исполнению финансовой организацией не позднее срока, указанного в данном решении. Этот срок не может быть менее 10 рабочих дней и более 30 дней после вступления в силу решения. Если финансовая организация не исполнит решение или условия соглашения с потребителем, то финансовый уполномоченный выдаст потребителю удостоверение, являющееся исполнительным документом. Его форму установит Правительство РФ. Потребитель должен обратиться за удостоверением к финансовому уполномоченному в течение трех месяцев с даты, когда должно было быть исполнено решение финансового уполномоченного, либо по истечении срока, установленного соглашением для исполнения его условий. 📌 Реклама Отключить

В случае пропуска потребителем срока по уважительной причине финансовый уполномоченный на основании ходатайства потребителя вправе восстановить этот срок. Не позднее 3-месячного срока со дня получения удостоверения пристав приведет решение финансового уполномоченного или соглашение в исполнение в принудительном порядке. Кроме того, если финансовая организация не исполнит в добровольном порядке решение финансового уполномоченного или условия соглашения с потребителем, то с нее взыщут штраф в размере 50% суммы требования потребителя.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *